Was ist ein zusätzlicher Versicherter?
Ein zusätzlicher Versicherter ist eine Partei, die unter Ihre Haftpflichtversicherung fällt, weil er oder sie eine Geschäftsbeziehung mit Ihnen hat, und diese Beziehung macht ihn anfällig für Klagen.
Handlungen, die Sie unternehmen oder nicht durchführen, während Sie Ihr Geschäft betreiben, können Ansprüche gegen ihn oder sie erzeugen.
Zum Beispiel besitzt Jim Optimum Organics, eine Firma, die organischen Dünger herstellt. Beth besitzt eine Gartenlieferfirma namens Bountiful Blooms. Beths Firma ist ein Hauptverteiler von Optimum Organics Dünger. Beth weiß, dass der von ihr verkaufte Dünger einen Kunden verletzen oder das Eigentum eines Kunden beschädigen kann. Um ihr Unternehmen vor Produkthaftungsansprüchen zu schützen, verlangt Beth, dass Jim ihr Unternehmen für die Haftung versichert. Bountiful Blooms ist zusätzlich versichert unter der allgemeinen Haftpflichtversicherung von Optimum Organics.
Bestätigung kann benötigt werden
Einige Haftpflichtrichtlinien schließen eine Sprache ein, die bestimmte Parteien, wie Vermieter, als zusätzliche Versicherte automatisch abdeckt. Wenn Ihre Richtlinie diese Sprache nicht enthält, können Ihrer Versicherung zusätzliche Versicherungen über eine Bestätigung hinzugefügt werden. Die Art der Bestätigung, die Ihr Versicherer verwendet, hängt von der Beziehung zwischen Ihnen und dem zusätzlichen Versicherten ab.
Wenn der zusätzliche Versicherte Ihr Vermieter ist, wird Ihr Versicherer wahrscheinlich eine Bestätigung für Vermieter verwenden . Wenn der zusätzliche Versicherte ein Verkäufer ist, der Ihr Produkt verkauft, wird der Versicherer eine Verkäuferunterstützung verwenden .
Endorsement Language bestimmt Coverage
Der Versicherungsumfang, der einem zusätzlichen Versicherten im Rahmen Ihrer Versicherung gewährt wird, hängt von der Sprache ab, die in der Bestätigung enthalten ist.
Viele Versicherer verwenden Standard-Zusatzversicherungen der ISO . Andere erstellen ihre eigenen Empfehlungen. In beiden Fällen wird der Versicherungsschutz die Deckung auf Ansprüche beschränken, die sich aus Ihrem Geschäftsbetrieb mit oder für die zusätzlichen Versicherten ergeben. Das heißt, der Endorsement wird die Abdeckung auf Ansprüche beschränken, die sich aus der Immobilie ergeben, die Sie vermieten, dem Produkt, das Sie verkaufen, oder dem Job, den Sie ausführen.
Beispiel
Angenommen, Sie sind der Eigentümer von Terrific Tax Services. Sie haben gerade einen Mietvertrag in einem Geschäftshaus unterschrieben. Der Vertrag erfordert, dass Sie Ihren neuen Vermieter, Buildings Inc., als zusätzliche Versicherung in Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung aufnehmen. Gebäude möchte sicherstellen, dass es von Ihrer Police abgedeckt wird, wenn Sie versehentlich jemandem Schaden zufügen oder das Eigentum von jemandem beschädigen, während Sie Ihre Mietfläche nutzen, und Buildings wird daraufhin verklagt.
Ihr Versicherer gibt eine Empfehlung ab, in der Sie Buildings Inc. zu Ihrer Police hinzufügen. Da Gebäude Ihr Vermieter ist, beschränkt die Bestätigung die Deckung von Ansprüchen gegen Gebäude Inc., die sich aus dem Besitz, der Wartung oder der Nutzung des Gebäudeteils ergeben, der an Sie vermietet ist. Buildings Inc. ist nur in seiner Eigenschaft als Vermieter versichert.
Es ist jetzt ein Jahr später und Bill, ein Kunde von Ihnen, besucht Ihr Büro. Bill stolpert und fällt auf ein loses Stück Teppich, wobei er sich das Bein bricht. Bill erfährt anschließend, dass das Teppichproblem seit Monaten existiert. Sie haben Buildings das Problem gemeldet, aber Ihr Vermieter hat es nicht geschafft, es zu reparieren. Du hast keine Schritte unternommen, wie zum Beispiel den losen Teppich mit einem Möbelstück zu bedecken, um zu verhindern, dass jemand darauf stolpert. Bill reicht eine Klage wegen Körperverletzung ein. Die Klage nennt Sie und Buildings Inc. als Angeklagte.
