Abdeckungsauslöser
Bei einer Ereignisrichtlinie wird die Deckung durch eine Verletzung ausgelöst (eingeleitet), die während der Police-Periode stattfindet. Während die Verletzung während der Laufzeit der Police auftreten muss, kann eine Reklamation während oder nach der Policy-Periode eingereicht werden.
Das auslösende Ereignis ist eine Forderung, die während des Versicherungszeitraums gegen einen Versicherten geltend gemacht wird. Die Verletzung, die zu der Forderung führt, kann vor oder während des Versicherungszeitraums auftreten, aber der Schaden muss während der Laufzeit der Versicherung geltend gemacht werden. Das folgende Beispiel zeigt den Unterschied zwischen den beiden Arten von Richtlinien.
Tracy besitzt Tasty Treats, ein Café. Eines Tages rutschte ein Kunde namens Bill aus und fiel in Tracys Cafe. Als eine Kellnerin versuchte zu helfen, sagte Bill, dass er in Ordnung sei und verließ das Restaurant. Neun Monate später wurde Tasty Treats mit einer Klage gedient. Bill verklagte das Geschäft wegen Körperverletzung .
Bills Unfall ereignete sich am 5. November 2016. Zum Zeitpunkt des Unfalls war Tasty Treats unter einer allgemeinen Haftpflichtversicherung versichert, die vom 1. Januar 2016 bis zum 1. Januar 2017 lief. Als ihre Police ablief, ersetzte Tracy sie durch eine andere - Jahrespolitik, die am 1. Januar 2017 begann.
Tracy hat Bills Klage am 15. August 2017 erhalten. Welche Politik wird angewendet?
Wenn Tasty Treats im Rahmen von Versicherungspolicen versichert wäre, würde der Schaden durch die Police gedeckt, die zum Zeitpunkt des Schadens galt. Bills Verletzung fand während der Laufzeit der ersten Police (1. Januar 2016 bis 1. Januar 2017) statt, so dass die Police auf die Forderung reagieren würde.
Die Antwort wäre jedoch anders, wenn die Richtlinien in Anspruch genommen würden. Die erste Richtlinie wird nicht angewendet, da Tracy die Anforderung nach Ablauf dieser Richtlinie erhalten hat. Die Forderung wurde während der Laufzeit der zweiten Politik erhoben, so dass diese Politik gelten würde.
Vorkommensabdeckung
Die meisten allgemeinen Haftpflichtrichtlinien sind auf Vorkommensformen geschrieben. Sie decken Ansprüche oder Klagen auf Schadenersatz für Personen- oder Sachschäden, die durch ein Ereignis verursacht wurden , oder für Personen- und Werbungsschäden, die durch eine Straftat verursacht wurden. Ansprüche oder Klagen sind nur versichert, wenn die Körperverletzung, Sachbeschädigung oder Personen- und Werbungsschäden während der Vertragslaufzeit auftreten. Der Anspruch kann während des Vertragszeitraums oder nach Ablauf des Vertrags geltend gemacht werden.
Die allgemeine Haftung ist nicht die einzige kommerzielle Unfallversicherung , die auf Vorkommensformularen geschrieben wird. Andere umfassen die Haftpflichtversicherung , die Kfz-Haftpflicht- und die Haftpflichtversicherung . Einige Arten von Versicherungen, wie zum Beispiel die Haftung für alkoholische Getränke und ärztliche Behandlungsfehler, können auf Antrags- oder Antragsformularen geschrieben werden. Bei Auftreten von ärztlichen Behandlungsfehlern wird in der Regel Versicherungsschutz für Verletzungen gewährt, die sich aus der während des Versicherungszeitraums erbrachten medizinischen Behandlung ergeben. Wenn die Behandlung vor oder nach dem Versicherungszeitraum stattgefunden hat, ist die Verletzung nicht gedeckt.
