Wie sind die Versicherungsgebühren geregelt?

Regulierung ist auf staatlicher Ebene, nicht bundesstaatlich

Als Käufer von Geschäftsversicherungen haben Sie sich vielleicht gefragt, wer die Tarife bestimmt, die Sie für kommerzielle Richtlinien zahlen . Können die Versicherer die von ihnen gewählten Tarife in Rechnung stellen oder sind sie von den Aufsichtsbehörden festgelegt? Werden Versicherer von den Staaten oder der Bundesregierung reguliert? Dieser Artikel beantwortet diese Fragen.

Versicherung Preise sind vom Staat geregelt

Versicherungsunternehmen werden von den Staaten reguliert. Jeder Staat hat eine Aufsichtsbehörde, die Versicherungsangelegenheiten überwacht.

Dieser Körper wird oft die Versicherungsabteilung genannt, aber einige Staaten verwenden andere Namen. Beispiele sind das Amt des Versicherungskommissars (Washington) und die Abteilung für Finanzregulierung (Oregon). Die Versicherungsabteilung wird von einem Kommissar geleitet. Je nach Staat kann der Versicherungsbeauftragte ernannt oder gewählt werden.

Alle Staaten regeln die in einigen Arten von Versicherungen verwendeten Tarife. Das Ausmaß der Regulierung ist von Staat zu Staat sehr unterschiedlich. Einige Staaten üben eine sehr strenge Kontrolle aus, während andere nur sehr wenig vorschreiben. Die meisten Staaten fallen irgendwo in der Mitte.

Warum nicht Bundesverordnung?

Viele Versicherungsunternehmen betreiben Geschäfte über Staatsgrenzen hinweg. Einige machen Geschäfte in praktisch allen Staaten. Warum werden Versicherer nicht vom Bund reguliert? Die Antwort liegt in einem Gesetz aus dem Jahr 1945, das McCarran-Ferguson Act genannt wurde. Dieses Gesetz gibt Staaten die Befugnis, Versicherer zu regulieren. Das Gesetz wurde als Reaktion auf eine Entscheidung des Obersten Gerichtshofs der USA im vergangenen Jahr erlassen.

Das Gericht entschied, dass das Geschäft der Versicherung den zwischenstaatlichen Handel darstellte. Damit hatte die Bundesregierung das Recht, die Versicherung zu regulieren.

Die Entscheidung des Obersten Gerichtshofs drohte die Versicherungswirtschaft durch die Abschaffung der staatlichen Kontrolle auf den Kopf zu stellen. Der McCarran-Ferguson Act gibt den Staaten wieder Macht.

Es gibt Staaten das Recht, Versicherer zu besteuern und zu regulieren. Das Gesetz enthält jedoch drei wichtige Ausnahmen:

Im Jahr 2010 verabschiedete der Kongress den Dodd-Frank Act, der den Finanzinstituten viele neue Vorschriften auferlegte. Das Gesetz hat das Bundesamt für Versicherungen (FVL) eingerichtet. Diese Agentur ist Teil des US-Finanzministeriums. Es wurde geschaffen, um die Versicherungswirtschaft zu überwachen, um sicherzustellen, dass es finanziell stabil ist. Das FIO ist nur ein Beratungsgremium. Es hat keine Aufsichtsbehörde über Versicherer.

Zweck der Gebührenverordnung

Es gibt mehrere Gründe, warum Staaten die Versicherungstarife regeln. Eine davon ist sicherzustellen, dass die Preise nicht übermäßig hoch sind. Ohne Regulierung könnten die Versicherer zu hohe Sätze verlangen, die zu viel Profit generieren. Ein zweiter Zweck ist das Gegenteil, um sicherzustellen, dass die Preise nicht zu niedrig sind. Ein Versicherer, der zu niedrige Sätze berechnet, könnte viele Policen verkaufen, aber es fehlen ihm die Mittel, um die Forderungen zu bezahlen. Die Sätze müssen angemessen sein, damit die Versicherer zahlungsfähig bleiben.

Ein drittes Ziel der Versicherungsregulierung ist es, unfaire Diskriminierung zu verhindern. Versicherer dürfen bestimmte Versicherungskäufer gegenüber anderen diskriminieren, aber die Gründe müssen gültig sein. Zum Beispiel können Versicherer einen höheren oder niedrigeren Satz basierend auf der Schadenhistorie eines Versicherungsnehmers verlangen. Ein Geschäft, für das keine vorherigen automatischen Ansprüche erhoben wurden, kann für eine kommerzielle Autoversicherung weniger zahlen als ein ähnliches Geschäft, das viele Autoverluste erlitten hat. Underwriter können auch aufgrund der Art des Risikos diskriminieren. Ein Versicherer kann mehr verlangen, um ein Gebäude zu versichern, das keine Sprinkleranlagen hat, als ein ähnliches Gebäude, das vollständig besprengt ist.

