Arbeitsentschädigungsversicherung
Die Arbeiterunfallversicherung zahlt den Mitarbeitern für die bei der Arbeit erlittenen Verletzungen Leistungen. Es ist eine obligatorische Abdeckung in einer Mehrheit von Staaten. Daher sind die meisten Unternehmen, die Arbeitnehmer beschäftigen, gesetzlich verpflichtet, eine Arbeitnehmerentschädigung zu erwerben.
Ursprung der Arbeitnehmerentschädigungsgesetze
Vor der Verabschiedung von Gesetzen zur Arbeitnehmerentschädigung sahen sich US-amerikanische Arbeitnehmer mit einer Vielzahl von Gefahren im Zusammenhang mit der Beschäftigung konfrontiert. Viele arbeiteten in schmutzigen Fabriken, staubigen Minen oder feuergefährdeten Büros.
Zahlreiche Arbeiter erlitten schwere Verletzungen oder wurden bei der Arbeit getötet.
Verletzte Arbeitnehmer (oder ihre Hinterbliebenen), die eine Entschädigung für ihre Verletzungen wollten, hatten nur eine Möglichkeit: ihren Arbeitgeber zu verklagen. Nur wenige Mitarbeiter haben diesen Schritt unternommen. Zum einen waren Gerichtsverfahren teuer und den meisten Mitarbeitern fehlte das nötige Geld. Zweitens könnten Arbeitgeber die meisten Klagen von Arbeitnehmern mit einer der drei unten aufgeführten Schutzmaßnahmen ablegen. Diese Verteidigungsanlagen werden oft als "unheilige Dreieinigkeit" bezeichnet, weil sie für verletzte Arbeiter so schwer zu überwinden waren:
- Mitversicherungsbeistand : Die Nachlässigkeit des Arbeitnehmers hat zur Schädigung beigetragen.
- Risikoübernahme: Der Arbeitnehmer übernahm die Risiken des Arbeitsplatzes, wenn er einer Beschäftigung zustimmte.
- Gefährdung durch Mitarbeiter: Die Verletzung des Arbeitnehmers wurde durch Fahrlässigkeit eines Kollegen verursacht
Zu Beginn des 20. Jahrhunderts hatte die amerikanische Öffentlichkeit Verständnis für die Notlage der verletzten Arbeiter und forderte Reformen. 1911 verabschiedete Wisconsin das erste Arbeiterentschädigungsgesetz in den USA. Andere Staaten folgten schnell, und bis 1920 hatte eine Mehrheit von Staaten ein Arbeiterunfallgesetz verabschiedet.
Der letzte Bundesstaat war Mississippi, der 1948 sein Gesetz verabschiedete.
Das große Schnäppchen
Gesetze zur Arbeitnehmerentschädigung werden oft als "Grand Bargain" zwischen Arbeitnehmern und Arbeitgebern bezeichnet. Die Gesetze verpflichten die Arbeitgeber, über ihren Arbeitnehmerentschädigungs- versicherungsschutz für die am Arbeitsplatz verletzten Arbeitnehmer zu sorgen. Wenn Arbeitgeber diese Pflicht erfüllen, sind sie (meistens) vor Klagen von verletzten Arbeitnehmern geschützt.
In fast allen Bundesstaaten soll die Arbeiterunfallversicherung das einzige Heilmittel für am Arbeitsplatz verletzte Arbeitnehmer sein. So verbieten die Gesetze den Arbeitnehmern generell, ihre Arbeitgeber für arbeitsbedingte Verletzungen zu verurteilen, wenn die Arbeitnehmer von einer Arbeiterunfallversicherung gedeckt sind.
Gesetze decken die meisten Arbeiter ab
Obwohl die Arbeitnehmerentschädigungsgesetze die Mehrheit der Arbeitnehmer abdecken, haben sie einige Ausnahmen. Diese variieren von Staat zu Staat. Praktisch alle Staaten schließen Personen aus, wie z. B. Seeleute, die im Rahmen eines bundesweiten Arbeiterentschädigungsprogramms versichert sind. Die meisten Staaten schließen unabhängige Auftragnehmer , Hausangestellte und landwirtschaftliche Angestellte aus. Einige Staaten schließen Arbeitnehmer in bestimmten Berufen aus, wie zum Beispiel ordinierte Priester, Immobilienmakler und Profisportler. Wenn Sie nicht sicher sind, wie das Gesetz in Ihrem Staat gilt, wenden Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter oder Anwalt.
