Wie viel Business Income Coverage benötigen Sie?

Vorsicht Mitversicherungsstrafen

Wenn Sie ein Unternehmer sind, der sich entschieden hat, die Deckung des Geschäftseinkommens zu kaufen, werden Sie wahrscheinlich in ein Dilemma geraten. Welche Versicherungsgrenze sollten Sie kaufen? Die Beantwortung dieser Frage kann schwierig sein, da einige komplexe Berechnungen erforderlich sind.

Projektionen erforderlich

Die Verluste von Geschäftseinkommen werden auf der Grundlage der Höhe des Einkommens berechnet, das Ihr Unternehmen während der Stilllegung Ihres Unternehmens tatsächlich einbüßt. Das Beste, was Ihr Versicherer für einen Verlust zahlen wird, ist die Versicherungsgrenze für Geschäftseinkommen.

Um ein angemessenes Limit zu wählen, müssen Sie die folgenden zwei Projektionen machen:

  1. Die Höhe des Einkommens, das Ihr Unternehmen in den nächsten zwölf Monaten erzielen soll. Ihr Geschäftseinkommenslimit wird auf Grundlage Ihrer geschätzten zukünftigen Einnahmen berechnet.
  2. Die Zeit, die Sie benötigen, um beschädigte Objekte nach einem physischen Verlust zu reparieren. Das heißt, wenn Ihr Unternehmen gezwungen ist herunterzufahren, weil Eigentum beschädigt wurde, wie viel Zeit benötigen Sie, um Reparaturen durchzuführen und Ihr Geschäft wieder in Betrieb zu nehmen? In der Betriebseinkommensversicherung wird diese Zeitspanne als Wiederherstellungszeit bezeichnet .

Diese Projektionen sind nicht einfach zu machen. Beide sind jedoch wichtig, um die richtige Deckung für Ihr Unternehmen zu bestimmen.

Definition des Geschäftseinkommens

Eine der ersten Herausforderungen bei der Wahl einer Geschäftseinkommensgrenze ist das Verständnis der Bedeutung von Geschäftseinkommen . In vielen Geschäftseinnahmen (einschließlich der Standard- ISO- Formulare) bedeutet dieser Begriff die Summe der folgenden:

  1. Nettogewinn, dh Nettogewinn oder -verlust vor Steuern
  2. Normaler Betriebsaufwand, der sich nach einem Verlust fortsetzt. Dies beinhaltet die Abrechnung.

Wenn Ihr Unternehmen durch die Vermietung von Immobilien an andere Personen Einnahmen erzielt, können Sie Ihre Mieteinnahmen in die Berechnung Ihres Geschäftseinkommens einbeziehen oder ausschließen. Wenn der Mietwert in der Berechnung nicht berücksichtigt wird, wird keine Deckung für einen Verlust von Mieteinnahmen gewährt.

Wenn Ihr Unternehmen alle Einnahmen aus Mietobjekten erzielt, wird Ihr Geschäftseinkommen nur aus Mieteinnahmen bestehen.

Geschäftseinkommen berechnen

Die genaueste Möglichkeit, Ihr 12-monatiges Einkommen zu projizieren, ist die Verwendung eines Arbeitsblatts. Sie können das Standard-ISO-Arbeitsblatt oder ein von Ihrem Versicherer vorbereitetes Standardarbeitsblatt verwenden. Wenn Sie ein Arbeitsblatt benötigen, bitten Sie Ihren Agenten oder Makler , einen für Sie zu beschaffen.

Das Arbeitsblatt beschreibt einen Schritt-für-Schritt-Prozess zur Berechnung Ihres geschäftlichen Einkommens. Der erste Schritt besteht darin, zu ermitteln, wie viel Einkommen Ihr Unternehmen in den letzten zwölf Monaten erwirtschaftet hat. Als nächstes schätzen Sie Ihr Einkommen für die nächsten zwölf Monate. Sie können Ihre Projektion vornehmen, indem Sie Ihre 12-monatigen historischen Zahlen anpassen, um eventuelle Änderungen, die Sie im kommenden Jahr erwarten, widerzuspiegeln. Zum Beispiel, wenn Sie erwarten, dass Ihre Verkäufe um 10 Prozent steigen, können Sie Ihre Einkommensprognose entsprechend erhöhen.

Einige Geschäftsinhaber können ein Arbeitsblatt für Geschäftseinkommen verwirrend finden. Wenn das Arbeitsblatt zu unübersichtlich erscheint, bitten Sie Ihren Buchhalter, es für Sie auszufüllen.

