Restriktive Bankkreditverträge für kleine Unternehmen

Wie restriktive Darlehensbindungen für Kleinkredite verstehen

Wenn kleine Unternehmen einen Antrag auf ein Bankdarlehen oder ein Bankdarlehen stellen und genehmigt sind, enthält der Kreditvertrag oft Darlehen oder restriktive Vereinbarungen. Ein restriktiver Kreditvertrag ist lediglich eine Aussage in der Kreditvereinbarung zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer (in diesem Fall das Kleinunternehmen), der besagt, dass das kleine Unternehmen bestimmte Dinge tun und nicht tun kann, während es auf das Bankdarlehen zahlt.

Unternehmen, bei denen Banken ein höheres Risiko sehen, werden restriktivere Covenants haben.

Unternehmen, die von den Banken als geringer eingestuft werden, werden weniger restriktive Covenants haben. Das Risiko wird von einer Reihe von Faktoren durch die Bank bestimmt, einschließlich der Kreditwürdigkeit , des Jahresabschlusses , des Cashflows , der Sicherheiten , der Geschäftsversicherung und Ihres Geschäftsplans . Andere Faktoren können ebenfalls verwendet werden, um restriktive Covenants zu bestimmen.

Affirmative oder Positive Loan Covenants

Affirmative Covenants sind Dinge, die das kleine Unternehmen oder der Kreditnehmer tun müssen, während es seinen Geschäftskredit zurückzahlt. Beispiele für affirmative oder positive Covenants sind sehr einfach - erfüllen finanzielle Verpflichtungen, zahlen Steuern und halten einen positiven Cashflow aufrecht. Andere mögliche affirmative Covenants sind die Aufrechterhaltung der Geschäftsversicherung, die Beibehaltung Ihrer Sicherheiten und die korrekte Führung der Aufzeichnungen.

Die Bank kann das Kleinunternehmen auch bitten, bestimmte finanzielle Kennzahlen einzuhalten. Beispiele für Finanzkennzahlen, die Banken beobachten können, sind die Verschuldungsquote , das Verschuldungsverhältnis und das Nettoumlaufvermögen des Unternehmens.

Restriktive oder negative Darlehensverträge

Negative Kreditvereinbarungen begrenzen das Verhalten des Kreditnehmers zugunsten der Bank. Mit anderen Worten, das Kleingewerbe, das das Geld aufnimmt, muss keine spezifischen Maßnahmen ergreifen. Der häufigste negative Covenant verlangt, dass das Unternehmen von keinem anderen Kreditgeber Geld leiht.

Loan Covenants mit Ihrer Bank verhandeln

Je stärker Ihr Unternehmen finanziell ist, desto besser können Sie Kreditvereinbarungen mit Ihrer Bank aushandeln. Banken nutzen Kreditklauseln, um ihre Interessen zu schützen und ihr Risiko zu begrenzen. Sie würden jedoch keinen Kredit an Ihr kleines Unternehmen vergeben, wenn sie nicht möchten, dass Ihr Geschäft erfolgreich ist. Es gibt also Raum für Verhandlungen. Sie müssen der Bank einen gut entwickelten Geschäftsplan samt Abschluss vorlegen , um mit der Bank über Covenants zu verhandeln.

Überwachung von Darlehensverträgen und Umgang mit Vertragsverletzungen

Der Kleinunternehmer muss ständig überwachen, ob das Unternehmen die Kreditvereinbarungen einhält, vorzugsweise mit aktuellen und geplanten Abschlüssen. Es ist am besten, wenn Ihr CPA Ihnen bei dieser Aufgabe hilft, da nicht jeder Kleinunternehmer ein Finanzexperte ist.

Eine der wichtigsten Aufgaben des CPA ist es, sicher zu sein, dass das kleine Unternehmen keine der Kreditbedingungen verletzt. Manchmal ist ein Bruch eines Bundes unvermeidlich. Was passiert zum Beispiel, wenn das Verhältnis von Verschuldung zu Aktiva über das durch diese Kreditvereinbarung festgelegte Niveau hinausgeht? Die kurze Antwort ist, dass es von der Schwere der Verletzung abhängt.

Die Strafe, die von der Bank auferlegt wird, kann von einem Brief in der Akte des Kleinunternehmens bis zu der Bank reichen, die das Darlehen einruft. Andere mittlere Strafen könnten eine Erhöhung des Zinssatzes , der für das Darlehen berechnet wird, oder eine Art von einmaliger finanzieller Strafe beinhalten.