Grund für die Berichterstattung
Typischerweise stellt ein Unternehmen eine zusätzliche Versicherungsdeckung bereit, weil es im Rahmen eines Vertrags dazu verpflichtet ist. Zum Beispiel beauftragt Busy Builders Easy Electric mit der Installation der Verkabelung in einem Gebäude, das Busy gerade baut.
Der Eigentümer von Easy Electric unterzeichnet einen Bauvertrag , der die Versicherung von Busy Builders als zusätzlichen Versicherten nach Easy's allgemeinen Haftpflichtversicherung erfordert.
Ähnlich vermietet Classic Consulting ein Auto von Larry's Leasing, einer Autoleasing-Firma. Der Leasingvertrag sieht vor, dass Classic Consulting Larry's Leasing als zusätzlichen Versicherten im Rahmen der Business Auto Policy von Classic einbeziehen muss.
Teilnahmeberechtigung
Um eine Deckung als zusätzlicher Versicherter in der Versicherungspolice einer anderen Partei zu erhalten, muss eine Person oder ein Unternehmen bestimmte Anforderungen erfüllen. Die Anforderungen variieren je nach Art der Abdeckung.
Allgemeine Haftpflichtdeckung
Um als zusätzliche Versicherung im Rahmen einer Haftpflichtversicherung aufgenommen zu werden, muss eine Person oder Organisation zwei Anforderungen erfüllen. Erstens muss er oder sie eine Geschäftsbeziehung mit dem Versicherungsnehmer haben ( genannt Versicherter ). Viele gemeinsame Geschäftsbeziehungen erfordern einen zusätzlichen Versicherungsschutz. Hier sind einige davon:
- Vermieter und Mieter
- Generalunternehmer und Subunternehmer
- Eigentümer und Generalunternehmer
- Staatlicher Genehmigungsinhaber
- Hersteller und Produkthersteller
Zweitens muss die Person oder das Unternehmen, die eine Deckung anstrebt, die Gefahr von Rechtsstreitigkeiten eingehen, wenn der Versicherungsnehmer im Verlauf ihrer Geschäftsbeziehungen fahrlässig handelt.
Angenommen, Sie vermieten Büroflächen von einem gewerblichen Vermieter. Ein Kunde von Ihnen könnte stolpern und sich beim Betreten Ihrer Büroräume treffen. Wenn der Kunde verletzt wurde, könnte er sowohl Sie als auch Ihren Vermieter wegen Körperverletzung verklagen. Seine Klage könnte behaupten, dass Sie für seine Verletzung verantwortlich sind, weil Sie wussten, dass die Schwelle locker war, aber es versäumte, ihn vor der Gefahr zu warnen. Es könnte geltend gemacht werden, dass der Vermieter auch haftet, weil er das Gebäude nicht ordnungsgemäß erhalten hat.
Vermieter wissen, dass sie von potenziellen Geschädigten, die in von Mietern bewohnten Räumen verletzt werden könnten, als "tiefe Taschen" angesehen werden. Daher wird Ihr Mietvertrag wahrscheinlich erfordern, dass Sie Ihren Vermieter als zusätzlichen Versicherten in Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung aufnehmen.
Kfz-Haftpflichtdeckung
Die Voraussetzungen für die Deckung eines zusätzlichen Versicherungsnehmers in der Kfz-Haftpflichtversicherung sind dieselben wie für die allgemeine Haftpflichtversicherung. Die versicherte Person muss eine Geschäftsbeziehung mit dem genannten Versicherten (Versicherungsnehmer) unterhalten. Er oder sie muss auch der Gefahr von Klagen Dritter ausgesetzt sein, die auf Fahrlässigkeit des genannten Versicherten beruhen.
Zum Beispiel besitzt Paul Premier Properties, ein Unternehmen, das Gewerbeimmobilien besitzt und vermietet.
Pauls Firma hat Luxury Landscaping engagiert, um neues Strauchwerk in einem der Grundstücke zu pflanzen. Paul weiß, dass Hauseigentümer generell nicht für fahrlässige Handlungen von unabhängigen Unternehmern verantwortlich sind. Er weiß jedoch, dass diese Regel Ausnahmen hat.
Premier Properties kann stellvertretend für Verletzungen haftbar gemacht werden, die Dritte bei einem Autounfall durch einen Mitarbeiter von Luxury Landscaping erlitten haben. Premier könnte haftbar sein, wenn etwa der Unfall passierte, während ein Landschaftsgestalter einen Auftrag für Paul ausführte. Um seine Firma zu schützen, stellt Paul sicher, dass Luxury Landscaping Autohaftpflichtversicherung im Rahmen einer kommerziellen Standard-Autoversicherung abgeschlossen hat.
Wenn Premier Properties von einem Dritten für Verletzungen verklagt wird, die bei einem Autounfall verursacht wurden, der durch einen Mitarbeiter von Luxury Landscaping verursacht wurde, sollte Premier automatisch für die Klage unter der Business-Autopolitik des Landschaftsgärtners gedeckt werden.
Keine Bestätigung ist erforderlich. Dies liegt daran, dass die Richtlinie eine Omnibus-Klausel im Abschnitt "Wer ist ein Versicherter" enthält. Die Klausel gilt für Personen, die stellvertretend für das Verhalten des genannten Versicherten haften.
Sachversicherung
Um als Versicherte im Rahmen der Immobilienpolitik einer anderen Partei zu gelten, muss eine Person oder juristische Person eine versicherbare Beteiligung an dem von der Police abgedeckten Vermögen haben. Angenommen, Sie betreiben ein Unternehmen in einem Gebäude, das Sie von Premier Properties mieten. Der Mietvertrag verpflichtet Sie (den Mieter), das Gebäude im Rahmen einer gewerblichen Immobilienpolitik zu versichern. Da Premier das Gebäude besitzt, hat es ein versicherbares Interesse daran. Aus diesem Grund müssen Sie Premier Properties als zusätzlichen Versicherten gemäß Ihrer Police auflisten.
Umfang der Deckung
Die Deckung für zusätzliche Versicherte ist in der Regel begrenzt. Die geltenden Beschränkungen können in einem Vermerk oder in der Richtlinie selbst beschrieben werden.
Ein zusätzlicher Versicherter ist in der Regel nach einer Haftpflichtpolice nur für Ansprüche versichert, die sich aus bestimmten Tätigkeiten oder Tätigkeiten ergeben, die der Versicherungsnehmer in seinem Auftrag ausführt. So ist ein Generalunternehmer zum Beispiel nach den Richtlinien eines Subunternehmers nur für Ansprüche versichert, die sich aus Arbeiten ergeben, die der Subunternehmer im Auftrag des Generalunternehmers ausführt. Ebenso ist ein Vermieter in der Regel unter eine Mieterhaftpflichtversicherung nur für Ansprüche erfasst, die sich aus der Nutzung der Mieträume durch den Mieter ergeben.
Im Rahmen einer Immobilienpolitik wird ein zusätzlicher Versicherter nur für seinen versicherbaren Anteil an einem bestimmten Grundstück gedeckt. Premier Properties (im vorherigen Beispiel) ist in Ihrer Eigentumsrichtlinie für die Eigentumsrechte an dem Gebäude enthalten. In Bezug auf andere von der Police abgedeckte Eigenschaften, wie zum Beispiel Inhalte, die Ihnen gehören, ist sie nicht versichert.
Artikel herausgegeben von Marianne Bonner