Projektion der Restaurierungszeit

Sobald Sie Ihre 12-monatige Einkommensprojektion abgeschlossen haben, müssen Sie den Zeitraum der Wiederherstellung schätzen. Um Ihr Unternehmen zu schützen, sollte Ihre Schätzung auf einem Worst-Case-Szenario basieren.

Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, in dem Sie ein Lagerhaus betreiben. Wenn das Gebäude durch ein Feuer oder einen Tornado zerstört wird, wie viel Zeit benötigen Sie, um Ihr Geschäft wieder in Gang zu bringen? Das Rekonstruieren eines Gebäudes umfasst viele Schritte. Zuerst wird ein Versicherungsanpasser den Verlust bewerten. Als nächstes benötigen Sie einen Architekten, um ein neues Gebäude zu entwerfen, und einen Bauunternehmer, um die Konstruktion auszuführen. Nachdem Sie alle für den Wiederaufbau erforderlichen Schritte in Betracht gezogen haben, können Sie abschätzen, wie viel Zeit sie benötigen. Ihre geschätzte Dauer der Wiederherstellung kann sechs Monate, ein Jahr oder länger betragen.

Vorsicht Mitversicherungsstrafen!

Viele Geschäftseinkünfte enthalten eine Mitversicherungsklausel . Durch diese Klausel wird eine Strafe verhängt, wenn das Limit Ihrer Richtlinie unter dem erforderlichen Betrag liegt. Die Mitversicherung gilt für Ihre Police, wenn in den Deklarationen ein Mitversicherungsprozentsatz aufgeführt ist.

Der Prozentsatz kann zwischen 50% und 125% liegen. Es zeigt die Höhe der Versicherung, die Sie tragen müssen, um eine Strafe zu vermeiden.

Nehmen Sie zum Beispiel an, dass Sie eine Geschäftseinkommensdeckung basierend auf einer Einkommensprognose von 1 Million US-Dollar erworben haben. Ihre Versicherung beinhaltet eine Mitversicherungspflicht von 80%. Um eine Strafe zu vermeiden, müssen Sie ein Limit von mindestens $ 800.000 (.80 X $ 1 Million) erwerben. Sie kaufen nur 700.000 $ als kostensparende Maßnahme.

Drei Monate nach Ihrer Vertragslaufzeit bricht in Ihrem Lager ein Feuer aus. Das Feuer beschädigt das Gebäude und zwingt Sie, Ihr Geschäft für mehrere Wochen zu schließen. Sie erleiden einen Verlust von $ 175.000 aufgrund der Schließung. Sie haben Ihr Geschäftseinkommen mit 100.000 US-Dollar unterversichert. So berechnet Ihr Versicherer Ihre Schadenzahlung:

Maximale Verlustzahlung = Verlustbetrag X (Limit gekauft / Limit benötigt)

Der von Ihrem Versicherer gezahlte Betrag beläuft sich auf $ 175.000 X (700.000 / 800.000) oder $ 153.125

Sie müssen die restlichen $ 21,875 selbst bezahlen. Dieser Betrag entspricht der Mitversicherungsstrafe. Sie können eine Strafe vermeiden, indem Sie die erforderliche Menge an Geschäftseinkommensdeckung erwerben. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, Mitversicherungen gänzlich zu vermeiden, indem kaufmännisches Einkommen auf einer vereinbarten Wertbasis erworben wird .

Premium Adjustment Bestätigung

Wie oben erwähnt, ist es wichtig, genügend Geschäftseinkommen zu erwerben, um eine Mitversicherungsstrafe zu vermeiden. Es ist jedoch auch möglich, zu viele Versicherungen zu kaufen. Wenn das Limit, das Sie kaufen, den von der Mitversicherungsklausel geforderten Betrag übersteigt, haben Sie Geld für nicht verwendete Versicherungen verschwendet. Die Premium Adjustment-Empfehlung bietet eine Lösung für dieses Problem.

Die Bestätigung gewährt eine Rückerstattung, wenn Ihr Geschäftseinkommenslimit den durch die Mitversicherungsklausel geforderten Betrag übersteigt. Sie müssen Ihrem Versicherer zwei Berichte über Ihre Geschäftseinkommenswerte vorlegen. Eine muss eingereicht werden, wenn Ihre Richtlinie beginnt (oder wenn die Bestätigung beigefügt ist). Die zweite muss innerhalb von 120 Tagen nach dem Datum Ihrer Politik eingereicht werden. Ihr Versicherer vergleicht das Limit, das Sie erworben haben, mit dem von Ihnen angegebenen Limit, basierend auf Ihren tatsächlichen Werten. Wenn das Limit, das Sie gekauft haben, die erforderliche Grenze überschreitet, wird Ihr Versicherer die überschüssige Prämie zurückgeben.