Was sind die Risiken?
Ein Terroranschlag kann Ihr Unternehmen auf verschiedene Arten beeinflussen.
- Sachschaden Ein Angriff kann zu Schäden an Gebäuden, Gebäudeinhalten, Fahrzeugen und anderen Eigentumsgegenständen führen, die Ihrem Unternehmen gehören.
- Einkommensverlust und zusätzliche Ausgaben Ein Angriff kann die Räumlichkeiten Ihres Unternehmens beschädigen und zum Schließen zwingen, bis die Reparaturen abgeschlossen sind. Das Herunterfahren kann dazu führen, dass Ihr Unternehmen erhebliche Einnahmen einbüßt. Während Ihr Unternehmen möglicherweise an einem temporären Standort weiterarbeiten kann, entstehen wahrscheinlich zusätzliche Kosten für Umzug und Miete. Selbst wenn das Eigentum Ihres Unternehmens nicht beschädigt ist, kann es zu Einbußen kommen, wenn Behörden den Zugang zu Ihrem Unternehmen blockieren.
- Mitarbeiterverletzungen Terrorangriffe beinhalten oft den Einsatz von Bomben oder anderen Brandsätzen. Dies kann zu schweren Verletzungen Ihrer Mitarbeiter führen.
- Strafanzeigen Opfer von Terroranschlägen können Klagen gegen Unternehmen einreichen. Zum Beispiel kann ein Opfer behaupten, dass das Versäumnis eines Unternehmens, seine Räumlichkeiten angemessen zu sichern, die Kunden anfällig für Angriffe macht.
Versicherer müssen Terrorismusabdeckung bieten
Gewerbeimmobilien- und Haftpflichtversicherer unterliegen einem Bundesgesetz, das als Terrorismus-Risikoversicherungsgesetz (TRIA) bezeichnet wird.
Das Gesetz wurde im Jahr 2002 verabschiedet. Es verpflichtet kommerzielle Haftpflicht- und Sachversicherer, ihren Versicherungsnehmern eine Terrorismusdeckung anzubieten. Wenn ein Versicherungsnehmer die Deckung ablehnt, kann ein Versicherer der Police einen Terrorismusausschluss beifügen .
TRIA gilt nicht für gewerbliche Kfz , Berufshaftpflicht (außer Haftung von Direktoren und leitenden Angestellten), Arbeitnehmerentschädigung, Einbruchdiebstahl, Leben und Gesundheit oder persönliche Versicherungspolicen .
Versicherern ist es untersagt, Terrorismus im Rahmen dieser Art von Policen auszuschließen. Daher können Mitarbeiter, die aufgrund eines Terroranschlags bei der Arbeit verletzt wurden, Anspruch auf Leistungen im Rahmen Ihrer Vergütungspolitik für Arbeitnehmer haben . Ebenso sollte der Schaden an einem firmeneigenen Auto durch einen terroristischen Angriff durch Ihre kommerzielle Autoversicherung gedeckt sein, vorausgesetzt, dass das Fahrzeug für einen automatischen physischen Schaden versichert ist.
Abdeckung nur für Certified Acts
TRIA schuf einen Mechanismus zur Verlustbeteiligung zwischen der Bundesregierung und kommerziellen Versicherern. Die Regierung erklärte sich bereit, Verluste zu teilen, die einen bestimmten Schwellenwert überschreiten. Im Gegenzug einigten sich die Versicherer darauf, die Terrorismusdeckung verfügbar zu machen. Die Vereinbarung gilt nur für zertifizierte terroristische Handlungen . Dieser Begriff ist im Gesetz definiert. Um als beglaubigter Akt anerkannt zu werden, muss ein terroristischer Akt alle folgenden Merkmale aufweisen:
- sei eine Gewalttat oder eine Handlung, die für das menschliche Leben, Eigentum oder die Infrastruktur gefährlich ist
- von einer oder mehreren Personen begangen werden, um US-Zivilisten zu erpressen oder die Politik oder das Verhalten der US-Regierung durch Zwang zu beeinflussen
- verursacht Schaden in den Vereinigten Staaten (oder außerhalb des Landes auf US-Schiffen oder bei US-Missionen)
- verursachen Sach- und Unfallschäden über $ 5 Millionen
- von bestimmten US-Regierungsbeamten zertifiziert werden
TRIA verlangt von den Versicherern keine Deckung von terroristischen Handlungen, die die oben genannten Anforderungen nicht erfüllen. In der Versicherungsbranche können Handlungen, die nicht als beglaubigte Handlungen eingestuft werden, als "sonstige Handlungen" oder "nicht zertifizierte Handlungen" des Terrorismus bezeichnet werden.
