Gewerbliche Sachversicherung für Bildende Kunst

Viele Unternehmen dekorieren ihren Arbeitsplatz mit Gemälden, Statuen, persischen Teppichen, Wandteppichen und anderen Kunstwerken. In der gewerblichen Versicherung werden diese Artikel als bildende Kunst bezeichnet . Um Ihr Unternehmen vor dem Verlust wertvoller Artikel zu schützen, müssen Sie die Abdeckung für Bildende Kunst erwerben.

Einschränkungen der Eigentumsrichtlinien

Kunstwerke, Sammelobjekte und ähnliche Gegenstände gelten als gedeckte Eigenschaft im Rahmen einer Standard- Richtlinie für gewerbliche Immobilien .

Viele Richtlinien enthalten jedoch Bestimmungen, die die Abdeckung für diese Eigenschaft einschränken.

Bewertung

Ein großes Problem ist die Bewertung. In vielen Policies gilt die Ersatzkostenabdeckung nicht für Kunstwerke, Antiquitäten oder seltene Gegenstände. Selbst wenn Sie sich entschieden haben, Ihr persönliches Geschäftseigentum auf Wiederbeschaffungskosten zu versichern, wird jeder Verlust, der Kunstgegenstände betrifft, auf der Grundlage des tatsächlichen Barwerts des beschädigten Gegenstands bestimmt. "Kunstwerke" umfassen Radierungen, Bilder, Statuen, Marmor, Bronzen, Porzellan und Schnickschnack. Diese Gegenstände können teuer zu reparieren und schwer zu ersetzen sein. Einige sind möglicherweise einzigartig und schwer für Ihren Versicherer, um genau zu bewerten. Aus diesen Gründen sollte Kunst nicht auf einer tatsächlichen Barwertbasis versichert werden.

Ausschlüsse

Viele Gewerbeimmobilienpolitiken schließen Gefahren aus, denen Gemälde und andere bildende Künste ausgesetzt sein können. Hier sind Beispiele:

Die ersten fünf Ausschlüsse, die oben aufgeführt sind, unterliegen oft einer Ausnahme für den folgenden Verlust durch eine "spezifizierte Schadensursache" (genannt Gefahr).

Das heißt, wenn Temperaturänderungen, Feuchtigkeit usw. zu einer benannten Gefahr führen, wird der durch die genannte Gefahr verursachte Schaden abgedeckt. Vögel, die in der Nähe einer Leuchte nisten, lösen zum Beispiel ein Feuer im Gebäude Ihrer Firma aus. Das Feuer beschädigt ein Gemälde, das an Ihrer Bürowand hängt. Nistvögel sind eine ausgeschlossene Gefahr, aber ein Feuer ist eine "spezifizierte Ursache des Verlustes". So sollte der Schaden an Ihrem Gemälde abgedeckt werden.

Bruchbegrenzung

Viele Richtlinien enthalten einen Abschnitt "Einschränkungen", der die Abdeckung von fragilen Objekten wie Statuen, Marmor und Porzellan ausschließt. Der Bruch eines solchen Eigentums ist ausgeschlossen, es sei denn, er beruht auf einer "spezifizierten Schadensursache".

Zum Beispiel brechen Vandalen eine Nacht in Ihr Büro und werfen eine wertvolle Statue auf einen Betonboden. Die Statue bricht. Da der Bruch durch eine abgedeckte Gefahr (Vandalismus) entstanden ist, sollte der Schaden an der Statue gedeckt sein. Der Schaden wäre jedoch nicht gedeckt, wenn das Gesetz gebrochen würde, weil ein Mitarbeiter es versehentlich aus einem Regal geworfen hat, auf dem es ausgestellt wurde.

Fine Arts Berichterstattung

Aus den oben genannten Gründen sollten Sie sich nicht darauf verlassen, dass Ihre Richtlinien für gewerbliche Immobilien wertvolle Kunstwerke abdecken. Um Ihr Geschäft gegen Verluste zu schützen, müssen Sie eine Kunstversicherung abschließen.

Diese Abdeckung wird häufig durch eine Bestätigung einer kommerziellen Immobilienpolitik hinzugefügt. Es kann auch selbst als separate Richtlinie geschrieben werden. Eine schöne Kunst Form oder Bestätigung wird oft als ein schöner Kunst Floater bezeichnet .

Die folgende Diskussion konzentriert sich auf die Berichterstattung über Kunst, die typischerweise von kleinen Unternehmen erworben wird. Diese Abdeckung ist für Unternehmen gedacht, die wertvolles Artwork besitzen, aber nicht im Bereich der bildenden Kunst tätig sind. Museen, Kunsthändler, Ausstellungen, kommerzielle Künstler und andere kunstbezogene Unternehmen benötigen eine spezialisierte Berichterstattung.

Bewertung

Die meisten Kunstformen umfassen Kunstwerke und andere Sammlerstücke auf einer vereinbarten Wertbasis . Das bedeutet, dass Sie und Ihr Versicherer den Wert jedes Artikels zu Beginn des Versicherungszeitraums vereinbaren. Wenn ein Kunstwerk verloren geht, beschädigt oder gestohlen wird, wird der Verlust auf der Grundlage des vereinbarten Wertes berechnet.

