Wie sie arbeiten
Ein kleiner Selbstbehalt ist vergleichbar mit den Selbstbehalten, die in der gewerblichen Sach- und Kfz- Haftpflichtversicherung verwendet werden. Der Selbstbehalt entspricht dem Betrag jedes Schadens, den Sie (der Versicherungsnehmer) aus eigener Tasche zahlen. Nehmen Sie beispielsweise an, dass der Selbstbehalt Ihrer Mitarbeiter nur $ 1.000 an medizinischen Kosten beträgt.
Wenn ein Anspruch $ 5.000 an medizinischen Kosten verursacht, wird Ihr Teil des Verlustes $ 1.000 sein. Ihr Versicherer zahlt die restlichen $ 4.000.
Bei einem kleinen Selbstbeteiligungsprogramm übernehmen Sie einen Teil jedes Schadens gegen eine Prämienminderung. Für jeden Anspruch gilt typischerweise ein Selbstbehalt. Je nach Bundesland kann dies nur für medizinische Ausgaben oder für medizinische Leistungen sowie für die Kosten für Arbeitsunfähigkeit gelten. In einigen Staaten können Sie auch Aufwendungen für die Schadenregulierung berücksichtigen.
Ein kleiner Selbstbehalt wirkt sich nicht auf den Prozess der Schadenbearbeitung aus. Ihr Versicherer verwaltet die Forderung in der üblichen Weise. Es untersucht die Verletzung oder Krankheit und zahlt Anbieter für medizinische Behandlung. Es zahlt Invalidenleistungen an teilnahmeberechtigte Arbeitnehmer. Wenn eine abgedeckte Forderung einen Rechtsstreit umfasst, zahlt der Versicherer die Verteidigungskosten und den dem Arbeitnehmer gewährten Schadenersatz. Der Versicherer stellt Ihnen dann den abzugsfähigen Teil der Forderung in Rechnung.
Teilnahmeberechtigung
In einigen Bundesstaaten sind Arbeitnehmerentschädi- gungsversicherungen verpflichtet, allen Arbeitgebern einen kleinen Selbstbeteiligungsplan anzubieten.
In anderen Staaten sind Versicherer erlaubt, aber nicht verpflichtet, einen Selbstbehalt anzubieten. In noch anderen Staaten müssen die Versicherer nur dann einen Selbstbehalt gewähren, wenn der Versicherungsnehmer dies beantragt.
Bei kleinen Selbstbeteiligungsplänen können Anspruchskriterien gelten. Zum Beispiel kann das staatliche Recht eine jährliche Mindestprämie von 5.000 US-Dollar verlangen.
Einige Staaten verlangen, dass der Versicherungsnehmer Sicherheit bietet, wie zum Beispiel ein unwiderrufliches Akkreditiv. In einigen Staaten können Versicherer die Berechtigung aufgrund ihrer eigenen Zeichnungsregeln festlegen.
In vielen Staaten sind Selbstbehalte nur für Policen zulässig, die auf dem freiwilligen Markt geschrieben werden. Einige Staaten erlauben jedoch auch kleine Selbstbehalte bei Richtlinien, die über das staatlich zugewiesene Risikoprogramm geschrieben werden .
Größe des Selbstbehaltes
Was einen "kleinen" Selbstbehalt ausmacht, ist von Staat zu Staat unterschiedlich. Es kann so klein wie $ 100 oder so groß wie $ 75.000 sein. Im Allgemeinen reicht ein kleiner Selbstbehalt von $ 500 bis $ 5.000. Viele Staaten geben bestimmte Optionen an, z. B. $ 500 bis $ 2.500 bei Schritten von $ 500. In einigen Staaten können Versicherer zusätzliche Optionen anbieten (z. B. $ 7500 Selbstbehalt), wenn sie die Genehmigung der staatlichen Aufsichtsbehörde erhalten.
Viele Staaten bieten große absetzbare Pläne an. Ein großer Selbstbehalt ist eine Art Selbstversicherung . Große absetzbare Pläne haben andere Anforderungen als ihre kleinen abzugsfähigen Gegenstücke. Große Selbstbeteiligungspläne sind für große Arbeitgeber gedacht, die finanziell in der Lage sind, einen erheblichen Teil der Verluste aus eigener Tasche zu bezahlen. Ein großer Selbstbehalt beträgt in der Regel $ 100.000 oder mehr.
Premium-Kredit
Der Rabatt, den Sie für einen kleinen Selbstbehalt erhalten, hängt im Wesentlichen von zwei Faktoren ab.
Der erste ist der Selbstbehalt, den Sie wählen. Ein Selbstbehalt von 2.500 US-Dollar bietet Ihnen einen höheren Kredit als einen Selbstbehalt von 500 US-Dollar.
Der zweite Faktor ist die Art von Geschäft, die Sie betreiben. In der Arbeiterunfallversicherung werden Arbeitgeber einer oder mehreren Klassifikationen zugeordnet . Jede Klassifizierung hat einen eindeutigen vierstelligen Code. Bei vielen kleinen Selbstbeteiligungsplänen werden Arbeitgeber anhand ihrer Klassifizierungscodes in Gefahrengruppen eingeteilt. Geringfügige Klassifizierungen erhalten eine höhere Kreditwürdigkeit als hochgefährliche. Zum Beispiel erhalten Büroangestellte (eine niedrige Gefahrenklasse) einen größeren Kredit als Baumtrimmer (eine hohe Gefahrenklasse). Der Klassencode, der der Gefahrengruppe zugeordnet ist, ist in der Regel die maßgebliche Klassifizierung (die Klassifizierung, die Ihr Unternehmen am besten beschreibt).
Erfahrungsbewertung
Staaten unterscheiden sich in der Art und Weise, wie sie Erfahrungswerte für Arbeitgeber in abzugsfähigen Plänen berechnen.
In einigen Staaten ist der gesamte Verlustbetrag, einschließlich des Teils des Selbstbehalts, für die Erfahrungsbewertung enthalten . Andere Staaten enthalten den abzugsfähigen Betrag nicht. Wenn Zahlungen, die Sie innerhalb des Selbstbehalts tätigen, nicht in der Erfahrungsberechnungsformel enthalten sind, ist Ihr Erfahrungsmodifizierer im Allgemeinen niedriger als in Abwesenheit des Selbstbehalts.
Nichtzahlung von Selbstbehalt
Für jeden Verlust, den Sie erleiden, sind Sie verpflichtet, Ihrem Versicherer den Betrag des Selbstbehaltes zu erstatten. In den meisten Staaten wird das Versäumnis, den abzugsfähigen Betrag zu erstatten, genauso behandelt wie die Nichtzahlung der Prämie. Dies bedeutet, dass der Versicherer Ihre Police für Nichtzahlung kündigen kann , solange er Ihnen die gesetzlich vorgeschriebene Kündigungsfrist gibt.