Arten von Darlehen und Rückzahlungsbedingungen
Die Rückzahlung des Kapitals von Bankdarlehen wird normalerweise amortisiert , was bedeutet, dass das Kapital und die Zinsen als gleiche periodische Zahlungen eingerichtet werden, um das Darlehen in dem festgelegten Zeitraum abzuzahlen.
In der Vergangenheit lebten und starben Kleinunternehmen aufgrund von Bankkrediten, ihrer Hauptquelle für die Finanzierung von Kleinunternehmen.
Während der Großen Rezession von 2008 änderte sich dies etwas, da die Banken zurückhaltender Kredite vergeben und Kleinunternehmen nach alternativen Finanzierungsquellen suchen mussten.
Arten von Bankdarlehen
Die American Bankers Association erkennt grundsätzlich zwei Arten von Bankdarlehen an. Der erste ist der mittelfristige Kredit, der in der Regel eine Laufzeit von ein bis drei Jahren hat. Es wird oft zur Finanzierung von Betriebskapital benötigt. Working Capital bezieht sich auf die täglichen Betriebsmittel, die Kleinunternehmer benötigen, um ihre Geschäfte zu führen.
Betriebsmittelkredite können jedoch kurzfristige Bankkredite sein und sind oft. Oft wollen Unternehmen die Laufzeiten ihrer Kredite der Laufzeit ihres Vermögens anpassen und bevorzugen kurzfristige Bankkredite. In Wirklichkeit sind Bankdarlehen tatsächlich kurzfristig, aber weil sie immer wieder erneuert werden, werden sie mittelfristige oder längerfristige Kredite.
Darlehen der Intermediate Bank
Intermediäre Bankkredite können auch zur Finanzierung von Vermögenswerten wie Maschinen mit einer Lebensdauer von etwa ein bis drei Jahren verwendet werden, wie etwa Computerausrüstung oder andere kleine Maschinen oder Geräte.
Die Rückzahlung des mittelfristigen Darlehens ist in der Regel an die Lebensdauer des Geräts oder an die Zeit gebunden, für die Sie das Betriebskapital benötigen.
Mittelfristige Darlehensverträge haben oft restriktive Covenants, die von der Bank eingeführt werden. Restriktive Covenants beschränken die Verwaltungsvorgänge während der Laufzeit des Darlehens.
Sie stellen sicher, dass das Management das Darlehen zurückzahlt, bevor es Boni, Dividenden und andere optionale Zahlungen zahlt.
Langfristige Bankdarlehen
Banken bieten kleinen Unternehmen selten langfristige Finanzierung an. Wenn sie es tun, ist es in der Regel für den Kauf von Immobilien, eine große Geschäftseinrichtung oder Großgeräte. Die Bank wird nur 65% - 80% des Wertes des Vermögenswerts verleihen, den das Unternehmen kauft, und der Vermögenswert dient als Sicherheit für das Darlehen.
Weitere Faktoren, mit denen kleine Unternehmen in Bankdarlehensverträgen umgehen müssen, sind Zinssätze , Kreditwürdigkeit , positive und negative Covenants, Sicherheiten , Gebühren und Vorfälligkeitsrechte. Die Kreditwürdigkeit ist seit der Großen Rezession von 2008 besonders wichtig geworden.
Banker bevorzugen selbstliquidierende Kredite, bei denen die Verwendung des Kreditgeldes für eine automatische Rückzahlung sorgt. Die meisten langfristigen Darlehen sind in Höhe von $ 25.000 oder mehr. Viele haben feste Zinssätze und ein festgelegtes Fälligkeitsdatum. Zahlungspläne variieren. Term Loans können monatlich, vierteljährlich oder jährlich gezahlt werden. Einige können am Ende der Laufzeit des Darlehens eine Auszahlung erhalten. Ein Balloon Loan ist, wenn die Summe von Kapital und Zinsen nicht vollständig über ihre Laufzeit amortisiert wird, oft um die periodischen Zahlungen so niedrig wie möglich zu halten.
Somit ist die verbleibende Summe, in der Regel der Kapitalbetrag, am Ende der Laufzeit fällig.