Hier ist ein typisches Szenario:
Beispiel
Elite Estates besitzt mehrere Gewerbeimmobilien, darunter eine Apartmentanlage namens Verdant Villas. Elliot, ein Manager von Elite Estates, glaubt, dass der Komplex etwas schmuddelig aussieht. Er beschließt, dass die Gebäude einen Anstrich haben könnten, und kontaktiert einen Malerunternehmer namens Pro Painting.
Elliot erstellt einen Vertrag , der einige Bedingungen beschreibt, die der Malerunternehmer erfüllen muss, um eingestellt zu werden. Eine wichtige Voraussetzung ist eine Haftpflichtversicherung . Pro Painting muss eine kommerzielle allgemeine Haftpflichtversicherung mit einer Grenze von 1 Mio. USD pro Schadensfall und einem generellen Gesamtlimit von 2 Mio. USD aufrechterhalten.
Peter, der Besitzer von Pro Painting, unterschreibt den Vertrag. Seine Firma kann jedoch keine Malerarbeiten verrichten, bis Peter Elliot eine Haftpflichtversicherung vorlegt. Das Zertifikat wird sicherstellen, dass Pro Painting die im Vertrag angegebenen Haftungsbeschränkungen hat.
Versicherungsscheine werden normalerweise von einem Versicherungsagenten oder Makler zur Verfügung gestellt . Die meisten werden auf Standardformularen ausgegeben. Während sie in der Regel als Nachweis einer Haftpflichtversicherung dienen, können sie auch als Nachweis für andere Versicherungsarten dienen. Zum Beispiel kann ein Gebäudeeigentümer aufgefordert werden, dem Kreditgeber ein Sachversicherungszertifikat vorzulegen.
Getrennte Zertifikatsformulare werden für die Sach- und Haftpflichtversicherung verwendet.
Informationen zur Verfügung gestellt
Das Standardhaftungszertifikat enthält separate Abschnitte für allgemeine Haftung, Kfz-Haftpflichtversicherung , Haftpflichtversicherung und Arbeitnehmerentschädigung / Arbeitgeberhaftung. Ein Haftungszertifikat enthält die folgenden Informationen. In dieser Liste bedeutet "versichert" die Person oder Firma, die um die Ausstellung des Zertifikats gebeten wurde. Der Zertifikatsinhaber ist die Person oder Firma, die das Zertifikat angefordert hat.
- Versicherter Name und Postanschrift
- Name und Postanschrift des Versicherungsagenten des Versicherten
- Name und Kontaktinformationen der Person bei der Versicherungsagentur, die Fragen beantworten kann
- Der Name jedes Versicherers und seine NAIC-Nummer (eine Identifikationsnummer, die vom Nationalen Verband der Versicherungskommissare vergeben wird)
- Eine kurze Beschreibung der Versicherungspolicen des Versicherten und der vorgesehenen Limits nach Art der Deckung. Im Abschnitt " Allgemeine Haftung " sind beispielsweise die sechs unterschiedlichen Haftungsbeschränkungen der Versicherten aufgeführt. Es zeigt auch an, ob die Deckung des Versicherungsnehmers auf Anspruchs- oder Ereignisbasis erfolgt .
- Wenn der Versicherte eine gewerbliche Kfz-Haftpflichtversicherung erworben hat , sollte das Zertifikat die Arten von Fahrzeugen angeben, die von der Versicherung abgedeckt sind. Die Optionen umfassen "jedes Auto", "alle eigenen Autos", "gemieteten Autos ", "geplante Autos" und " nicht besitzende Autos ".
- Wenn der Versicherte eine Dachpolice hat , sollte das Zertifikat die von ihm zur Verfügung gestellten Limiten aufweisen. Es sollte auch angeben, ob der Versicherungsschutz auf Anspruchs- oder Ereignisbasis gilt.
- Es gibt kein Limit für die Abdeckung von Arbeitnehmerentschädigungen, da die staatlichen Gesetze die Leistungen für verletzte Arbeitnehmer festlegen. Für die Haftpflichtversicherung sollten jedoch Grenzen genannt werden.
- Eine Beschreibung der Operationen, die der Versicherte durchführt
- Der Name und die Adresse des Zertifikatsinhabers
- Eine Erklärung, die die Pflicht des Versicherers enthält, den Zertifikatsinhaber gegebenenfalls darüber zu informieren, wenn die Versicherung des Versicherten annulliert wird. Dieses Problem wird im Folgenden näher erläutert.
Zusätzlicher versicherter Status
Viele Geschäftsverträge verlangen, dass der Versicherte den Zertifikatsinhaber als zusätzlichen Versicherten im Rahmen der Haftpflichtversicherung des Versicherten versichert.
