Beispiel
Angenommen, Sie sind ein Kleinunternehmer. Sie haben das Gebäude und das persönliche Eigentum Ihres Unternehmens im Rahmen einer gewerblichen Immobilienpolitik versichert. Leider ist vor acht Monaten in Ihrem Gebäude ein Feuer ausgebrochen, das Sachschäden in Höhe von 100.000 $ verursacht hat.
Sie konnten den Schaden nicht reparieren, weil Sie keine Zahlung von Ihrem Versicherer erhalten haben.
Das Unternehmen verwendet Verzögerungstaktiken, um eine Zahlung zu vermeiden. Zunächst hat der Schadenregulierungsbeauftragte "vergessen", Ihnen die Schadenformulare zuzusenden. Jetzt sagt der Adjuster, dass er einen weiteren Beweis des Verlustes benötigt. Sie haben bereits zweimal einen Verlustnachweis eingereicht! Sie sind wütend und frustriert mit Ihrem Versicherer. Gibt es kein Gesetz, das Versicherer daran hindert, so zu handeln? Die Antwort ist wahrscheinlich ja.
Die meisten Staaten haben eine von der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) entworfene Version eines Mustergesetzes erlassen. Dieses Gesetz wird als Gesetz zur Regulierung unfairer Forderungen bezeichnet. Es schützt Versicherungskäufer vor ungerechtem Verhalten der Versicherer im Schadenregulierungsverfahren. Die Besonderheiten des Gesetzes variieren von Staat zu Staat. Gesetze zur unlauteren Schadensregulierung (UCSA) werden von einzelnen staatlichen Versicherungsabteilungen durchgesetzt.
Zweck des Gesetzes
Ein UCSPA legt Standards für die Untersuchung und Abwicklung von Schäden fest, die sich aus Versicherungspolicen oder Versicherungszertifikaten ergeben . Das Gesetz gilt in der Regel für alle Verträge mit Ausnahme derjenigen, die Arbeitnehmer Entschädigung , Kessel und Maschinen ( Gerätezusammenbruch ), Bürgschaften oder Fidelity-Abdeckung leisten.
Versicherungsnehmer, die der Ansicht sind, dass ihr Versicherer gegen den UCSA ihres Staates verstoßen hat, können eine Beschwerde bei der staatlichen Versicherungsabteilung einreichen. Versicherungsaufsichtsbehörden untersuchen Beschwerden und ermitteln, ob der Versicherer einen Verstoß begangen hat. Versicherer, die gegen das Gesetz verstoßen, können eine Geldstrafe oder eine andere Strafe erhalten. Ein Versicherer, der mehrere unfaire Handlungen begangen hat, kann mehrfach bestraft werden.
Was sind unlautere Behauptungen?
Hier sind einige Arten von Handlungen, die von einem typischen UCSPA verboten sind. Denken Sie daran, dass die spezifischen Bestimmungen des Gesetzes von Staat zu Staat variieren.
Falsche Darstellung oder Veränderung
- Falsche Darstellung relevanter Tatsachen oder politischer Bestimmungen. Zum Beispiel besagt Ihre Gewerbeimmobilienpolitik, dass die Abdeckung der Gebäudeverordnung eingeschlossen ist, aber Ihr Versicherer besteht darauf, dass der Versicherungsschutz ausgeschlossen ist.
- Eine wesentliche Änderung in einer Anwendung ohne Ihre Zustimmung vornehmen und dann einen Anspruch basierend auf der Änderung abrechnen. In Ihrer Anwendung haben Sie beispielsweise eine Obergrenze von 50.000 US-Dollar für die Unterbruchversicherung beantragt, aber Ihr Versicherer hat das Limit auf 10.000 US-Dollar reduziert, ohne Ihnen dies mitzuteilen. Der Versicherer verweigert dann mehr als 10.000 Dollar für einen Verlust.
- Die Reklamation für weniger als das, was Sie vernünftigerweise erwarten würden, basierend auf einer schriftlichen Anzeige, die Sie erhalten haben, als Sie den Antrag erhalten haben. Eine Anzeige weist beispielsweise darauf hin, dass Ihre Richtlinie ein Limit von 50.000 US-Dollar für durch Schimmel verursachte Schäden enthält. In der Anzeige wird nicht erwähnt, dass diese Abdeckung nur gewährt wird, wenn Sie eine zusätzliche Prämie zahlen.
Aktualität
- Sie werden nicht in der Lage sein, auf Ihre Mitteilungen in Bezug auf Ansprüche, die unter Ihre Richtlinien fallen, unverzüglich zu antworten. Zum Beispiel haben Sie vor sechs Monaten eine Klage eingereicht, aber keine Antwort vom Versicherer erhalten.
- Versäumnis, die Versicherung innerhalb einer angemessenen Frist zu bestätigen oder zu verweigern, nachdem der Versicherer seine Schadensuntersuchung abgeschlossen hat.
- Es fehlte eine schnelle Erklärung, nachdem die Berichterstattung abgelehnt oder eine Kompromisslösung angeboten wurde
- Wenn Sie die Antragsformulare nicht innerhalb eines bestimmten Zeitraums (z. B. 15 Tage) Ihrer Anfrage zur Verfügung stellen
Unfaire Anforderungen
- Mit geringen Abrechnungsbeträgen müssen Sie den Versicherer verklagen, um den geschuldeten Betrag zurückzufordern
- Sie müssen sowohl ein Formular für den Nachweis des Verlustes als auch eine Überprüfung des Verlustes vorlegen und damit die Untersuchung oder den Zahlungsvorgang verzögern
Unfaire Handlungen
- Ablehnung der Zahlung von Forderungen ohne Durchführung einer angemessenen Untersuchung. Zum Beispiel verweigert Ihr Versicherer Ihren Anspruch auf Brandschäden an Ihrem Gebäude. Der Versicherer behauptet, dass ein Feuer nie aufgetreten ist, aber kein Einsteller hat Ihr Eigentum besucht.
- Eine rechtzeitige, faire Einigung ist nicht möglich, obwohl Sie eine gültige Forderung eingereicht haben und die Haftung des Versicherers klar ist.
Was sollte man tun?
Angenommen, Sie glauben, Ihr Versicherer habe gegen den UCSA Ihres Landes verstoßen. Was sollte man tun? Der erste Schritt ist, mit Ihrer staatlichen Versicherungsabteilung zu sprechen. Ein Vertreter der Abteilung kann Ihnen sagen, wie das Gesetz in Ihrem Staat gilt und wie Sie eine formelle Beschwerde einreichen können. Einige Staaten erlauben den Versicherungsnehmern, die Behandlung von unfairen Forderungen als Grundlage für die Einreichung einer Klage gegen den Versicherer zu nennen. So können Sie auch einen Anwalt konsultieren.