Harry betreibt ein großes Baumarktgeschäft in einem Gebäude, das er von Buildings Inc. vermietet. Harrys Mietvertrag verlangt, dass er das Gebäude im Rahmen einer Gewerbeimmobilienpolitik versichert. In der Richtlinie sind sowohl die Gebäude Inc. als auch Harrys Geschäft, Harry's Hardware, als Versicherte aufgeführt. Der Mietvertrag erfordert außerdem, dass Harry eine allgemeine Haftpflichtversicherung erwirbt, die auch Buildings Inc. umfasst.
als zusätzlicher Versicherter .
Spät in der Nacht bricht ein Feuer im Gebäude aus, wenn der Laden geschlossen ist. Feuerwehrmänner stellen fest, dass das Feuer in einem Säckchen mit Wertstoffen begann, als eine 9-Volt-Batterie mit einem Stück Stahlwolle reagierte. Das Feuer verursachte $ 200.000 Schaden am Gebäude.
Die Haftungspolitik, die Harrys Hardware umfasst, beinhaltet ein Limit von $ 250.000 für Schäden an Mietwohnungen . Das Feuer resultierte aus der nachlässigen Lagerung von Wertstoffen im Baumarkt. Wenn Building's Inc. verlangt, dass Harry's Hardware für den Brandschaden des Gebäudes zahlt, sollte die Forderung durch die Haftpflichtversicherung des Baumarktes gedeckt sein. Der Brandschaden am Gebäude wird jedoch auch von der von Harry erworbenen gewerblichen Immobilienpolitik abgedeckt. Welche Richtlinie gilt zuerst?
Andere Versicherungsbestimmungen
Die meisten Ansprüche, die in Ihrer Haftpflichtversicherung versichert sind, sind primär versichert.
Wenn ein Kunde zum Beispiel eine Forderung gegen Ihr Unternehmen wegen Körperverletzung einreicht, die er bei einem Ausrutschunfall bei Ihnen erlitten hat , sollte Ihre Haftpflichtversicherung den Anspruch in erster Linie abdecken.
Einige Ereignisse, wie das oben beschriebene Feuer, erzeugen jedoch Ansprüche, die durch andere Arten von Richtlinien angemessener versichert sind.
Um dieses Problem anzugehen, enthalten die Haftpflichtrichtlinien eine Richtlinienkondition mit der Bezeichnung Sonstige Versicherung. Diese Klausel erklärt, wie die Police reagieren wird, wenn bestimmte Ansprüche, die durch die Police abgedeckt sind, auch an anderer Stelle versichert sind.
Wenn Ihre Richtlinie exzessiv ist
Eine typische Haftungspolitik sieht eine Überdeckung für Verluste vor, die durch Folgendes abgedeckt sind.
Feuer oder andere Sachversicherung für Ihre Arbeit
Zum Beispiel sind Sie ein Elektroinstallateur und installieren elektrische Leitungen in einem Gebäude, das gerade gebaut wird. Alle an dem Projekt beteiligten Bauunternehmen (einschließlich Ihnen) sind während ihrer Bauarbeiten im Rahmen einer Risikopolitik für Bauunternehmen gegen physische Schäden am Gebäude versichert. Wenn Sie während des Baus des Gebäudes versehentlich Schäden an dem Gebäude verursachen, gilt die Risikopolitik des Bauunternehmens zuerst. Ihre Haftpflichtversicherung deckt Schäden, die durch Ihre Fahrlässigkeit verursacht wurden, auf sekundärer Basis ab.
Feuer- oder andere Sachversicherungen für Räumlichkeiten, die Sie mieten (oder ohne Mietvertrag mit der Erlaubnis des Eigentümers belegen).
Im Eröffnungsbeispiel ist Harry im Rahmen einer Gewerbeimmobilienpolitik für Schäden an dem Gebäude versichert, das er von Buildings Inc. vermietet. Da der Feuerschaden im Rahmen einer Immobilienrichtlinie versichert ist, sollte diese Richtlinie zuerst gelten.