Ein Kennzeichen der Arbeitnehmerentschädigungsgesetze ist, dass sie unabhängig vom Verschulden Leistungen zahlen. Arbeitnehmer erhalten eine Entschädigung für arbeitsbedingte Verletzungen, selbst wenn ihre eigene Nachlässigkeit oder die eines Mitarbeiters zu ihren Verletzungen beigetragen haben.
Vorteile
Landesgesetze bestimmen die Vorteile, die verletzten Arbeitnehmern gewährt werden. Die Staaten sind in Bezug auf die von ihnen bereitgestellten Leistungen ziemlich einheitlich. Diese umfassen im Allgemeinen:
- Medizinische Abdeckung: Beinhaltet medizinische Ausgaben für Arzt, Krankenhaus und Pflege; Medikamente; Diagnosetest; Physiotherapie; und medizinische Ausrüstung
- Behinderung: Bietet teilweise Erstattung von Löhnen während einer vorübergehenden oder dauerhaften Behinderung verloren. Die Behinderung kann vollständig oder teilweise sein.
- Rehabilitation: Bietet Berufsausbildung für Arbeitnehmer, die wegen ihrer Verletzung Berufe wechseln müssen
- Tod: zahlt Todesopfer an den überlebenden Ehegatten und minderjährige Kinder von Arbeitern, die bei der Arbeit getötet wurden
Während die meisten Staaten ähnliche Arten von Leistungen bieten, können die Beträge , die sie zur Verfügung stellen, erheblich variieren. Zum Beispiel kann ein Staat bis zu 500 Wochen Leistungen für eine vorübergehende völlige Behinderung bereitstellen. Ein anderer Staat kann Leistungen nur für 104 Wochen zahlen.
Arbeitnehmer-Entschädigungspolitik
Sofern sie nicht in einem monopolistischen Staat tätig sind , können Arbeitgeber bei jedem privaten Versicherer, der diese Deckung anbietet, eine Arbeiterunfallversicherung abschließen. Die meisten Arbeiterunfallversicherer erlassen Richtlinien auf einem Standardformular, das vom National Council on Compensation Insurance (NCCI) entwickelt wurde.
Dieses Formular enthält zwei Teile. Teil 1 bietet eine Abdeckung für Arbeitnehmerentschädigungen. Der zweite Teil deckt die Haftung des Arbeitgebers ab.
Der erste Teil einer Arbeitnehmerentschädigung zahlt den Arbeitnehmern, die am Arbeitsplatz verletzt werden, Leistungen. Arbeitnehmer erhalten Leistungen, die nach dem Arbeitnehmerentschädigungsgesetz des Staates, in dem sich der Arbeitsplatz des Arbeitgebers befindet, vorgeschrieben sind. Dieses Gesetz wird durch Bezugnahme in die Richtlinie aufgenommen. Wenn ein Arbeitgeber Arbeitsplätze in mehreren Staaten hat, werden die Gesetze aller dieser Staaten Teil der Politik.
Teil Zwei der Police bietet Arbeitgeber Haftpflichtversicherung . Es umfasst Klagen von verletzten Arbeitnehmern gegen den Arbeitgeber. Wie bereits erwähnt, decken die Arbeitnehmerentschädigungsgesetze nicht alle Arbeitnehmer ab. Darüber hinaus können die Gesetze bestimmte Arten von Krankheiten oder Verletzungen ausschließen. Beispiele sind Herzinfarkte oder Schlaganfälle, die bei der Arbeit auftreten, aber nicht als berufsbedingt gelten. Die Arbeitgeber-Haftpflichtversicherung schützt Arbeitgeber vor Klagen wegen Verletzungen, die nicht durch eine Arbeiterunfallversicherung abgedeckt sind.
Workers 'Compensation Classifications
Die Preisgestaltung der Arbeiterunfallversicherung basiert auf einem Klassifizierungssystem .
Arbeitgeber werden in Klassifizierungen kategorisiert, die ihr spezifisches Geschäft beschreiben. Die Idee ist, dass Arbeitnehmer, die bei ähnlichen Arten von Unternehmen beschäftigt sind, einem ähnlichen Risiko von Verletzungen am Arbeitsplatz ausgesetzt sind. Jede Klassifizierung stellt eine Art von Beruf dar, z. B. Gartenarbeit oder elektrische Verkabelung. Arbeitgeber in ähnlichen Berufen erhalten dieselbe Einstufung.