Da der Unfall Ihre Nutzung der gemieteten Büroräume verursacht hat, sollte Ihre Haftpflichtversicherung die Forderung abdecken. Als Versicherte im Rahmen Ihrer Versicherungspolice sollte Buildings Inc. für seinen Anteil an den Schäden, die dem Gesetz zugesprochen werden, gedeckt sein. Ihr Versicherer sollte auch die Verteidigungskosten der Gebäude bezahlen ; Diese Kosten sollten Ihr Richtlinienlimit nicht reduzieren.
Buildings Inc. hat Anspruch auf Deckung, solange sie die Pflichten erfüllt, die den Versicherten aus Ihrer Police auferlegt wurden. Zum Beispiel muss Buildings Inc. bei der Untersuchung von Bills Forderung mit Ihrem Versicherer zusammenarbeiten.
Teilen Sie Ihre Richtlinienbeschränkungen
Es ist wichtig zu verstehen, dass Buildings Inc. und alle anderen zusätzlichen Versicherten, die in Ihrer Police enthalten sind, die in Ihrer Police angegebenen Grenzen teilen. Angenommen, die Klage von Bill führt zu einem Schadenersatz in Höhe von $ 25.000, und das Gericht verlangt, dass Sie und Ihre Gebäude jeweils $ 12.500 zahlen. Der Schadensersatz in Höhe von 25.000 US-Dollar unterliegt dem Grenzwert für jeden Vorfall . Es wird auch Ihre "general aggregate" -Grenze reduzieren. Diese Grenze stellt die Höhe der Versicherung dar, die verbleibt, um Schadenersatz wegen anderer Verletzungen oder Schäden zu leisten, die während Ihres Versicherungszeitraums auftreten.
Endorsement-Einschränkungen
In den letzten Jahren wurden neue Beschränkungen zu zusätzlichen Versicherungsbestätigungen hinzugefügt. Viele Indossements beschränken nun die Deckung auf Ansprüche, die sich auf Verletzungen oder Schäden beziehen, die ganz oder teilweise durch Handlungen oder Unterlassungen des genannten Versicherten verursacht werden. Für Handlungen, die ausschließlich den zusätzlichen Versicherten zugerechnet werden, ist keine Deckung vorgesehen.
Nehmen Sie beispielsweise an, dass Buildings Inc. Peerless Piping, einen Sanitärinstallateur, beauftragt, neue Abwasserrohre außerhalb des Bürokomplexes von Buildings Inc. zu installieren. Gebäude verlangen, dass Peerless Piping die Buildings Inc. als zusätzlichen Versicherten im Rahmen der Haftpflichtversicherung von Peerless versichert. Der Peerless-Versicherer fügt der Peerless-Haftpflichtpolice eine zusätzliche Versicherungszusage hinzu. Die Bestätigung enthält die oben genannte Einschränkung. Wegen der Einschränkung wird Gebäude nur dann gedeckt, wenn der Anspruch auf etwas beruht, das Peerless Plumbing getan hat, oder auf etwas, das Peerless Plumbing and Buildings gemeinsam durchgeführt hat. Wenn Gebäude für etwas verklagt wird, was nur Gebäude taten, wird die Forderung nicht gedeckt. Diese Einschränkung wird oft als alleiniger Fahrlässigkeitsausschluss bezeichnet . Ausgeschlossen ist die Haftung für Fahrlässigkeit, die ausschließlich dem zusätzlichen Versicherten zuzurechnen ist.
Schließlich enthält die zusätzliche versicherte Bestätigung, die unter der Haftpflichtversicherung von Peerless Plumbing für Gebäude Inc. gilt, eine weitere Einschränkung. Sie beschränkt die Abdeckung auf Handlungen oder Versäumnisse, die im Rahmen der laufenden Arbeiten des Installationsunternehmens für Buildings Inc. begangen werden. Wenn Buildings Inc. aufgrund eines Unfalls verklagt wird, der auftritt, nachdem Peerless die Verrohrungsarbeiten beendet hat, werden Gebäude nicht mehr von den zusätzlichen Versicherten gedeckt Billigung.