Versicherern ist es untersagt, Versicherungsnehmer aufgrund von Faktoren zu diskriminieren, die nicht mit den versicherten Risiken in Zusammenhang stehen. Beispiele sind Rasse, Religion und nationale Herkunft.

Bestimmte Merkmale können verwendet werden, um einige Arten von Versicherungen zu bewerten, andere jedoch nicht. Zum Beispiel erlauben viele Staaten Versicherern, Alter, Geschlecht und Familienstand in der Bewertung der persönlichen Autoabdeckung zu berücksichtigen. Diese Faktoren sind für die kommerzielle Bewertung nicht relevant.

Arten von Zinsgesetzen

Alle Staaten haben eine gewisse Kontrolle über die von den Versicherern verwendeten Zinssätze. Das Gesetz der Versicherungsgebühren variiert jedoch stark von Staat zu Staat. Einige Staaten haben strenge Gesetze, die eine vorherige Genehmigung aller Raten erfordern. Andere haben milde Gesetze, die keine vorherige Genehmigung erfordern. Viele erfordern eine vorherige Genehmigung einiger Raten.

Es gibt sechs grundlegende Arten von Versicherungssätzen Gesetze.

  1. Vorherige Genehmigung Versicherer müssen die Tarife der staatlichen Ratingbehörde vorlegen und auf die Genehmigung warten, bevor sie sie verwenden. In einigen Staaten kann der Versicherer annehmen, dass die Tarife genehmigt wurden, wenn er innerhalb eines bestimmten Zeitraums (z. B. 90 Tage) nichts von der Versicherungsabteilung gehört hat.
  2. File and Use Versicherer müssen ihre Preise bei der Aufsichtsbehörde einreichen, können sie jedoch sofort nach der Einreichung verwenden.
  3. Einsatz- und Dateiversicherer können neue Tarife sofort verwenden, müssen diese jedoch innerhalb einer bestimmten Frist bei der Regulierungsbehörde einreichen.
  4. Modifizierte Pre-Approval- Versicherer müssen eine Vorabgenehmigung nur für Kursänderungen erhalten, die das Ergebnis einer Verbesserung oder Verschlechterung der Schadenerfahrung des Versicherers sind.
  5. Flex Rating Versicherer müssen eine Genehmigung für Kursänderungen beantragen, die einen bestimmten Prozentsatz überschreiten. Zum Beispiel müssen Versicherer möglicherweise eine vorherige Genehmigung einholen, wenn sie ihre Sätze um mehr als 5% erhöhen oder senken.
  6. Keine Einreichung Versicherer müssen keine Tarife einreichen oder eine Genehmigung von der Aufsichtsbehörde einholen.

Viele Staaten verwenden eine Kombination dieser Gesetze. Zum Beispiel kann ein Staat von den Versicherern verlangen, dass sie die Tarife, die in privaten Leitungen verwendet werden, vorab genehmigen müssen, aber Versicherern erlauben, die in kommerziellen Leitungen verwendeten Tarife "einzugeben und zu verwenden". Die meisten Ratinggesetze erlauben es den staatlichen Aufsichtsbehörden, die bereits eingereichten Tarife nicht zuzulassen. Zum Beispiel kann ein Versicherungskommissar einem Versicherer verbieten, Sätze zu verwenden, die nach einem "Benutzungs- und Akten" -Gesetz eingereicht wurden, auf der Grundlage, dass die Sätze nicht angemessen sind.

Die oben beschriebenen sechs Arten von Bewertungsgesetzen werden oft in zwei Kategorien unterteilt: Gesetze zur vorherigen Genehmigung und wettbewerbsfähige Bewertungsgesetze. Wettbewerbsrechtliche Bewertungsgesetze sind ein Sammelbegriff, der alle Ratinggesetze einschließt, mit Ausnahme derjenigen, für die eine vorherige Genehmigung der Tarife erforderlich ist.

Derzeit haben nur wenige Staaten Gesetze zur vorherigen Genehmigung, die für alle Arten von Versicherungen gelten. Etwa ein Drittel der Bundesstaaten hat überhaupt kein Genehmigungsgesetz. Die übrigen Staaten haben eine Mischung aus Genehmigungs- und Wettbewerbsregeln. Im Allgemeinen unterliegen die in der Unternehmensversicherung verwendeten Sätze weniger Vorschriften als die in der Personenversicherung verwendeten.

