Vorfälle von Lebensmittelkontamination sind üblich. Nach Angaben des Centers for Disease Control and Prevention (CDC) erkranken jedes Jahr rund 48 Millionen Amerikaner an einer Lebensmittelvergiftung.
Von den Menschen, die krank werden, werden 128.000 hospitalisiert und 3.000 sterben. Lebensmittelbedingte Erkrankungen können durch Bakterien, Viren, Parasiten oder Chemikalien in Lebensmitteln verursacht werden.
Neue Bundesgesetzgebung
Der größte Teil der Lebensmittelversorgung des Landes wird von der Bundesbehörde zur Überwachung von Nahrungs- und Arzneimitteln (FDA) überwacht. Die FDA reguliert alle inländischen und importierten Lebensmittel außer Fleisch, Geflügel und Eier (diese Lebensmittel werden vom US-Landwirtschaftsministerium überwacht). Die Autorität der FDA wurde 2011 durch die Verabschiedung des Food Safety Modernization Act erweitert. Das Gesetz ermöglicht es der FDA, proaktiv zu sein. Die Agentur kann sich jetzt darauf konzentrieren, lebensmittelbedingte Krankheiten zu vermeiden, anstatt nur darauf zu reagieren. Hier sind einige der wichtigsten Merkmale des Gesetzes:
- Es verlangt von der FDA, umfassende Kontrollen bei der Lebensmittelversorgung zu verlangen, um Lebensmittelvergiftungen vorzubeugen.
- Es gibt der FDA neue Befugnis, Lebensmittelhersteller und -verarbeiter zu kontrollieren.
- Es gibt der FDA die Befugnis, ein Unternehmen dazu zu zwingen, seine Produkte zurückzurufen. Zuvor konnte die Agentur nur einen Rückruf empfehlen.
- Es ermöglicht der FDA, mit anderen Regierungsbehörden zusammenzuarbeiten, um zur Verbesserung der Lebensmittelsicherheit beizutragen.
Wie oben erwähnt, hat die FDA nun die Möglichkeit, einen Produktrückruf zu erzwingen. Viele Nahrungsmittelprodukte werden zurückgerufen, weil sie mit schädlichen Bakterien befallen sind (oder sein können) oder weil sie potentielle Allergene (wie Milch oder Erdnüsse) enthalten, die nicht auf dem Etikett angegeben sind.
Sie finden eine Liste aller lebensmittelbezogenen Rückrufe, die innerhalb der letzten 60 Tage auf der Website der FDA stattgefunden haben.
Wie sich ein Kontaminationsvorfall auf Ihr Unternehmen auswirkt
Ein Vorfall mit Lebensmittelkontamination kann schwerwiegende Auswirkungen auf Ihr Geschäft haben. Dies kann zu Sach- und Haftpflichtschäden führen, die möglicherweise nicht durch Ihre Versicherung abgedeckt sind. Es kann auch den Ruf Ihres Unternehmens ernsthaft schädigen.
Erstens können Lebensmittelprodukte kontaminiert werden, während sie am Standort Ihres Unternehmens hergestellt oder gelagert werden. Kontaminierte Produkte können nicht verwendet werden, daher müssen sie entsorgt oder zerstört werden. Ihr Unternehmen wird einen finanziellen Verlust erleiden, der sich aus dem Wert der kontaminierten Produkte zuzüglich der Kosten ihrer Entsorgung oder Vernichtung zusammensetzt.
Zweitens kann ein Unternehmen, das ein kontaminiertes Lebensmittelprodukt verkauft, durch Umstände oder die FDA gezwungen sein, das Produkt vom Markt zu nehmen. Der Rückruf von Produkten, die Sie bereits verkauft haben, ist zeitaufwendig und teuer. In einigen Fällen kann Ihr Unternehmen gezwungen sein, seine Geschäftstätigkeit ganz oder teilweise einzustellen. Wie bei einem Rückruf kann eine Abschaltung freiwillig sein oder von einer Regierungsbehörde verlangt werden. In jedem Fall wird Ihr Unternehmen während der Stilllegung und für einige Zeit danach Einkommen verlieren.
Ein drittes Risiko in Verbindung mit kontaminierten Produkten sind Ansprüche Dritter. Personen, die durch ein beschädigtes Produkt verletzt wurden oder krank werden, können Ihr Unternehmen auf Schadenersatz verklagen. Ihr Unternehmen kann auch von anderen Unternehmen verklagt werden, die das kontaminierte Produkt gekauft und dadurch Geld verloren haben. Zum Beispiel ist ein Cookie-Hersteller gezwungen, Cookies zurückzurufen, nachdem er erfahren hat, dass Nüsse, die er von einem Prozessor gekauft hat, verdorben sind. Der Cookie-Hersteller verklagt den Prozessor für die mit dem Rückruf verbundenen Kosten.
