Geschäftsinhaber sollten sich nicht auf eine persönliche Autoversicherung verlassen , um Fahrzeuge abzudecken, die für geschäftliche Zwecke genutzt werden.
Persönliche Richtlinien sollen Einzelpersonen und ihre Familienmitglieder abdecken. Sie sind nicht für Unternehmen geeignet, da sie oft geschäftliche Ausschlüsse enthalten. Die persönliche Politik fehlt auch die Flexibilität und breite Abdeckung, die durch kommerzielle Auto-Politik geboten wird.
I. Business Auto Politik (BAP)
Viele Versicherer , die kommerzielle Auto-Coverage- Richtlinien auf von ISO veröffentlichte Standardformulare schreiben. Die kommerzielle Auto-ISO-Richtlinie wird als Business Auto Policy (BAP) bezeichnet. Der Begriff Police bedeutet einen vollständigen Versicherungsvertrag. Ein BAP besteht in der Regel aus einem Auto-Coverage-Formular, den Auto-Deklarationen und verschiedenen Vermerken . Die ISO Business Auto Policy ist sehr vielseitig. Es kann verwendet werden, um viele verschiedene Arten von Unternehmen, sowohl große als auch kleine, in einer breiten Palette von Branchen zu versichern. Eine breite Auswahl an Bestätigungen ist verfügbar, so dass die Abdeckung nach Bedarf geändert werden kann.
Einige Versicherer verwenden ihre eigenen proprietären kommerziellen Autoformulare anstelle von ISO-Formularen.
Andere verwenden eine Kombination aus ISO-Formularen und proprietären Vermerken.
II. Business Auto Coverage Form
Das Rückgrat des ISO BAP ist das Business Auto Coverage Form. Dieses Formular enthält die Schlüsselelemente der Richtlinie. Es besteht aus fünf Abschnitten, die unten besprochen werden.
Abschnitt I, Covered Autos: Der erste Abschnitt erklärt die Bedeutung von "Covered Autos".
Im Wesentlichen sind Fahrzeuge "gedeckte Autos" unter einer bestimmten Deckung, wenn Sie eine Prämie gezahlt haben, um sie für diese Deckung zu versichern. Der BAP verwendet eine Reihe von numerischen Symbolen, um die Arten von Fahrzeugen zu identifizieren, die abgedeckt sind. Diese Symbole, die als verdeckte Symbole zur automatischen Bezeichnung bezeichnet werden , umfassen die Zahlen 1 bis 9 plus 19. Jedes Symbol repräsentiert eine Kategorie von abgedeckten Autos. Zum Beispiel bedeutet Symbol 1 "any auto", während Symbol 2 "nur autos" bedeutet.
Im Abschnitt "Erklärungen" Ihrer Police finden Sie die Fahrzeuge, die für jede von Ihnen erworbene Versicherung "abgedeckt" sind. Angenommen, Sie haben eine Haftungsdeckung für alle Arten von Autos erworben. Dazu gehören Autos, die Ihr Unternehmen besitzt, Autos, die es anstellt, und Autos, die es nicht besitzt. Sie haben auch physische Schäden für Autos erworben, die Ihr Unternehmen besitzt. Ihre Policenerklärungen zeigen Symbol 1 (jedes Auto) neben Haftpflichtdeckung und Symbol 2 (nur autos) neben der physischen Schadensdeckung.
Abschnitt II, Haftpflichtdeckung: Abschnitt II erläutert die gewerbliche Kfz-Haftpflichtversicherung . Diese Abdeckung schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen Dritter, die durch Unfälle verursacht werden, die durch in Ihrem Unternehmen eingesetzte Fahrzeuge verursacht werden. Autohaftpflichtversicherung ist wichtig, weil Autounfälle große Klagen gegen Ihre Firma verursachen können.
Sie benötigen diese Abdeckung möglicherweise, selbst wenn Ihr Geschäft keine Fahrzeuge besitzt. Mietfahrzeuge und Autos im Besitz von Mitarbeitern verursachen Risiken, wenn sie in Ihrem Unternehmen eingesetzt werden. Wenn ein Mietwagen oder ein Fahrzeug eines Mitarbeiters in einen Unfall verwickelt ist und der Fahrer schuld ist, kann Ihr Unternehmen für Verletzungen Dritter haftbar gemacht werden.
Die kommerzielle Kfz-Haftpflichtversicherung schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen Dritter wegen Personen- oder Sachschäden, die durch einen Unfall verursacht wurden, der durch die Verwendung eines gedeckten Autos verursacht wurde. Es bietet auch eine gewisse Deckung für Verschmutzungsreinigungskosten , die von einem Autounfall herrühren.