Probleme mit der vorherigen Genehmigung

Frühere Genehmigungsgesetze basieren auf dem Konzept, dass staatliches Eingreifen notwendig ist, um sicherzustellen, dass die Raten angemessen, aber nicht überzogen sind. In der Vergangenheit haben viele staatliche Gesetzgeber dieses Konzept unterstützt. In den letzten Jahrzehnten hat der Gesetzgeber jedoch festgestellt, dass vorherige Genehmigungsgesetze ernste Probleme verursachen können.

Zum einen ist ein auf der vorherigen Genehmigung beruhendes Ratingsystem teuer. Sowohl die Versicherer als auch die staatlichen Aufsichtsbehörden müssen Personal einstellen, um sicherzustellen, dass die Tarife gemäß den gesetzlichen Bestimmungen eingereicht und überprüft werden. Versicherer, die in mehreren Staaten tätig sind, haben eine zusätzliche Belastung, da die Anmeldeanforderungen von Staat zu Staat variieren. Die Kosten von Versicherern und staatlichen Stellen gehen an Versicherungskäufer. Daher sind die Raten in früheren Genehmigungsstaaten häufig höher als in solchen mit wettbewerbsfähigen Bewertungsgesetzen.

Zweitens, Gesetze zur vorherigen Genehmigung schaffen Raten, die künstlich niedrig sind. Die Aufsichtsbehörden widersetzen sich häufig den von den Versicherern verlangten Zinserhöhungen, so dass sich Erhöhungen verzögern. Wenn die Sätze zu niedrig sind, erleiden die Versicherer finanzielle Verluste. Wenn die Zinsen endlich steigen, erholen sich die finanziellen Verhältnisse der Versicherer. Das Ergebnis sind wippende Gewinne und Verluste.

Vorherige Genehmigungsgesetze können auch einen schrumpfenden Versicherungsmarkt schaffen. Wenn die Raten zu niedrig sind, um die Verluste und Ausgaben der Versicherer zu decken, verlassen einige Versicherer den Staat. Andere zögern, einzutreten. Das Ergebnis ist eine geringere Verfügbarkeit von Versicherungen. Service und Produktwahl können auch leiden. Wenn die Raten zu niedrig sind, haben Versicherer wenig Anreiz, neue Produkte zu entwickeln oder den Service zu verbessern.

Schließlich können Gesetze zur vorherigen Genehmigung zu einem Zustrom von Einkäufern mit durchschnittlichem Risiko in zugewiesene Risikopläne führen . Diese Pläne sollen ein Markt der letzten Instanz sein. Sie sind für Käufer mit hohem Risiko konzipiert, die keine Police von einem Standardversicherer erhalten können. Wenn jedoch eine Versicherung von "normalen" Versicherern nicht verfügbar ist, werden Käufer mit durchschnittlichem Risiko in zugewiesene Risikopläne gezwungen.

Vorteile der Wettbewerbsbewertung

Aufgrund der Probleme im Zusammenhang mit Vorabgenehmigungsgesetzen haben viele Staaten ihren Regulierungsprozess modernisiert, indem sie ein wettbewerbsfähiges Rating eingeführt haben. Wettbewerbsrechtliche Bewertungsgesetze basieren auf der Idee, dass der Wettbewerb zu nicht zu hohen oder zu niedrigen Raten führt. Diese Gesetze sind in vielen Staaten erfolgreich, weil die Versicherungswirtschaft sehr unterschiedlich ist. Es gibt zahlreiche Versicherungsunternehmen, und keines ist groß genug, um den Markt zu kontrollieren. Nach Angaben des Insurance Information Institute gab es 2015 in den USA über 2500 Schaden- / Unfallversicherer .

Wettbewerbsrechtliche Bewertungsgesetze bieten Versicherungsnehmern eine Reihe von Vorteilen. Einer ist niedrigere Preise. Die Versicherer reduzieren ihre Raten eher, wenn sie wissen, dass sie sie später schnell erhöhen können, um Verluste auszugleichen. Zweitens ist die finanzielle Performance der Versicherer in einem wettbewerbsfähigen Ratingsystem konsistenter. Wenn Gewinne und Verluste vorhersehbar sind, werden andere Versicherer in den Staat eintreten. Mit steigender Zahl der Versicherer steigt auch der Wettbewerb unter den Versicherern. Dies hilft, die Preise niedrig zu halten. Der Wettbewerbsdruck ermutigt die Versicherer, ihren Service zu verbessern und ihre Produkte zu diversifizieren, um Kunden anzuziehen.

Schließlich führt das wettbewerbsfähige Rating zu einer geringeren Nachfrage nach zugewiesenen Risikoplänen. Wenn Versicherer neue Kunden suchen, können die meisten Versicherungskäufer Deckung auf dem Standardmarkt erhalten. Zugeordnete Risikopläne können wie beabsichtigt funktionieren und werden nicht mit Standardversicherern konkurrieren.