Schließlich kann ein Lebensmittelkontaminationsereignis die Marke Ihres Unternehmens und dessen Ruf schädigen. Kunden können Ihr Geschäft für Wochen oder Monate nach dem Vorfall meiden, selbst wenn sie das verdorbene Produkt nie gekauft haben oder krank geworden sind. Sie zurück zu locken wird nicht einfach sein. Sie müssen Ihre Kunden davon überzeugen, dass Sie das Problem behoben haben und dass es nicht noch einmal passieren wird.
Abdeckung gewerblicher Immobilien
Damit ein Verlust von kontaminierten Lebensmitteln durch eine Gewerbeimmobilienpolitik abgedeckt wird, müssen die Lebensmittel als versicherte Sachen gelten und der Schaden muss sich aus einer gedeckten Verlustursache ergeben. Die meisten Gewerbeimmobilienpolicen decken Verluste oder Schäden aus Gründen ab, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind. Wenn die Gefahr, die die Lebensmittelkontamination verursacht hat, nicht ausgeschlossen ist, kann der Verlust gedeckt werden.
Beachten Sie, dass praktisch alle Eigentumsrichtlinien Schäden durch Verschmutzung oder Schimmelpilze ausschließen . Der Pilzausschluss gilt sowohl für Bakterien als auch für Schimmelpilze. Einige Richtlinien schließen Schäden durch Kontamination aus. Die Ausnahmen für Pilz, Verschmutzung und Kontamination enthalten jedoch normalerweise Ausnahmen. Schäden, die durch Verschmutzung, Pilzbefall oder Kontamination verursacht werden, können gedeckt sein, wenn der Schaden das direkte Ergebnis einer in der Ausnahme aufgeführten Gefahr (wie Feuer) ist.
Wenn Ihr Unternehmen gezwungen ist, wegen eines Lebensmittelkontaminationsereignisses zu schließen, und Sie infolgedessen Einkommen verlieren, wird Ihre Geschäftseinkommensversicherung den Verlust abdecken? Die Antwort ist vielleicht. Abdeckung wird nur dann gewährt, wenn das Herunterfahren von einem physischen Schaden durch eine versicherte Gefahr für Eigentum in Ihren Räumlichkeiten resultiert. Einkommen, das Sie aufgrund eines Stillstands aufgrund von Kontamination von Lebensmitteln mit Bakterien oder Schimmelpilzen verlieren, wird wahrscheinlich nicht abgedeckt.
Kontamination der Lebensmittelverunreinigung
Wenn Ihr Unternehmen aufgrund der Entdeckung (oder des Verdachts) von Lebensmittelverunreinigungen gezwungen ist, das Unternehmen zu schließen, wird Ihr Unternehmen wahrscheinlich Einnahmen verlieren und zusätzliche Ausgaben verursachen . Diese Verluste können durch eine ISO Food Contamination-Bestätigung abgedeckt werden, die Ihrer Immobilienrichtlinie hinzugefügt wird. Abdeckung gilt nur, wenn das Herunterfahren von der Gesundheitsbehörde oder einer anderen Regierungsbehörde angeordnet wird . Die Bestätigung umfasst Folgendes:
- Kosten für die Reinigung der Ausrüstung, wie von der Regierungsbehörde gefordert
- Kosten für den Ersatz von Lebensmitteln, die tatsächlich kontaminiert sind
- Kosten für medizinische Untersuchungen und Impfungen für Arbeitnehmer (sofern diese Kosten nicht durch eine Arbeiterunfallversicherung gedeckt sind)
- Verlust des Geschäftseinkommens, beginnend 24 Stunden nach Erhalt der Kündigung
- Zusätzliche Werbekosten, um den Ruf Ihres Unternehmens wiederherzustellen
Die oben aufgeführten Aufwendungen unterliegen einem jährlichen Gesamtlimit. Für von der Regierung verhängte Geldstrafen oder Strafen gilt keine Deckung.
Allgemeine Haftpflichtdeckung
Ansprüche von Kunden wegen Erkrankungen, die durch kontaminierte Produkte verursacht werden, sollten von der allgemeinen Haftpflichtversicherung Ihres Unternehmens abgedeckt sein. Eine allgemeine Haftpflichtversicherung umfasst die Deckung von Produkthaftungsansprüchen . Dieser Versicherungsschutz gilt für Schäden an Personen oder Sachschäden , die außerhalb Ihrer Geschäftsräume stattfinden und sich ereignen, wenn sich das Produkt nicht mehr in Ihrem Besitz befindet.
Wenn Ihr Unternehmen Produkte verkauft, die in den Räumlichkeiten Ihres Unternehmens konsumiert werden, fügt Ihr Versicherer wahrscheinlich eine Bestätigung namens Produkte / Abgeschlossene Vorgänge hinzu, die zu Ihrer Haftungsrichtlinie neu definiert wurde. Diese Bestätigung beseitigt die Anforderung, dass Personen- oder Sachschäden außerhalb Ihrer Räumlichkeiten auftreten müssen, um den Verlust von Produkten zu vermeiden. Das Ergebnis ist, dass eine Krankheit, die ein Kunde durch den Verzehr von Lebensmitteln in Ihrem Betrieb erleidet, als Verlust durch Produktverluste und nicht durch Betriebsverlust gedeckt wird.
Allgemeine Haftpflichtrichtlinien enthalten bestimmte Ausschlüsse , die für einen Vorfall von Lebensmittelkontamination relevant sein können. Nahezu alle Politikbereiche schließen Ansprüche aus Umweltverschmutzung aus. Sie schließen auch Schäden oder Aufwendungen im Zusammenhang mit Produktrückrufen aus. Einige Richtlinien schließen schimmelbezogene Ansprüche aus.
Produkt-Rückruf-Bestätigung
Wie oben erwähnt, deckt eine allgemeine Haftungspolitik nicht die Kosten für den Rückruf von Produkten vom Markt ab. Einige dieser Kosten können jedoch durch eine ISO-Bestätigung mit dem Titel " Begrenzung des Rücknahmepreises für Produkte" abgedeckt werden. Die Bestätigung umfasst bestimmte Ausgaben, die Ihnen entstehen, wenn ein Produkt von Ihnen zurückgerufen werden muss, weil es einen tatsächlichen oder vermuteten Defekt enthält oder weil es manipuliert wurde. Um den Schutz zu gewährleisten, muss der Produktfehler oder die Manipulation Personenschäden oder physische Schäden an materiellem Eigentum verursacht haben (oder zu erwarten sind).
Die eingeschränkte Produkt-Widerrufsbelehrung gilt nicht für Schäden, die Ihnen durch eine andere Person entstanden sind, die Kosten für die Rücknahme Ihres kontaminierten Produkts vom Markt übernommen hat. Zum Beispiel liefert Ihr Unternehmen Weizenmehl an eine lokale Bäckerei. Sie stellen fest, dass ein verärgerter Mitarbeiter von Ihnen eine Portion Mehl manipuliert hat und diese mit einem pulverförmigen Dünger verunreinigt hat. Sie benachrichtigen die Bäckerei, die gezwungen ist, 300 Brote zurückzuziehen, die das verdorbene Mehl enthalten. Wenn die Bäckerei Sie verklagt, um die Kosten wieder einzubringen, die entstanden sind, um das Brot zurückzurufen, werden die Schäden nicht von der Bestätigung gedeckt.
Einige Versicherer haben ihre eigene Produktrückruf-Spesenabrechnung entwickelt. Diese Vermerke können breiter sein als die Standard-ISO-Version.
Kontaminierte Produkte Versicherung
Die oben beschriebenen Vermerke decken nur einige der mit kontaminierten Lebensmitteln verbundenen Risiken ab. Eine breitere Abdeckung ist im Rahmen einer Richtlinie zu kontaminierten Produkten verfügbar. Die Versicherung gegen kontaminierte Produkte richtet sich an Hersteller oder Händler von Produkten, die die Verbraucher bei Kontamination belasten können. Beispiele sind Nahrungsmittel (einschließlich Tierfutter), Pharmazeutika, Kosmetika und Kräuterzusätze.
Richtlinien für kontaminierte Produkte sind nicht standardisiert, so dass die Versicherungsdeckung von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich ist. Die Versicherungspolicen decken in der Regel Kosten für Erstanrufe und Schäden aus Ansprüchen Dritter. Die Abdeckung wird oft durch versehentliche Kontamination (einschließlich falscher Etikettierung) oder böswillige Manipulation des Produkts des Versicherten ausgelöst. Bösartige Manipulation ist normalerweise ein definierter Begriff. Im Allgemeinen bedeutet dies die absichtliche Veränderung oder Verunreinigung eines Produkts, die dazu führt, dass das Produkt gefährlich oder für die beabsichtigte Verwendung ungeeignet ist. Manipulationen können erfasst werden, wenn der Täter das Produkt tatsächlich kontaminiert oder lediglich droht.
Hier sind einige der Bereiche, in denen eine Richtlinie zu kontaminierten Produkten enthalten sein könnte:
- Schäden aus Ansprüchen Dritter
- Schutzdeckung für Ansprüche Dritter
- Rückrufkosten
- Kosten für die Zerstörung oder Entsorgung kontaminierter Produkte
- Wertverlust von kontaminierten Produkten
- Einkommensverlust und zusätzliche Kosten
- Produkt Erpressungskosten
- Kosten für die Einstellung eines Krisenmanagementberaters
- Kosten für die Wiederherstellung der Marke Ihres Unternehmens, um das Vertrauen der Kunden wiederherzustellen