Wer ist ein Versicherter: Für einen Selbsthaftungsanspruch, der durch den BAP abgedeckt wird, muss er aus einem Unfall resultieren, der durch ein gedecktes Auto verursacht wird. Darüber hinaus muss der Anspruch gegen einen Versicherten geltend gemacht werden.
Die Parteien, die als Versicherte in der Haftpflichtversicherung gelten, sind in einem Absatz mit dem Titel "Wer ist versichert?" Beschrieben. Sie umfassen Folgendes:
- Sie: "Sie" bedeutet den genannten Versicherten. Dies ist die Person oder Firma, die in den Deklarationen aufgeführt ist.
- Permissive Nutzer: Jeder, der ein gedecktes Auto fährt, das Sie besitzen, mieten oder leihen, ist versichert. Das heißt, wenn Sie jemandem (wie einem Angestellten oder einem Firmenchef) erlauben, ein Fahrzeug zu fahren, das Sie besitzen, mieten oder ausleihen, ist der Fahrer versichert. Diese Personen werden oft als permissive Benutzer bezeichnet .
- Omnibus-Versicherte: Auch versichert ist jeder, der für Ihr Verhalten oder das Verhalten eines freizügigen Nutzers haftet. Diese Formulierung, die oft als Omnibus-Klausel bezeichnet wird , gilt für jeden, der für einen Unfall verantwortlich gemacht werden kann, der von einem namentlich genannten Versicherten oder einem permissiven Benutzer verursacht wurde.
Von den drei Arten von Versicherten haben Sie das breiteste Deckungsniveau. Sie sind für jedes gedeckte Auto versichert . Welche Autos "abgedeckt" sind, hängt von den Symbolen ab, die neben der Haftungsdeckung im Deklarationsabschnitt Ihrer Police erscheinen. Sie sind versichert, unabhängig davon, ob Sie das Auto bei einem Unfall fahren oder nicht. Dies ist wichtig, weil Arbeitgeber stellvertretend für fahrlässige Handlungen ihrer Angestellten haften . Wenn Sie wegen eines Autounfalls, der durch einen fahrlässigen Mitarbeiter verursacht wurde, verklagt werden, sollten Sie für die Forderung versichert sein.
Beachten Sie, dass Firmenpartner und Mitarbeiter nicht versichert sind, wenn sie Fahrzeuge fahren, die sie persönlich besitzen. Solche Fahrzeuge gelten als nichteigene Autos, da sie nicht im Besitz von Ihnen sind (der genannte Versicherte).
Die Omnibus-Klausel bietet automatische Deckung für alle Personen, die stellvertretend für einen Autounfall verantwortlich gemacht werden können, der von Ihnen oder einem permissiven Benutzer verursacht wurde. Diese Klausel beseitigt die Notwendigkeit zusätzlicher versicherter Vermerke im Rahmen des BAP.
Während die Kfz-Haftpflichtversicherung eine relativ breite Deckung bietet, deckt sie nicht alle Ansprüche ab. Bestimmte Arten von Ansprüchen sind ausgeschlossen. Diese sind im Abschnitt "Haftungsausschlüsse" des Auto Coverage-Formulars beschrieben.
Abschnitt III, Deckung durch physische Schäden: Abschnitt III des Formulars zur automatischen Deckung beschreibt die Deckung des kommerziellen physischen Schadens . Um diese Abdeckung zu verstehen, müssen Sie den Unterschied zwischen physischem Schaden und Sachschaden verstehen . Die Krankenversicherung ist eine Erstversicherung. Es deckt Schäden an Autos im Besitz Ihres Unternehmens. Die Sachschadensdeckung ist eine Haftpflichtversicherung von Dritten. Es deckt Schäden an Eigentum Dritter (einschließlich Autos), das bei einem Autounfall beschädigt wurde, für den Sie oder ein anderer Versicherter verantwortlich ist.
Das BAP bietet drei Arten von Schadensdeckung:
- Comprehensive (Umfangreich): Deckt den Verlust eines gedeckten Autos durch einen anderen Grund als den Fahrzeugumsturz oder die Kollision mit einem anderen Objekt ab. Beispiele für verdeckte Schadensursachen sind Diebstahl, Hagel und Vandalismus.
- Spezifizierte Schadenursachen: Deckt Verluste ab, die durch eine der sechs Arten von Gefahren verursacht werden. Diese Abdeckung ist eine billigere Alternative zur umfassenden Abdeckung.
- Kollision: Deckt den Verlust eines abgedeckten Autos ab, das durch das Umkippen des Fahrzeugs oder seine Kollision mit einem anderen Objekt verursacht wird.