Terrorismus-Coverage-Empfehlungen
Besitzer von Kleinunternehmen erhalten in der Regel über eine Bestätigung , die einer Immobilien- oder Haftpflichtpolice hinzugefügt wird, Terrorismusdeckung. Einige Versicherer verwenden von der ISO entwickelte Terrorismus-Vermerke. Andere verwenden ihre eigenen proprietären Vermerke.
Terrorismus-Vermerke beschränken generell die Berichterstattung auf zertifizierte Handlungen. Wenn eine terroristische Handlung das Eigentum Ihres Unternehmens schädigt und die Handlung bescheinigt wird, sollte der Schaden durch Ihre Terrorismusunterstützung gedeckt sein.
Eine Alternative zu einer Terrorismusunterstützung ist eine eigenständige Terrorismuspolitik.
Diese Abdeckung ist normalerweise nur für große und mittlere Unternehmen verfügbar. Es deckt Verluste ab, die durch Terrorakte verursacht wurden, unabhängig davon, ob sie zertifiziert sind oder nicht. Eine eigenständige Politik kann auch Handlungen umfassen, die außerhalb der USA begangen wurden
Ausschlüsse und Einschränkungen
Viele von Versicherungsgesellschaften für Gewerbeimmobilien und Haftpflichtversicherungen verwendete Terrorismusversicherungen enthalten Ausschlüsse. Ein häufiger Ausschluss gilt für Handlungen, bei denen nukleare, biologische, chemische oder radiologische Materialien verwendet werden. Dieser Ausschluss würde die Abdeckung von Verletzungen oder Schäden, die durch Strahlung verursacht werden, die durch eine "schmutzige Bombe" freigesetzt wird, beseitigen.
Ein weiterer Ausschluss, der in den Terrorismus-Vermerken gefunden wird, gilt für nicht zertifizierte Handlungen. In vielen Staaten können nicht zertifizierte Handlungen nur dann ausgeschlossen werden, wenn sie katastrophale Verluste verursachen. Zum Beispiel kann eine nicht zertifizierte Handlung im Rahmen einer Haftpflichtversicherung nur dann ausgeschlossen werden, wenn sie Tod oder schwere Körperverletzung bei fünfzig oder mehr Personen verursacht. Im Rahmen einer Immobilienrichtlinie kann ein nicht zertifizierter Rechtsakt nur dann ausgeschlossen werden, wenn dadurch ein versicherter Sachschaden in Höhe von mehr als 25 Mio. USD verursacht wird.
TRIA deckt keine durch Krieg verursachten Verluste. Die meisten Haftungs- und Eigentumsrichtlinien schließen diese Gefahr bereits aus. Wenn Terrorismus unter eine Eigentums- oder Haftungspolitik fällt, ist Krieg immer noch ausgeschlossen.
Folgender Feuerschaden
Als Terroristen im Jahr 2001 zwei Flugzeuge in das World Trade Center stürzten, entzündete der Düsentreibstoff in den Flugzeugen massive Brände. Die Feuer verursachten Stahl in den Twin Towers zu versagen, und die Gebäude stürzten ein.
In einigen Staaten (sog. Standardbrandstaaten) müssen Sachversicherer Brandschäden abdecken, die sich aus einem terroristischen Akt ergeben. Der daraus resultierende Brandschaden muss gedeckt sein, auch wenn Terrorismus im Rahmen der Police ausgeschlossen ist. Befindet sich das versicherte Objekt also in einem Standardzustand der Feuerpolizei, und schließt die Politik Terrorismus aus, so muss der Ausschluss eine Ausnahme für Folgeschäden enthalten, die durch Feuer verursacht werden.
In den üblichen feuerpolizeilichen Zuständen gilt die daraus folgende Schadenanforderung nur für direkten Feuerverlust. Versicherer sind nicht verpflichtet, Geschäftseinnahmen oder zusätzliche Ausgabenverluste zu decken, die aus einem Brand resultieren, der durch einen terroristischen Akt verursacht wurde. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihr Unternehmen in einem Standard-Brandmeldezustand arbeitet, fragen Sie Ihren Agenten oder Makler nach einer Klarstellung.
Terrorism Disclosures
Die TRIA verlangt von den Versicherern, dass sie bestimmte Angaben zu den Gesetzen in den Sach- und Haftpflichtpolicen machen.
- Recht auf Kaufdeckung: Die Versicherungsnehmer haben das Recht, eine Deckung für zertifizierte terroristische Handlungen im Rahmen von Sach- und Haftpflichtversicherungen zu erwerben.
- Deckelung der Verluste: Nach der TRIA sind die versicherten Schäden auf 100 Milliarden Dollar begrenzt. Wenn ein beglaubigter Akt Versicherungsschäden in Höhe von 100 Milliarden US-Dollar verursacht hat und Ihr Versicherer seinen Selbstbehalt erfüllt hat, werden weder Ihr Versicherer noch der Bund weitere Verluste zahlen.
- Terrorismus-Prämie: Wenn Ihr Versicherer Ihnen eine Prämie zur Abdeckung von Terroranschlägen in Rechnung gestellt hat, muss der Prämienbetrag in der Police angegeben werden.
- Beteiligung der Regierung: Die Bundesregierung wird Terrorismusverluste mit Ihrem Versicherer teilen, sobald Ihr Versicherer seinen Selbstbehalt gezahlt hat (Selbstbehalt).
Sollten Sie Terrorismusabdeckung kaufen?
Sollten Sie den Kauf einer Terrorismusversicherung in Erwägung ziehen? Die Antwort hängt von der Art und dem Standort Ihres Unternehmens ab. Hier sind einige Dinge, über die Sie nachdenken sollten:
- Art des Geschäfts: Unternehmen in bestimmten Branchen können ein überdurchschnittliches Risiko eines Terroranschlags haben. Zu diesen Branchen gehören Regierung, Militär, Energie (Öl, Gas, Elektrizität), Chemikalien, Medien (Zeitungen, Zeitschriften usw.), Transportwesen (einschließlich Flughäfen und Transitsysteme), Unterhaltung und Gastfreundschaft.
- Standort des Unternehmens: Terroristen neigen dazu, Gebiete anzusprechen, die stark besiedelt sind oder eine große Anzahl von Besuchern anziehen.
- Mietbedingungen: Einige Vermieter verlangen von ihren Mietern den Kauf von Terrorismus. Überprüfen Sie die Bestimmungen Ihres Mietvertrages.
- Angriffe dürfen nicht bestätigt werden: Die Tatsache, dass ein Terroranschlag schwerwiegende Folgen hat, garantiert nicht, dass er bescheinigt wird. Die Anschläge von 2013 beim Boston-Marathon töteten drei Menschen und verletzten mehr als 160. Die Anschläge führten auch zu mindestens 160 Schäden an gewerblichen Sachschäden und Geschäftseinkommen. Der Angriff wurde jedoch nie bestätigt.
- Zertifizierungsprozess: Die Regierung wird Zeit brauchen, um Verlustdaten zu sammeln, um festzustellen, ob der Schwellenwert von 5 Millionen US-Dollar überschritten wurde. Dies kann Monate oder Jahre dauern.
- Kosten des Versicherungsschutzes : Die Terrorismusversicherung kostet laut Insurance Information Institute in der Regel zwischen 19 und 49 Dollar pro Million Dollar Versicherungswert. Dies entspricht in der Regel 3 bis 5 Prozent der gesamten Sachversicherungsprämie.