Elemente des Bewertungssystems
Viele (aber nicht alle) Versicherer berechnen allgemeine Haftpflichtprämien mit Hilfe eines vom Insurance Services Office (ISO) entwickelten Klassifikations- und Ratingsystems . Bei diesem System basiert Ihre Prämie im Wesentlichen auf den folgenden drei Faktoren:
- die Ihrem Unternehmen zugewiesenen Klassifizierungen
- die diesen Klassifizierungen zugewiesenen Raten (angepasst an die von Ihnen gewählten Limits)
- die Exposure-Basis (wie Umsatz oder Gehaltsabrechnung), auf die die Kurse angewendet werden
1. Klassifikationen
Der erste Schritt im Ratingprozess besteht darin, Ihr Unternehmen zu klassifizieren. ISO bietet Hunderte von Klassifizierungen, von denen jede durch eine Beschreibung und eine fünfstellige Nummer identifiziert wird, die als Klassencode bezeichnet wird . Hier sind einige Beispiele:
- Schlosser, Klassencode 14913
- Herstellung von Nahrungsmitteln - trocken, trocken, Klassencode 53374
- Trockenbau oder Wallboard Installation, Klassencode 92338
Jedem Unternehmen wird eine Klassifizierung zugewiesen, die die Branche und die Art des Betriebs widerspiegelt.
Die Idee ist, dass Unternehmen mit ähnlichen Operationen mit vergleichbaren Risiken konfrontiert sind und ähnliche Arten von Ansprüchen generieren. Daher werden ähnlichen Arten von Unternehmen die gleiche Klassifizierung zugewiesen.
Zum Beispiel betreibt Larson Locks von einer Ladenfront, wo es Türschlösser, Vorhängeschlösser, Safes und andere sicherheitsrelevante Produkte verkauft.
Das Unternehmen entsendet auch Mitarbeiter in die Häuser, Geschäfte oder Fahrzeuge von Kunden, um Probleme im Zusammenhang mit der Verriegelung zu lösen. Die meisten Schlosser führen die gleichen Arten von Dienstleistungen wie Larson Locks. So, allgemeine Haftpflichtversicherer typischerweise Unternehmen wie Larson Locks auf die gleiche Klassifizierung (Schlosser).
Abhängig von der Art und Komplexität Ihres Betriebs können Ihrem Unternehmen eine oder mehrere Klassifikationen zugewiesen werden. Jede Klassifikation hat einen entsprechenden Klassencode.
Klassencodes sind in Gruppen angeordnet. Zum Beispiel wird allen Handelsunternehmen ein Klassencode zwischen 10000 und 19999 zugewiesen. Ebenso erhalten alle Unternehmen, die Herstellungs- oder Verarbeitungsvorgänge durchführen, einen Klassencode zwischen 50000 und 59999.
2. Preise
Das zweite Element des Ratingprozesses ist der Kurs. Die Preise können von Versicherer zu Versicherer sehr unterschiedlich sein. Manche Versicherer entwickeln ihre eigenen Tarife "von Grund auf". Andere entwickeln Raten auf der Basis von Verlustkosten, die von ISO erhalten werden. Unabhängig davon, wie Ihr Versicherer Ihre Tarife berechnet, sollten diese in den Haftungserklärungen aufgeführt sein.
Beachten Sie, dass die Rate, die Sie zahlen, die Grenzen widerspiegelt, die Sie für die Haftungsdeckung gewählt haben. Das bedeutet, dass Sie für eine Grenze von 1 Million US-Dollar einen höheren Zinssatz zahlen als für einen Grenzwert von 100.000 US-Dollar.
Eine allgemeine Haftpflichtversicherung umfasst zwei Arten der Deckung: Räumlichkeiten und Betriebsabdeckung und Produkte und abgeschlossene Arbeitsabdeckung. Für viele Klassifikationen werden diese Coverages separat bewertet. Das heißt, ein Tarif gilt für die Abdeckung von Räumlichkeiten und Betrieben und ein anderer Tarif gilt für Produkte und abgeschlossene Arbeitsabdeckung.
Räumlichkeiten und Operationen
Die Abdeckung von Räumlichkeiten und Betrieb gilt für Ansprüche gegen Ihr Unternehmen wegen Personen- oder Sachschäden, die durch Unfälle verursacht werden, die sich aus Ihren Räumlichkeiten ergeben. Ein Beispiel ist eine Klage, die von einem Kunden eingereicht wurde, der bei einem Zwischenfall in Ihrem Büro verletzt wurde.
Die Abdeckung von Räumlichkeiten und Betrieb gilt auch für Ansprüche auf Personenschäden oder Schäden, die durch einen Unfall verursacht werden, der sich aus dem laufenden Betrieb Ihres Unternehmens ergibt. Die Vorgänge können in Ihren Räumlichkeiten (z. B. einer Fertigungsstätte) oder an einem anderen Ort (z. B. auf einer Baustelle) durchgeführt werden.
Nehmen Sie zum Beispiel an, ein Mitarbeiter von Ihnen würde versehentlich ein Kunstwerk zerbrechen, während er am Standort des Kunden eine Computerausrüstung installiert. Wenn der Kunde einen Schadenersatzanspruch gegen Ihr Unternehmen geltend macht, sollte der Schaden durch Ihre Räumlichkeiten und Betriebsabdeckung gedeckt sein.
Produkte und abgeschlossene Arbeit
Produkte und abgeschlossene Arbeiten gelten für Ansprüche Dritter auf Unfallschäden oder Schäden, die durch fehlerhafte Produkte oder durch fehlerhafte Arbeiten oder Arbeiten verursacht wurden. Zum Beispiel, ein Kunde reicht einen Produkthaftungsanspruch gegen Ihr Bäckereigeschäft ein, nachdem sie einen Zahn auf einer Kirschgrube bricht, die in einer Torte enthalten ist, die sie in Ihrem Geschäft kaufte. Als ein weiteres Beispiel verklagt ein Kunde Ihr Betonunternehmen wegen Sachschäden, nachdem eine Mauer, die Sie vor zwei Monaten fertig gestellt hatten, kollabierte und seinen LKW beschädigte.
Einige Arten von Unternehmen produzieren keine Produkte oder abgeschlossene Arbeiten (oder nur geringfügige Mengen). Beispiele sind Friseurläden und Buchhandlungen. Die meisten Haftungsansprüche gegen Friseurläden und Buchhandlungen sind auf Unfälle in ihren Geschäftsräumen zurückzuführen. Diese Unternehmen müssen nur die Räumlichkeiten und den Betrieb abdecken. Für die Produkte und den abgeschlossenen Betrieb fallen keine Kosten an
3. Expositionsbasis
Das dritte Element der allgemeinen Haftungseinstufung ist die Expositionsbasis. Abhängig von der Art Ihres Unternehmens kann Ihre Expositionsbasis der Bereich Ihres Gebäudes sein, die Höhe der Bruttoumsätze, die Sie voraussichtlich im Versicherungsjahr erzielen, Ihre voraussichtliche Lohnsumme oder ein anderer Faktor.
Viele Klassifizierungen werden basierend auf dem Umsatz bewertet. Bei diesen Klassifizierungen wird die Prämie in der Regel berechnet, indem die Rate mal Bruttoumsatz dividiert durch 1000 multipliziert wird. Angenommen, Larry erwartet, dass Larson Locks während seiner Vertragslaufzeit Bruttoumsätze in Höhe von 5.000.000 $ generiert. Die in seiner Police angegebenen Preise betragen 1,00 USD für Geschäftsräume und Betriebe und 1,50 USD für Produkte und abgeschlossene Betriebe. Larrys Prämie beträgt 1,00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1,50 X (5.000.000 / 1.000) = 5.000 plus 7.500 oder 12.500 USD.
Angenommen, Larrys prognostizierter Umsatz betrug nur 5000 US-Dollar. Da seine kalkulierte Prämie so niedrig ist (nur 12,50 $), würde ihm sein Versicherer eine Mindestprämie berechnen. Dies ist der Mindestbetrag, für den ein Versicherer bereit ist, eine Police auszustellen.
Workers Compensation Classifications
Das Klassifizierungssystem, das bei der allgemeinen Haftungseinstufung verwendet wird, ist nicht das gleiche als das NCCI-Klassifikationssystem, das verwendet wird, um Arbeiterunfallversicherung zu bewerten. Die Klassifikationen in den beiden Systemen sind völlig unterschiedlich. Das NCCI- Klassifizierungssystem basiert auf vierstelligen Klassencodes, während das Haftungssys- tem fünfstellige Codes verwendet.