Beispiel
Steve arbeitet als Verkäufer für Savvy Solutions, einen Softwareentwickler. Steve verbringt viel von seiner Arbeitszeit auf der Straße, also hat ihm sein Arbeitgeber ein Firmenfahrzeug zur Verfügung gestellt. Steve fährt am Ende jedes Arbeitstages sein Firmenauto, einen Toyota Prius, nach Hause.
Savvy Solutions hat eine schriftliche Richtlinie bezüglich der Verwendung von Firmenautos. Mitarbeiter, die eine Firma Auto eingerichtet haben, können diese Autos außerhalb der Arbeitszeiten auch am Wochenende nutzen. Mitarbeiter dürfen jedoch niemandem (einschließlich ihrer Familienangehörigen) gestatten, die Fahrzeuge zu fahren. Alle Fahrzeuge von Savvy sind im Rahmen einer Business-Auto- Standardversicherung für gewerbliche Kfz-Haftpflicht- und Sachschäden versichert. Die abgedeckten Autosymbole auf der Police sind Symbol 1 ( jedes Auto ) für die Haftpflichtdeckung und Symbol 2 (Besitzautos) für Vollkasko- und Kollisionsschutz.
Steves Frau Marsha besitzt eine Honda, die nur auf ihren Namen registriert ist. Es ist versichert unter einer persönlichen Autoversicherung, die Marsha und Steve als benannte Versicherte auflistet.
Der 17-jährige Sohn des Paares, Jeff, erhielt kürzlich einen Führerschein. Jeff ist als versicherter Fahrer unter der Police seiner Mutter versichert. Steve hat seinen Sohn über die Beschränkungen der Fahrzeugnutzung von Savvy Solutions informiert. Er hat Jeff verboten, den Prius unter keinen Umständen zu fahren.
An einem Samstagmorgen bittet Jeff seine Mutter um Erlaubnis, die Honda zu fahren.
Marsha lehnt ab, dass sie ihr Auto braucht, um Besorgungen zu machen. Jeff ist dabei sich zu streiten, als er die Schlüssel zum Prius auf dem Küchentisch sieht. Er leiht sich das Auto seines Vaters und bringt es zurück, bevor irgendjemand bemerkt, dass es weg ist. Er schnappt sich die Schlüssel, als seine Mutter nicht hinsieht und geht zur Tür hinaus.
Eine Stunde später ruft Jeff verlegen seinen Vater an. Er hatte einen Unfall mit dem Prius! Er war auf dem Weg zum Strand, um Freunde zu treffen, als er ein Stoppschild verpasste und ein anderes Fahrzeug umrundete. Beide Autos sind stark beschädigt. Jeff ist unverletzt, aber Sarah, die Fahrerin des anderen Autos, erlitt mehrere Verletzungen. Steve ist dankbar, dass es seinem Sohn gut geht, aber er macht sich Sorgen um Sarahs Verletzungen und ihren unausweichlichen Haftungsanspruch gegen Jeff. Sarah wird wahrscheinlich Schadensersatz für Körperverletzung und Sachbeschädigung verlangen . Wird eine Forderung gegen Jeff durch die Business-Auto-Politik von Savvy Solutions gedeckt? Wenn nicht, wird es unter Marshas Politik fallen?
Kommerzielle Auto-Politik
Für einen Selbsthaftungsanspruch , der im Rahmen einer kommerziellen Autoversicherung abgedeckt wird, müssen die folgenden Bedingungen erfüllt sein:
- Das Fahrzeug, das den Unfall verursacht hat, muss ein gedecktes Auto sein.
- Der Fahrzeugführer muss sich als Versicherter qualifizieren.
- Der Unfall muss während des Versicherungszeitraums und im Versicherungsgebiet auftreten .
Im obigen Szenario zeigt die Auto-Richtlinie von Savvy Solutions das Symbol 1 (jedes Auto) für die Haftungsdeckung an. Dieses Symbol enthält Autos im Besitz, so dass der Prius (der im Besitz von Savvy ist) ein Covered Auto ist. Wir gehen davon aus, dass die Bedingung # 3 erfüllt wurde. Aber was ist mit Bedingung # 2? Ist Jeff unter Savvys Versicherung versichert ? Die Antwort kann nein sein.
Die gewerbliche Kfz-Haftpflichtversicherung gilt für den genannten Versicherten (in diesem Fall Savvy Solutions) für alle abgedeckten Kfz. Dies gilt auch für Personen, die ein Fahrzeug besitzen, das Sie (der genannte Versicherte) besitzen oder mieten, wenn Sie die Erlaubnis haben, das Fahrzeug zu benutzen. Personen, die Autos mit Ihrer Erlaubnis fahren, werden permissive Benutzer genannt.
Hatte Jeff die Erlaubnis, den Prius zu fahren? Savvys Autoversicherer könnte argumentieren, dass er es nicht getan hat. Jeff war sich der Fahrzeugnutzungspolitik von Savvy's Solutions bewusst.
Jeffs Vater hatte ihn ausdrücklich angewiesen, das Fahrzeug nicht zu benutzen. (Manche mögen argumentieren, dass Steve seinem Sohn stillschweigende Erlaubnis gab, das Auto zu benutzen, wenn er die Autoschlüssel an einem leicht zugänglichen Ort ließ, aber das wäre strittig.)
Persönliche Auto-Richtlinie
Würde ein Anspruch gegen Jeff von Sarah unter Marshas persönlicher Autoversicherung fallen? Auch hier könnte die Antwort nein lauten. Die meisten persönlichen Auto-Policen schließen die Deckung für jedes Fahrzeug aus, das für die regelmäßige Verwendung des genannten Versicherten oder seines Familienmitglieds eingerichtet oder verfügbar ist. Der Prius war für Steves regelmäßigen Gebrauch eingerichtet. Da Steve ein Familienmitglied von Marsha ist, würde der Ausschluss gelten.
Viele persönliche Richtlinien schließen auch die Verwendung eines Fahrzeugs durch einen Versicherten aus, der nicht vernünftig davon überzeugt ist, dass er oder sie berechtigt war, es zu benutzen. Jeff nahm den Prius, obwohl sein Vater es verboten hatte, ihn zu fahren.
Obwohl Jeff unter der persönlichen Autoversicherung seiner Mutter versichert ist, war das Fahrzeug, das er zum Zeitpunkt des Unfalls fuhr, kein gedecktes Auto. Wenn Jeff Deckung für Sarahs Anspruch unter Marshas Autoversicherung beantragt, kann der Autoversicherer die Deckung verweigern.
Um diese Deckungslücke zu vermeiden, könnte Marsha ihren Autoversicherer bitten, die Endgültige Nicht-Besitz-Coverage ihrer persönlichen Richtlinie hinzuzufügen. Solange Jeff in der Bestätigung aufgeführt ist , sollte er sich als Versicherter qualifizieren, während er die Firma seines Vaters Auto fährt. Diese Bestätigung umfasst nur Kfz-Haftpflicht- und medizinische Zahlungen . Es deckt keinen physischen Schaden am nichteigenen Fahrzeug ab.