Was bedeutet Verlust?

Praktisch alle gewerblichen Sachversicherungen decken den sich daraus ergebenden Schaden ab. Diese Abdeckung ist leicht zu übersehen, da sie durch Ausnahmen von Richtlinienausschlüssen gegeben ist .

Was ist der Verlust?

Unter Folgeschäden wird ein Verlust verstanden, der durch eine versicherte Gefahr verursacht wird, die als Folge eines durch eine ausgeschlossene Gefahr verursachten Schadens eintritt. Das heißt, eine ausgeschlossene Gefahr verursacht einen Sachschaden, der eine gedeckte Gefahr auslöst, die anderen Sachschaden verursacht.

Schäden durch die Folgeschäden sind versichert.

Ein Beispiel für einen daraus resultierenden Verlust ist ein Sachschaden, der durch ein Feuer infolge eines Erdbebens verursacht wird . Angenommen, ein Erdbeben führt zum Bruch einer Gasleitung. Die gerissene Gasleitung löst ein Feuer aus, das ein Gebäude beschädigt. Das auslösende Ereignis war das Erdbeben, eine ausgeschlossene Gefahr im Rahmen einer kommerziellen Immobilienpolitik. Das Erdbeben verursachte Sachschäden (die gerissene Gasleitung), die das Feuer auslösten, das das Gebäude brannte. Der Erdbebenausschluss in einer typischen Immobilienpolitik enthält eine Ausnahme für den daraus resultierenden Brandschaden. Somit ist der Brandschaden am Gebäude abgedeckt. Schäden durch das Erdbeben sind ausgeschlossen.

Die meisten Immobilienrichtlinien gelten für alle Risiken. Das heißt, sie decken Verluste oder Schäden ab, die durch eine Gefahr verursacht werden, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist. Die ausgeschlossenen Gefahren werden in der Regel in einem Abschnitt der Richtlinie mit dem Titel "Causes of Loss" beschrieben.

Die folgenden Verlustausnahmen befinden sich in diesem Abschnitt.

Ausschlüsse

In den meisten gewerblichen Immobilienpolitiken sind ausgeschlossene Gefahren in zwei große Gruppen unterteilt. Die erste Gruppe besteht aus den größten Gefahren wie einer Flut , Erdbewegung und nuklearer Gefahr. Ein einzelnes Ereignis, das durch eine dieser Gefahren verursacht wird, kann viele Versicherungsnehmer betreffen.

Daher unterliegen diese Gefahren einem anti-konkurrierenden Kausalwort . Diese Formulierung schließt die Deckung für Verluste aus, die durch eine aufgeführte Gefahr verursacht werden, selbst wenn eine zweite Gefahr zu dem Verlust beiträgt und diese Gefahr abgedeckt ist.

Die anti-gleichzeitige Kausalsprache gilt nur für die erste Gruppe von Gefahren. Alle anderen ausgeschlossenen Gefahren sind von dieser Sprache ausgenommen. Beide Gruppen ausgeschlossener Gefahren enthalten Ausnahmen für folgenden Verlust.

Nachfolgende Verlust-Ausnahmen

Eine Reihe von Ausschlüssen, die in einer typischen Gewerbeimmobilienpolitik enthalten sind, enthalten eine Ausnahme für Folgeschäden. Drei Beispiele werden nachstehend beschrieben. Diese drei Ausnahmen erscheinen in der standardmäßigen ISO- Eigenschaftsrichtlinie. Gehen Sie in den folgenden Szenarien davon aus, dass das beschädigte Eigentum gemäß der ISO-Richtlinie versichert ist.

Pilz

Der Pilzausschluss bezieht sich auf das Vorhandensein, das Wachstum, die Vermehrung, Ausbreitung oder jegliche Aktivität von Pilzen, Nass- oder Trockenfäule oder Bakterien. (Schimmelpilz ist eine Art von Pilz.) Aber wenn Pilz, Nass- oder Trockenfäule oder Bakterien zu einer bestimmten Ursache des Verlustes führen , wird der Versicherer für den Verlust oder Schaden, der durch diese spezifizierte Ursache des Verlustes verursacht wird, bezahlen.

Der Pilzausschluss bildet eine Ausnahme für Folgeschäden, die durch eine bestimmte Ursache des Verlustes verursacht werden . Letzteres ist ein definierter Begriff, der über ein Dutzend verschiedene Gefahren beinhaltet.

Beispiele sind Feuer, Blitz; Sturm und Hagel.

Angenommen, der Pilz beschädigt eine Mauer in einem versicherten Gebäude. Der Pilz beschädigt auch elektrische Leitungen in der Wand. Die beschädigte Verkabelung löst einen Brand aus, der das Gebäude beschädigt. Feuer ist eine bestimmte Ursache von Verlust. Der Schaden an dem Gebäude wurde durch einen Brand verursacht, der durch einen durch einen Pilz verursachten Drahtschaden verursacht wurde. Somit ist der Brandschaden abgedeckt. Schäden am Gebäude oder dessen Verkabelung durch den Pilz selbst sind nicht abgedeckt.

Insekten, Vögel oder Nagetiere

Viele Eigentumsrichtlinien schließen Schäden aus, die durch Verschachtelung oder Befall von Insekten, Vögeln oder Nagetieren verursacht werden. Ausgeschlossen sind auch Schäden durch Abfallprodukte oder Sekrete, die von diesen Tieren produziert werden. Die Deckung wird jedoch durch eine bestimmte Verlustursache gewährleistet, die sich aus der Verschachtelung von Insekten, Vögeln oder Nagetieren, Befall, Abfallprodukten oder Sekreten ergibt.

Zum Beispiel nehmen Tauben Wohnsitz auf dem Dach einer Maschinenwerkstatt. Ihr Kot staut sich und beschädigt eine auf dem Dach befindliche Klimaanlage. Der Schaden führt dazu, dass das Gerät undicht wird und Wasser in das Gebäude eindringt. Das Wasser verursacht Schäden an Maschinen im Laden. Wasserschaden ist eine spezifizierte Ursache des Verlustes. Der Wasserschaden resultierte aus Schäden an der Klimaanlage durch Vogelkot. Daher sollte der durch Wasser verursachte Maschinenschaden abgedeckt werden. Die Beschädigung der Klimaanlage ist nicht gedeckt, da sie durch eine ausgeschlossene Gefahr (Vogelabfälle) verursacht wurde.

Mechanischer Zusammenbruch

In den meisten Gewerbeimmobilienpolicen ist die Deckung für mechanische Schäden, einschließlich Bruch oder Bersten durch Zentrifugalkraft, ausgeschlossen. Wenn jedoch ein mechanischer Zusammenbruch zu einer Auffahrkollision führt, wird der Versicherer für den Verlust oder die Beschädigung, die durch die Kollision des Aufzugs verursacht werden, aufkommen.

Angenommen, ein Lastenaufzug in einem Gebäude überhitzt sich und erleidet einen mechanischen Ausfall. Durch den Ausfall fällt der Aufzug vom zweiten Stock in den Keller. Sowohl der Aufzug als auch das darin enthaltene Eigentum werden durch die Kollision beschädigt. Der durch die Kollision verursachte Schaden am Aufzug und dessen Inhalt sollte gedeckt sein. Eine Beschädigung des Aufzugs durch mechanische Beschädigung ist ausgeschlossen.