Harrys Haftpflichtpolice wird auf einer Überschussbasis angewendet.
Andere Versicherungen, die Sie erworben haben, um Ihre Haftung als Mieter für Sachschäden an von Ihnen gemieteten Räumen zu decken (oder ohne Mietvertrag mit der Erlaubnis des Eigentümers zu besetzen)
Angenommen, Sie haben Büroräume unter einem kurzfristigen Mietvertrag gemietet. Ihr Vermieter hat das Gebäude im Rahmen einer Gewerbeimmobilienversicherung versichert. Um sich selbst zu schützen, haben Sie eine gesetzliche Haftpflichtversicherung erworben, eine Art von Immobilienpolice, die Ihre gesetzliche Haftung für Schäden an Eigentum, das sich im Besitz einer anderen Person befindet, aber in Ihrer Obhut ist, abdeckt. Wenn Sie versehentlich Sachschäden verursachen, die durch Ihre gesetzliche Haftpflichtversicherung abgedeckt sind, sollte diese zuerst gelten. Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung gilt als Überdeckung.
Jede andere Versicherung, die Ihre Haftung für die Verwendung von Flugzeugen, Autos oder Wasserfahrzeugen deckt.
Zum Beispiel deckt eine typische Haftpflichtversicherung Personen- oder Sachschäden ab, die Sie anderen versehentlich zufügen, wenn Sie kleine Wasserfahrzeuge betreiben, die Sie nicht besitzen (solange Sie das Boot nicht benutzen, um Passagiere gegen eine Gebühr zu befördern). Angenommen, Ihr Unternehmen besitzt eine Yacht. Sie haben eine Meeresversicherungspolitik erworben, die Ihre Haftung für die Nutzung Ihres Bootes sowie für Boote, die Sie nicht besitzen, abdeckt. Sie mieten ein kleines Boot und verursachen versehentlich einen Unfall, bei dem sich jemand verletzt. Wenn die verletzte Person einen Antrag einreicht, sollte Ihre Bootspolitik zuerst gelten. Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung gilt auf sekundärer Basis.
Versicherungsumfang, der Ihnen als zusätzlicher Versicherter zur Verfügung gestellt wird .
Wenn Sie für eine Forderung in der Police eines anderen Versicherten als zusätzliche versicherte Person versichert sind, sollte diese Police Sie primär abdecken. Ihre eigene Police sollte den Anspruch auf eine Überschussbasis abdecken.
Zum Beispiel ist Buildings Inc. ein zusätzlicher Versicherter nach Harrys Hardware-Haftpflichtversicherung für Ansprüche, die sich aus Harrys Nutzung des gemieteten Gebäudes ergeben. Nehmen wir an, dass Building's Inc. von einem Unternehmen verklagt wird, das behauptet, dass sein Gebäude durch den Beschuss des Baumarkts Rauchschäden erlitten hat. Die Klage behauptet, dass Buildings Inc. teilweise für das Feuer verantwortlich ist, weil es von Harrys unkorrekter Lagerung von Wertstoffen wusste, aber nichts tat, um die Situation zu verbessern. Da sich die Forderung aus Harrys Nutzung des gemieteten Gebäudes ergab, sollte Harrys Haftungspolitik auf die Forderung primär eingehen. Wenn Harrys Haftungsdeckung aufgebraucht ist, sollte die Haftungsregelung von Building's Inc. eine Überdeckung bieten.
Konflikte
Die sonstigen Versicherungsbestimmungen in Ihrer Haftpflichtversicherung können mit denen in einer anderen Police kollidieren. Zum Beispiel sind Sie in zwei Haftpflichtpolicen versichert, von denen beide angeben, dass sie auf einer Überschussbasis gelten. Wenn andere Versicherungsklauseln widersprüchlich sind, kann ein Staatsgesetz oder eine vorherige Gerichtsentscheidung bestimmen, wie der Konflikt gelöst wird.