Der Eigentümer eines Grundstücks hat ein versicherbares Interesse daran. Der Eigentümer verliert den gesamten oder einen Teil des Wertes der Immobilie, wenn die Immobilie beschädigt oder zerstört ist.
Zum Beispiel zahlt Sam $ 500.000 in bar für ein Lagerhaus, das er in seinem Geschäft verwenden kann. Fünf Jahre später wurde das Gebäude auf $ 600.000 geschätzt. Sollte das Gebäude durch ein Feuer zerstört werden, würde Sam einen finanziellen Verlust von $ 600.000 erleiden. Somit ist Sams versicherbares Interesse an dem Gebäude 600.000 Dollar.
Gesetz des versicherbaren Interesses
Die Sachversicherung basiert auf einer Regel, die als versicherbares Zinsrecht bezeichnet wird . Diese Regel beruht auf dem Gedanken, dass eine Person keine Entschädigung für Schäden am versicherten Vermögen erhalten kann, wenn sie bei Eintritt des Schadens kein versicherbares Interesse daran hat. Die Regel soll die Gesellschaft vor Betrug , Unehrlichkeit und Spekulation schützen. Das folgende Beispiel zeigt, warum dies wichtig ist.
Bill besitzt ein Geschäftsgebäude, das er im Rahmen einer gewerblichen Immobilienpolitik versichert. Sechs Monate nach dem Kauf der Politik verkauft Bill das Gebäude an Steve. Bill informiert seine Versicherungsgesellschaft nicht über den Verkauf.
Zwei Wochen später wird das Gebäude von einem Tornado zerstört. Steve ist außer Landes, als der Schaden eintritt und weiß nicht, dass es passiert ist.
Bill stellt unter seiner Eigentumsrichtlinie einen Anspruch auf den Wiederbeschaffungswert des Gebäudes ein. Er ist sich nicht bewusst, dass Bill kein Interesse mehr an dem Gebäude hat, sein Versicherer bezahlt ihn für den Verlust.
Bill hat von seiner Versicherungspolice einen Glücksfall erhalten. Er hat die Zahlung für einen finanziellen Verlust erhalten, den er nicht ertragen hat. Als der Schaden auftrat, hatte Bill kein versicherbares Interesse an dem Gebäude.
Die Versicherung soll das versicherte "Ganze" für einen Verlust machen, um nicht davon zu profitieren. Daher unterscheidet sich Versicherung von Glücksspiel. Glücksspiel kann einen Gewinn bringen, aber eine Versicherung kann nicht. Indem die Versicherungsnehmer verlangen, dass sie eine versicherbare Beteiligung an gedecktem Eigentum haben, stellen Versicherungsgesellschaften sicher, dass die Immobilienrichtlinien nicht für Glücksspiele verwendet werden können.
Interesse der Kreditgeber
Ein Kreditgeber hat einen versicherbaren Anteil an Immobilien, die als Sicherheit für einen Kredit dienen. Angenommen, Sarah erhält von einer Bank einen Kredit in Höhe von 25.000 Dollar, um einen kommerziellen Kühlschrank zu kaufen. Die Bank hat das Recht, den Kühlschrank in Besitz zu nehmen, wenn Sarah das Darlehen nicht in Anspruch nimmt. Wenn der Kühlschrank durch ein Feuer oder eine andere Gefahr zerstört wird, verliert die Bank den Wert der Sicherheit. Die Bank kann ihre finanziellen Interessen im Kühlschrank schützen, indem sie Sarah dazu auffordert, das Gerät im Rahmen einer gewerblichen Immobilienpolitik zu versichern.
Wenn eine Person eine Hypothek von einer Bank erhält, um ein Gebäude zu kaufen, hat die Bank (Hypothekengläubiger) ein versicherbares Interesse an dem Gebäude im Ausmaß der ausstehenden Hypothek.
Das Interesse der Bank an dem Gebäude nimmt mit der Zeit ab, da der Kreditnehmer den Kredit auszahlt. Der Käufer (Hypothekenschuldner) hat ein versicherbares Interesse an der Immobilie in Höhe seines Eigenkapitals an der Immobilie.
Angenommen, Bob kauft ein Gebäude für 1 Million Dollar. Bob versichert das Gebäude für 1 Million Dollar im Rahmen einer gewerblichen Immobilienpolitik. Fünf Jahre später wird das Gebäude durch ein Feuer zerstört. Zur Zeit des Brandes schuldet Bob der Bank 500.000 Dollar. Bobs Versicherer stellt fest, dass der Wert des Gebäudes 1 Million Dollar beträgt. Es sendet die Zahlung von 1 Million Dollar an die Bank. Die Bank behält 500.000 Dollar und leitet den Rest an Bob weiter.
Umfang des versicherbaren Interesses
Der Betrag, den Sie für einen Vermögensverlust zurückfordern können, hängt von Ihrem versicherbaren Interesse an der Immobilie ab, als der Verlust auftrat . Wenn sich Ihr Interesse an der Immobilie seit der Erstellung der Police geändert hat, berechnet Ihr Versicherer Ihre Verlustzahlung auf Grundlage Ihres Interesses an der Immobilie zum Zeitpunkt des Verlustes.
Angenommen, Sie kaufen ein Gebäude, das Sie gemäß einer Richtlinie für gewerbliche Immobilien versichern. Vier Monate später verkaufen Sie die Hälfte Ihres Interesses an das Gebäude an Ihren Freund Jim. Zwei Monate nach dem Verkauf brennt das Gebäude zu Boden. Sie beantragen eine Forderung gemäß Ihrer Immobilienrichtlinie, die eine Rückforderung des gesamten Versicherungswerts des Gebäudes vorsieht. Ihr Versicherer stellt fest , dass Sie nur 50% des Gebäudes besessen haben, als der Verlust eingetreten ist. Ihr Versicherer entschädigt Sie für nur 50% des Gebäudewerts.
Abdeckung für den automatischen physischen Schaden
Die Regeln für versicherbare Zinsen gelten für die Deckung von Sachschäden im Rahmen einer kommerziellen Autoversicherung . Um Schadenersatz für einen Verlust oder Schaden an einem gedeckten Auto zu erhalten, müssen Sie zum Zeitpunkt des Verlustes ein versicherbares Interesse an dem beschädigten Auto haben.