Der Hauptvorteil von Ereignispolicen besteht darin, dass sie "Long-Tail" -Ansprüche abdecken, also Ansprüche, die viele Jahre nach Ablauf der Police entstehen. Solange das auslösende Ereignis (Verletzung, Schaden, Behandlung usw.) während des Versicherungszeitraums stattgefunden hat, sollte eine aus diesem Ereignis resultierende Forderung gedeckt sein. Der Zeitpunkt der Klage ist nicht wichtig.
Anspruchsbezogene Abdeckung
Wie der Name schon sagt, deckt eine Claims-Made-Police Ansprüche ab, die während des Versicherungszeitraums gegen einen Versicherten erhoben werden. Die Verletzung, die zu der Forderung führt, kann vor oder während der Vertragslaufzeit erfolgen.
Anspruchsberechtigte Richtlinien bieten eine geringe oder keine Deckung für Ansprüche, die nach Ablauf der Richtlinie geltend gemacht werden. Dies stellt ein Problem für Geschäftseigentümer dar, die von einer Anspruch-gemeldeten Richtlinie zu einer Vorkommnis-Richtlinie wechseln oder die überhaupt keine Abdeckung mehr kaufen. Glücklicherweise ist die Deckung für künftige Ansprüche in einem verlängerten Berichtszeitraum (auch "Tail Coverage" genannt) verfügbar.
Ein ERP deckt Ansprüche ab, die sich aus auslösenden Ereignissen (wie Körperverletzung) ergeben, die vor oder während der Vertragslaufzeit auftreten. Sie deckt keine Ansprüche aus Ereignissen, die nach dem Ablauf der Police stattfinden. Ein verlängerter Berichtszeitraum kann teuer sein.
Einige schadensbedingte Versicherungsleistungen beschränken die Deckung auf Ansprüche aus Verletzungen, die an oder nach einem bestimmten Datum, dem rückwirkenden Datum, eintreten. Ansprüche, die sich aus Verletzungen ergeben, die vor dem rückwirkenden Zeitpunkt eingetreten sind, sind nicht gedeckt. Wenn Sie von einem Versicherer zu einem anderen wechseln, sollte Ihr neuer Versicherer Ihr rückwirkendes Datum nicht ändern. Sie sollten sich jedem Versuch Ihres neuen Versicherers widersetzen, das rückwirkende Datum vorzuschieben. Andernfalls verlieren Sie die Deckung für Ansprüche aus Ereignissen, die zwischen Ihrer alten rückwirkenden und der neuen stattgefunden haben.
Dinge, die man beachten muss
Hier sind einige Dinge zu beachten, wenn Sie zwischen einer Vorkommensrichtlinie und einer Anspruchsrichtlinie wählen:
- Kosten Anspruchsgesteuerte Policen sind erheblich günstiger als die Policen für das Auftreten.
- Begrenzung Aufgrund der Inflation ist die Obergrenze für eine Ereignisrichtlinie möglicherweise zu niedrig, um Ansprüche zu decken, die viele Jahre nach Ablauf der Richtlinie eingereicht wurden. Die Obergrenze für eine Schadenfallversicherung ist mit höherer Wahrscheinlichkeit angemessen, da die Versicherungspolice Ansprüche abdeckt, die während des aktuellen Versicherungszeitraums eingereicht wurden.
- Fallstricke Anspruchsberechtigte Richtlinien können Einschränkungen oder Ausschlüsse enthalten, die nicht leicht zu erkennen sind. Zum Beispiel enthalten einige Claims-Made-Richtlinien strenge Anspruch Reporting-Anforderungen.
- Wechsel der Versicherer Der Wechsel von einem Versicherer zu einem anderen ist einfacher, wenn Sie in einer Versicherungspolice versichert sind.
- Verfügbarkeit Einige Coverages sind möglicherweise nicht verfügbar oder unter Vorkommensformen unerschwinglich teuer. Ein Beispiel ist die Haftpflichtversicherung für Direktoren und Offiziere, die nur auf Schadensformularen verfügbar ist.
Artikel herausgegeben von Marianne Bonner