Das am weitesten verbreitete Klassifikationssystem wurde vom NCCI entwickelt. Die meisten Staaten benutzen dieses oder ein ähnliches System. Das NCCI-System umfasst Hunderte von Klassifizierungen, von denen jede durch eine Beschreibung und einen vierstelligen Code identifiziert wird. Ein Beispiel ist Büroangestellte, Code 8810. Jeder Klassifizierung ist eine Rate zugeordnet. Die Rate, die für eine bestimmte Klassifizierung gilt, variiert von Staat zu Staat. In einigen Bundesstaaten wird die Arbeitnehmerentschädigung von der NCCI verwaltet. In anderen wird es von einem staatlichen Bewertungsbüro verwaltet.
Prämienberechnung
Die Arbeiterunfallprämien werden auf der Grundlage von zwei Hauptfaktoren berechnet: Tarife und Lohnsumme. Gehaltsabrechnung bedeutet Gehälter, Löhne, Boni usw., die den Arbeitnehmern jährlich als Vergütung gezahlt werden. Die Personalabrechnung ist in die entsprechenden Klassencodes unterteilt. Für jeden anwendbaren Klassencode wird die Gehaltsliste durch 100 geteilt und dann mit dem Tarif multipliziert .
Zum Beispiel besitzt Harry Happy Hardware, einen Baumarkt. Harry beschäftigt 25 Arbeiter. Ein Mitarbeiter arbeitet in einem Backoffice als Teilzeitbuchhalter. Die restlichen 24 Mitarbeiter arbeiten im Geschäft. Auf Jahresbasis beläuft sich die Lohnsumme für Harrys 24 Ladenarbeiter auf 500.000 Dollar. Die Lohnsumme für seinen Buchhalter beträgt 25.000 US-Dollar. Harrys Filialmitarbeiter sind als Store-Hardware, Code 8010 klassifiziert. Sein Buchhalter ist als Clerical Office Employees, Code 8810, klassifiziert. Der dem Klassencode 8010 in Harrys Zustand zugewiesene Preis beträgt 2,50 US-Dollar, während der Code 8810 bei 0,40 liegt. Harrys Prämie berechnet sich wie folgt:
Ladenarbeiter: ($ 500.000 / 100) X $ 2.50 = $ 12.500
Buchhalter: ($ 25.000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12.500 + $ 100 = $ 12.600 Prämie
Erfahrungsbewertung
Die meisten Arbeitgeber, die eine Arbeiterunfallversicherung abschließen, unterliegen einer Erfahrungsbewertung . Wenn die Erfahrungsbewertung gilt, beeinflusst die Verlusthistorie eines Arbeitgebers die Prämie, die der Arbeitgeber für die Arbeiterunfallversicherung zahlt. Die Schadenerfahrung des Arbeitgebers wird mit der durchschnittlichen Erfahrung anderer Arbeitgeber derselben Branche verglichen. Wenn die Vorgeschichte des Arbeitgebers überdurchschnittlich ist, erhält er eine Anrechnung auf seine Arbeitnehmerentschädigungsprämie. Wenn seine Erfahrung schlechter als der Durchschnitt ist, wird es eine Belastung erhalten.
Abhängig von Ihrem Staat kann das Erfahrungsbewertungssystem von der NCCI oder einem staatlichen Versicherungsbüro verwaltet werden. Ihr Arbeiterunfallversicherer meldet Ihre Prämien- und Verlustdaten an den Administrator. Der Administrator verwendet diese Daten dann, um Ihren Erfahrungsmodifikator zu berechnen. Ihr Modifikator basiert in der Regel auf drei Jahren Daten und wird jährlich aktualisiert. Es kann weniger als eins (ein Kredit), gleich Eins (Einheit) oder mehr als Eins (eine Lastschrift) sein. Ihr Modifikator wird auf einem Arbeitsblatt zur Erfahrungsbewertung angezeigt, das vom NCCI oder Ihrem staatlichen Büro erstellt wurde.
Das folgende Beispiel zeigt, wie sich Ihr Erfahrungsmodifikator auf Ihre Prämie auswirken kann. Angenommen, Happy Hardware hat eine bessere Verlusthistorie als die meisten Hardwareläden in seinem Bundesstaat. Der Modifizierer von Happy Hardware ist .90. Die gute Schadenerfahrung von Happy hat dem Unternehmen einen Rabatt von 10 Prozent auf die Arbeitervergütungsprämie verschafft: $ 12.600 X.90 = $ 11.430
Nehmen wir nun an, dass die Verlust-Erfahrung von Happy Hardware schlechter ist als der Gruppendurchschnitt, was zu einem Modifikator von 1,15 führt. Die Prämie von Happy ist jetzt 15 Prozent höher als der Durchschnitt. Happy's Prämie wird $ 12.600 X 1.15 = $ 14.490 sein.