Abschnitt IV, Business-Auto-Bedingungen: Der Abschnitt Bedingungen besteht aus zwei Teilen. Das erste gilt für Verluste. Es erklärt Ihre Verpflichtungen aus der Police, wenn ein Unfall, eine Forderung oder ein Verlust auftritt. Es erklärt auch, wie Schäden durch physische Schäden bewertet und bezahlt werden. Die zweite Gruppe von Bedingungen ist allgemeiner. Zum Beispiel definiert es das Abdeckungsgebiet und erklärt, wie Ihre Police angewendet wird, wenn andere Versicherungen existieren.
Abschnitt V, Definitionen: Der letzte Abschnitt enthält die Richtliniendefinitionen . Dieser Teil des Formulars erläutert die Bedeutung der Schlüsselbegriffe in der Richtlinie, z. B. Auto- und Mobilgeräte .
III. Zusätzliche Coverages und Änderungen
Das Business-Auto-Coverage-Formular enthält nur zwei Coverages: Auto-Haftpflicht und physischer Schaden. Andere Coverages und Coverage-Änderungen können durch eine Bestätigung hinzugefügt werden.
Zusätzliche Coverages: Hier sind drei Coverages, die häufig zu einer kommerziellen Auto-Richtlinie hinzugefügt werden.
- Nicht versicherter Kraftfahrer (UM) und unterversicherter Kraftfahrer (UIM) : Die UM- Versicherung deckt Schäden ab, die Sie bei einem Autounfall nicht selbst beheben können, da der Fahrer keine Haftpflichtversicherung abgeschlossen hat. Die UIM-Deckung zahlt denjenigen Teil des Schadens, den Sie für Verletzungen, die bei einem Autounfall erlitten wurden, nicht wiederherstellen können, da der Fahrer, der die Störung begangen hat, eine Versicherung hat, aber nicht genug, um alle Ihre Verluste abzudecken. UM und UIM sind in einigen Staaten obligatorisch.
- No-Fault: Deckt Krankheitskosten ab, die einem versicherten Fahrer oder Beifahrer entstehen, wie es das staatliche Gesetz vorschreibt. No-Fault-Abdeckung ist in einigen Staaten obligatorisch.
- Auto Medical Payments ( Medizinische medizinische Zahlungen) : Deckt medizinische Kosten ab, die von versicherten Fahrern und Passagieren (außer Angestellten) von gedeckten Autos verursacht werden. Die Abdeckung für medizinische Zahlungen ist optional (nicht obligatorisch).
Beachten Sie, dass in jedem Bundesstaat ein separates UM / UIM-Endorsement gilt. Ebenso gilt in jedem Staat, in dem keine verschuldensunabhängige Gesetzgebung erlassen wurde, eine separate No-Fault-Bestätigung.
Coverage-Änderungen: ISO bietet eine breite Palette von Empfehlungen, die zum Ändern der Abdeckung unter der Business Auto-Richtlinie verwendet werden können. Hier sind einige Beispiele:
- Angestellte als Versicherte: Ändert den Abschnitt "Wer ist ein Versicherter?" In der Haftpflichtversicherung, um Mitarbeiter einzubeziehen, die nicht im Besitz von Autos sind. Die Absicht ist, Mitarbeiter während des Fahrens von Autos, die ihnen gehören, persönlich abzudecken.
- Mitarbeiter- Mietwagen : Ändert den Abschnitt "Wer ist ein Versicherter?" In der Haftpflichtversicherung, um Mitarbeiter einzuschließen, die in ihrem Namen gemietete Autos fahren (anstatt den Namen Ihres Unternehmens).
- Fellow Employee Coverage: Eliminiert die Ausgrenzung von Mitarbeitern unter der Autodeckungsdeckung.
- Auto Loan / Lease Gap Coverage: Gilt, wenn ein gedecktes Auto einen Totalverlust erlitten hat und Sie mehr über das Leasing oder den Kredit besitzen, als das Fahrzeug wert ist. Deckt die Differenz zwischen dem Guthaben Ihres Darlehens oder Leasingvertrags und dem ACV des Fahrzeugs ab.
Viele Versicherer bieten "Verbreiterungs" -Bestätigungen an , die der Standard-ISO-Auto-Policy hinzugefügt werden können. Diese Vermerke umfassen in der Regel Deckungsverbesserungen sowohl unter Haftung als auch unter physischem Schaden. Sie sind ein bequemer Weg, um eine Gruppe von Abdeckungen zu einem vernünftigen Preis zu erhalten. Da die Vermerke nicht Standard sind, variieren sie von einem zum anderen.