In diesem Fall kann der Zertifikatsinhaber eine Erklärung über das Zertifikat verlangen, dass diese in der Haftpflichtversicherung des Versicherten als zusätzliche Versicherung versichert ist.
In dem oben beschriebenen Szenario "Elite Estates" wird angenommen, dass der Vertrag zwischen Elite und Pro Painting das Lackierunternehmen verpflichtet, Elite Estates als zusätzlichen Versicherten gemäß der Haftungspolitik von Pro Painting zu versichern. Da ein zusätzlicher Versicherungsstatus für Elite Estates eine Voraussetzung für den Vertrag ist, muss Pro Painting entsprechen. Der Versicherungsvertreter von Pro Painting muss eine Haftungserklärung gemäß Pro's Haftpflichtversicherung beantragen, in der Elite als zusätzliche Versicherung aufgeführt ist.
Einige Haftpflichtrichtlinien enthalten eine Sprache, die automatisch bestimmte Parteien als zusätzliche Versicherte enthält, ohne dass eine Bestätigung erforderlich ist. Nehmen Sie zum Beispiel an, dass die Pro-Painting-Politik als Versicherte jede Person oder Organisation abdeckt, für die Pro Painting Operationen durchführt, wenn Pro Painting in einem schriftlichen Vertrag zugestimmt hat, diese Partei als Versicherte einzuschließen. Elite Estates trifft diese Beschreibung. Daher sollte es automatisch als zusätzlicher Versicherter versichert werden.
Zertifikat ist keine Bestätigung
Angenommen, Sie wurden gebeten, XYZ Inc. ein Haftpflichtversicherungszertifikat vorzulegen. Sie wurden auch gebeten, XYZ Inc. als zusätzlichen Versicherten im Rahmen Ihrer Haftpflichtversicherung aufzunehmen. Ihr Agent stellt ein Zertifikat aus, das besagt, dass XYZ Inc. in Ihrer Police zusätzlich versichert ist. Ihr Agent wird jedoch versäumen, eine zusätzliche Versicherungsbestätigung von Ihrem Versicherer zu verlangen. Ihre Police enthält keine automatische zusätzliche versicherte Sprache. Niemand bemerkt den Fehler.
Sechs Monate später wird XYZ Inc. wegen Ihrer Fahrlässigkeit verklagt und verlangt eine Haftpflichtversicherung . Wird XYZ aufgrund der Erklärung im Zertifikat als zusätzlicher Versicherter versichert? Die Antwort ist wahrscheinlich nicht. Ein Zertifikat ist keine Bestätigung. Es ändert die Richtlinie nicht. Wenn die in einem Zertifikat beschriebene Abdeckung nicht in der Richtlinie enthalten ist, ist es unwahrscheinlich, dass die Abdeckung bereitgestellt wird.
Kündigung
Bis zum Jahr 2009 enthielt das Standardformular für die Ausstellung von Haftpflichtversicherungszertifikaten eine Rücktrittsregelung. Diese Bestimmung besagt, dass der Versicherer, sollte eine der im Zertifikat aufgeführten Policen vor dem vorgesehenen Verfallsdatum storniert werden, "bestrebt sein", den Zertifikatsinhaber eine bestimmte Anzahl von Tagen im Voraus zu benachrichtigen.
Zahlreiche Zertifikatsinhaber waren der Ansicht, dass diese Formulierung sicherstellt, dass sie benachrichtigt würden, wenn die Haftpflichtversicherung des Versicherungsnehmers vor dem Ablaufdatum gekündigt würde. Viele Zertifikatsinhaber wurden jedoch nicht benachrichtigt, wenn Richtlinien storniert wurden. Warum? Versicherer befolgten die Stornierungsbestimmungen in der Police. Gemäß der Standard-Haftpflichtversicherung erhalten nur Sie (der benannte Versicherte ) eine Benachrichtigung, wenn die Police storniert wird.
Das derzeitige Formular, das für die Haftpflichtversicherungsbescheinigungen verwendet wird, besagt, dass, wenn eine der im Zertifikat aufgeführten Policen mittelfristig annulliert wird, die Kündigung gemäß den Versicherungsbestimmungen erfolgt. Mit anderen Worten, zusätzliche Versicherte werden nur dann über die Annullierung informiert, wenn in der Richtlinie angegeben ist , dass sie benachrichtigt werden.
Staatliche Gesetze
Schließlich haben viele Staaten Rechtsvorschriften erlassen, die die Verwendung von Zertifikaten standardisieren sollen. Diese Gesetze verbieten die Verwendung von Zertifikaten, die falsche oder irreführende Informationen enthalten. Zertifikate, die solche Informationen enthalten, sind nicht gültig.