Für jeden Verlust gilt ein Selbstbehalt .

Achten Sie beim Kauf von Kunstwerken darauf, dass die Werte, die Sie Ihrem Versicherer vorlegen, korrekt sind. Wenn Sie sich über den Wert eines Artikels nicht sicher sind, lassen Sie die Immobilie von einem seriösen Gutachter bewerten. Ihre Police sollte eine Liste aller versicherten Gegenstände und deren vereinbarten Wert enthalten. Wenn ein Gegenstand zerstört oder gestohlen wird, zahlt Ihr Versicherer nicht mehr als den vereinbarten Wert abzüglich der Selbstbeteiligung.

Abgedecktes Eigentum

Die meisten kleinen Unternehmen, die einen Kunst-Floater kaufen, sind in einer geplanten Form versichert. Diese Art von Formular deckt die in den Deklarationen aufgeführten Elemente ab. Außerplanmäßige Immobilien sind nicht abgedeckt. Ein Vorteil eines geplanten Formulars besteht darin, dass der Wert jedes versicherten Elements im Zeitplan festgelegt wird. Unternehmer wissen im Voraus, wie viel sie von ihrem Versicherer erhalten, wenn ein versicherter Gegenstand einen Totalverlust erleidet.

Unternehmen, die neue Kunstwerke kaufen, ziehen es oft in Betracht, die Kunstversicherung in Form einer Pauschale zu erwerben. Letzteres deckt alle Immobilien ab, die der Definition von "schönen Künsten" in der Police entsprechen. Versicherte Gegenstände müssen nicht einzeln aufgeführt werden.

Die meisten schönen Kunstformen decken Eigentum, das Sie besitzen, sowie Eigentum, das in Ihrem Gewahrsam ist, aber von jemand anderem gehört. Zum Beispiel zeigt Ihr Unternehmen eine Grafik an, die einem Künstler gehört. Wenn das Bildmaterial in Ihrer Richtlinie geplant ist, gilt es als gedeckter Gegenstand.

Viele Formulare bieten eine begrenzte Abdeckung für Objekte, die sich auf der Durchreise oder an einem Standort befinden, an dem Sie nicht beteiligt sind. Objekte, die auf einer Ausstellung gezeigt werden, können ausdrücklich ausgeschlossen werden. Lesen Sie Ihre Richtlinien sorgfältig durch, bevor Sie das Bildmaterial extern verschieben.

Die meisten Schedule-Formulare bieten eine gewisse Deckung für bildende Künste, die Sie während des Richtlinienzeitraums erwerben. Das Limit ist normalerweise niedrig und die Abdeckung ist kurzfristig (oft 30 Tage). Wenn Sie ein neues Kunstwerk kaufen, wenden Sie sich umgehend an Ihren Versicherer, um den Artikel Ihrer Police hinzufügen zu lassen.

Ausgeschlossene Gefahren

Fine Arts-Formulare enthalten weniger Ausschlüsse als eine Standard-Property-Richtlinie. Die meisten Schäden werden durch ein Risiko, das nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist, abgedeckt. Hier einige allgemeine Ausschlüsse:

Der Bruchausschluss ähnelt häufig dem in Standardeigenschaftspolitiken. Dieser Ausschluss kann jedoch für eine zusätzliche Prämie entfallen. Abdeckung für Hochwasser und Erdbeben kann auch verfügbar sein.

Erweiterte Deckungsbestätigungen

Kleine Unternehmen erhalten oft die Kunstversicherung als Teil einer "Extended Coverage" -Bestätigung, die an die Richtlinie eines Gewerbeimmobilien- oder Geschäftseigentümers geknüpft ist. Viele Versicherer bieten diese Vermerke als Marketinginstrument an. Sie sind ein bequemer Weg, um eine Gruppe von Abdeckungen zu einem vernünftigen Preis zu erhalten.

Es gibt mehrere Punkte, die berücksichtigt werden müssen, wenn eine Versicherung für Bildende Kunst im Rahmen einer "Extended Coverage" -Bestätigung angeboten wird. Erstens ist das Limit in der Regel niedrig, z. B. $ 10.000 oder $ 25.000. Diese Grenze reicht möglicherweise nicht aus, um ein wertvolles Kunstwerk abzudecken. Ein zweites Problem ist eine Bewertung. Unter vielen Bestätigungen werden beschädigte schöne Künste auf der Grundlage der folgenden Punkte bewertet:

Wie bereits erwähnt, sollte Kunst nicht auf einer tatsächlichen Barwertbasis versichert sein.

Drittens kann die Bildende Kunst den gleichen Ausschlüssen unterliegen wie die Immobilienpolitik. Einige Vermerke ergänzen den Abschnitt "Ausschlüsse" in der Richtlinie, so dass nur wenige von ihnen für die Bildende Kunst gelten. Andere machen überhaupt keine Änderungen.