Brauchen Sie eine Terrorismusversicherung?

Zwischen 1995 und 2014 ereigneten sich 510 Terroranschläge in den Vereinigten Staaten. Angesichts dieser Statistiken magst du dich fragen, ob dein Unternehmen eine Terrorismusversicherung kaufen sollte. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, müssen Sie Ihre Risiken einschätzen. Sie sollten auch verstehen, was Terrorismusversicherung tut und nicht deckt.

Was sind die Risiken?

Ein Terroranschlag kann Ihr Unternehmen auf verschiedene Arten beeinflussen.

Versicherer müssen Terrorismusabdeckung bieten

Gewerbeimmobilien- und Haftpflichtversicherer unterliegen einem Bundesgesetz, das als Terrorismus-Risikoversicherungsgesetz (TRIA) bezeichnet wird.

Das Gesetz wurde im Jahr 2002 verabschiedet. Es verpflichtet kommerzielle Haftpflicht- und Sachversicherer, ihren Versicherungsnehmern eine Terrorismusdeckung anzubieten. Wenn ein Versicherungsnehmer die Deckung ablehnt, kann ein Versicherer der Police einen Terrorismusausschluss beifügen .

TRIA gilt nicht für gewerbliche Kfz , Berufshaftpflicht (außer Haftung von Direktoren und leitenden Angestellten), Arbeitnehmerentschädigung, Einbruchdiebstahl, Leben und Gesundheit oder persönliche Versicherungspolicen .

Versicherern ist es untersagt, Terrorismus im Rahmen dieser Art von Policen auszuschließen. Daher können Mitarbeiter, die aufgrund eines Terroranschlags bei der Arbeit verletzt wurden, Anspruch auf Leistungen im Rahmen Ihrer Vergütungspolitik für Arbeitnehmer haben . Ebenso sollte der Schaden an einem firmeneigenen Auto durch einen terroristischen Angriff durch Ihre kommerzielle Autoversicherung gedeckt sein, vorausgesetzt, dass das Fahrzeug für einen automatischen physischen Schaden versichert ist.

Abdeckung nur für Certified Acts

TRIA schuf einen Mechanismus zur Verlustbeteiligung zwischen der Bundesregierung und kommerziellen Versicherern. Die Regierung erklärte sich bereit, Verluste zu teilen, die einen bestimmten Schwellenwert überschreiten. Im Gegenzug einigten sich die Versicherer darauf, die Terrorismusdeckung verfügbar zu machen. Die Vereinbarung gilt nur für zertifizierte terroristische Handlungen . Dieser Begriff ist im Gesetz definiert. Um als beglaubigter Akt anerkannt zu werden, muss ein terroristischer Akt alle folgenden Merkmale aufweisen:

TRIA verlangt von den Versicherern keine Deckung von terroristischen Handlungen, die die oben genannten Anforderungen nicht erfüllen. In der Versicherungsbranche können Handlungen, die nicht als beglaubigte Handlungen eingestuft werden, als "sonstige Handlungen" oder "nicht zertifizierte Handlungen" des Terrorismus bezeichnet werden.

Terrorismus-Coverage-Empfehlungen

Besitzer von Kleinunternehmen erhalten in der Regel über eine Bestätigung , die einer Immobilien- oder Haftpflichtpolice hinzugefügt wird, Terrorismusdeckung. Einige Versicherer verwenden von der ISO entwickelte Terrorismus-Vermerke. Andere verwenden ihre eigenen proprietären Vermerke.

Terrorismus-Vermerke beschränken generell die Berichterstattung auf zertifizierte Handlungen. Wenn eine terroristische Handlung das Eigentum Ihres Unternehmens schädigt und die Handlung bescheinigt wird, sollte der Schaden durch Ihre Terrorismusunterstützung gedeckt sein.

Eine Alternative zu einer Terrorismusunterstützung ist eine eigenständige Terrorismuspolitik.

Diese Abdeckung ist normalerweise nur für große und mittlere Unternehmen verfügbar. Es deckt Verluste ab, die durch Terrorakte verursacht wurden, unabhängig davon, ob sie zertifiziert sind oder nicht. Eine eigenständige Politik kann auch Handlungen umfassen, die außerhalb der USA begangen wurden

Ausschlüsse und Einschränkungen

Viele von Versicherungsgesellschaften für Gewerbeimmobilien und Haftpflichtversicherungen verwendete Terrorismusversicherungen enthalten Ausschlüsse. Ein häufiger Ausschluss gilt für Handlungen, bei denen nukleare, biologische, chemische oder radiologische Materialien verwendet werden. Dieser Ausschluss würde die Abdeckung von Verletzungen oder Schäden, die durch Strahlung verursacht werden, die durch eine "schmutzige Bombe" freigesetzt wird, beseitigen.

Ein weiterer Ausschluss, der in den Terrorismus-Vermerken gefunden wird, gilt für nicht zertifizierte Handlungen. In vielen Staaten können nicht zertifizierte Handlungen nur dann ausgeschlossen werden, wenn sie katastrophale Verluste verursachen. Zum Beispiel kann eine nicht zertifizierte Handlung im Rahmen einer Haftpflichtversicherung nur dann ausgeschlossen werden, wenn sie Tod oder schwere Körperverletzung bei fünfzig oder mehr Personen verursacht. Im Rahmen einer Immobilienrichtlinie kann ein nicht zertifizierter Rechtsakt nur dann ausgeschlossen werden, wenn dadurch ein versicherter Sachschaden in Höhe von mehr als 25 Mio. USD verursacht wird.

TRIA deckt keine durch Krieg verursachten Verluste. Die meisten Haftungs- und Eigentumsrichtlinien schließen diese Gefahr bereits aus. Wenn Terrorismus unter eine Eigentums- oder Haftungspolitik fällt, ist Krieg immer noch ausgeschlossen.

Folgender Feuerschaden

Als Terroristen im Jahr 2001 zwei Flugzeuge in das World Trade Center stürzten, entzündete der Düsentreibstoff in den Flugzeugen massive Brände. Die Feuer verursachten Stahl in den Twin Towers zu versagen, und die Gebäude stürzten ein.

In einigen Staaten (sog. Standardbrandstaaten) müssen Sachversicherer Brandschäden abdecken, die sich aus einem terroristischen Akt ergeben. Der daraus resultierende Brandschaden muss gedeckt sein, auch wenn Terrorismus im Rahmen der Police ausgeschlossen ist. Befindet sich das versicherte Objekt also in einem Standardzustand der Feuerpolizei, und schließt die Politik Terrorismus aus, so muss der Ausschluss eine Ausnahme für Folgeschäden enthalten, die durch Feuer verursacht werden.

In den üblichen feuerpolizeilichen Zuständen gilt die daraus folgende Schadenanforderung nur für direkten Feuerverlust. Versicherer sind nicht verpflichtet, Geschäftseinnahmen oder zusätzliche Ausgabenverluste zu decken, die aus einem Brand resultieren, der durch einen terroristischen Akt verursacht wurde. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihr Unternehmen in einem Standard-Brandmeldezustand arbeitet, fragen Sie Ihren Agenten oder Makler nach einer Klarstellung.

Terrorism Disclosures

Die TRIA verlangt von den Versicherern, dass sie bestimmte Angaben zu den Gesetzen in den Sach- und Haftpflichtpolicen machen.

Sollten Sie Terrorismusabdeckung kaufen?

Sollten Sie den Kauf einer Terrorismusversicherung in Erwägung ziehen? Die Antwort hängt von der Art und dem Standort Ihres Unternehmens ab. Hier sind einige Dinge, über die Sie nachdenken sollten: