Warum benötigen Sie einen Surplus Lines Broker?
Alle Versicherer legen Parameter fest, welche Arten von Risiken sie versichern wollen.
Die meisten lehnen es ab, Risiken mit bestimmten Eigenschaften zu versichern. Zum Beispiel, viele Versicherer lehnen ab, ein Geschäft zu versichern, das
- Hat eine schlechte Verlustgeschichte.
- Beschäftigt sich mit Aktivitäten, die ungewöhnlich, gefährlich oder schwer zu bewerten sind. Beispiele sind leerstehende Gebäude, Kindertagesstätten, Vergnügungsparks und Golf-Turniere.
- Braucht eine ungewöhnliche Art der Berichterstattung. Beispiele sind Krankenwagenmissbrauch und Umwelthaftpflichtversicherung.
- Ist ein neues Unternehmen und hat somit keine Verlustgeschichte
Was ist ein Surplus Lines Broker?
Ein Broker für überschüssige Linien (SL) ist ein Versicherungsfachmann, der in Ihrem Auftrag die Deckung durch einen Versicherer für Überschuss- und Überschusslinien (E & S) aushandelt. E & S-Versicherer sind darauf spezialisiert, Risiken zu versichern, die von den meisten Versicherern nicht abgedeckt werden. Sie sind nicht zugelassene Versicherer, was bedeutet, dass sie in den Staaten, in denen sie tätig sind (außer ihrem Heimatstaat), nicht zugelassen sind.
Um Geschäfte mit einem E & S-Versicherer zu tätigen, muss ein Makler über eine Lizenz für überschüssige Linien verfügen.
Der Makler muss auch über eine Standardlizenz zum Verkauf von Sach- und Unfallversicherungen verfügen. Ein SL-Broker handelt nicht direkt mit Ihnen (dem Versicherungsnehmer), sondern fungiert als Vermittler zwischen Ihrem Agenten oder Broker und der nicht zugelassenen Versicherungsgesellschaft. Die meisten SL-Broker haben Zugang zu einem oder mehreren E & S-Versicherern, zu denen bestimmte Syndikate bei Lloyd's of London gehören können .
Sorgfältige Suche
Die meisten Staaten verlangen von einem Agenten oder Makler eine "sorgfältige Suche", bevor sie sich an einen E & S-Broker wenden, was bedeutet, dass der Agent oder Makler versuchen muss, die Deckung im Auftrag des Käufers von einer bestimmten Anzahl von Standardversicherern zu erhalten. Sobald die erforderliche Anzahl von Versicherern die Deckung abgelehnt hat, kann sich der Agent oder Makler an einen SL-Makler wenden.
Landesgesetze machen oft Ausnahmen für Coverages, die auf dem Standardmarkt nicht verfügbar sind. Nehmen wir beispielsweise an, dass kein Standardversicherer ein Tattoo-Studio versichert. Wenn Sie ein Tattoostudio besitzen, das eine Versicherung benötigt, kann es Ihrem Agenten gestattet sein, in Ihrem Namen auf dem E & S-Markt eine Deckung zu suchen, ohne eine sorgfältige Suche durchzuführen.
Einen Surplus Lines Broker finden
Die meisten SL-Makler arbeiten für eine Großhandelsversicherungsvermittlung oder eine geschäftsführende Generalagentur. Ein Wholesale-Brokerage dient als Schnittstelle zwischen Ihrem Handelsvertreter und E & S-Versicherer. Großhandelsmakler können in Ihrem Namen keine Deckung herstellen (binden). Stattdessen leiten sie eine ausgefüllte Anmeldung in Ihrem Namen an einen E & S-Versicherer weiter. Der Versicherer unterbreitet dem Makler ein Angebot, das es an Ihren Agenten weiterleitet. Wenn Sie, Ihr Handelsvertreter und der Versicherer sich über die Deckung und den Preis einigen, stellt der Versicherer einen Binder aus .
Der Ordner wird durch eine Richtlinie ersetzt. Der Großhandelsmakler kann eine Gebühr für ihre Dienstleistungen verlangen. Diese Gebühr kann zu Ihrer Prämie hinzugefügt werden.
Eine Managing General Agency (MGA) ist eine Versicherungsagentur, die Risiken überprüft und Policen für einen Versicherer ausstellt. Ein Vertrag zwischen dem Versicherer und der MGA definiert den Umfang der Zeichnungsvollmacht der MGA. Wenn Ihr Handelsvertreter einen Antrag bei einem MGA-Broker einreicht, kann der Broker ein Angebot einreichen. Wenn sich alle Parteien auf die Deckung und den Preis einigen, kann der Makler die Deckung verbindlich machen und in Ihrem Namen eine Police ausstellen.
Pflichten des Maklers
Während E & S-Versicherer nicht den gleichen Vorschriften unterliegen wie Standardversicherer, müssen sie grundlegende finanzielle Standards erfüllen, die von den Staaten festgelegt werden. Viele Staaten führen eine Liste von "zugelassenen" oder "zugelassenen" E & S-Versicherern, die diese Standards erfüllen.
Die meisten E & S-Versicherer sind nicht von den Staaten lizensiert, in denen sie tätig sind. Daher können sie die von ihnen gewählten Richtlinienformen , -raten und -methoden frei wählen.
Der größte Teil der Regulierung des E & S-Marktes richtet sich an SL-Broker. Landesgesetze legen fest, was SL-Makler tun dürfen und wie sie Geschäfte tätigen dürfen. Die Gesetze variieren von Staat zu Staat, aber viele haben die folgenden allgemeinen Anforderungen:
- Lizenzierung Broker müssen die richtigen Lizenzen sicherstellen und aufrechterhalten.
- Platzierung. Makler können keine Deckung bei einem E & S-Versicherer beantragen, wenn diese Abdeckung von einem Standardversicherer durch sorgfältige Suche verfügbar ist.
- Versicherer Qualität. Makler können nur Deckung von E & S-Versicherern erhalten, die auf der Liste staatlich anerkannter Versicherer stehen. Dennoch sind die Makler (nicht der Staat) letztendlich dafür verantwortlich, dass die E & S-Versicherer, mit denen sie Geschäfte tätigen, finanziell gesund sind.
- Offenlegung. Makler müssen die Versicherungsnehmer darüber informieren, dass E & S-Versicherer nicht vom Staat lizenziert sind und dass sie nicht vom staatlichen Garantiefonds abgedeckt sind.
- Aufzeichnung und Berichterstattung. Broker müssen Aufzeichnungen über Policen, Prämien und andere Daten führen. Sie müssen den verschiedenen staatlichen Behörden regelmäßig Bericht erstatten.
- Steuererhebung Für Policen, die von E & S-Versicherern begeben werden, wird eine spezielle Überschusssteuer erhoben. Diese Steuer wird von den Versicherungsnehmern gezahlt. Der Makler muss die Steuer einziehen und an den Staat abtreten.
Nichtzurück- und Rückversicherungsreform
Die meisten E & S-Versicherer verkaufen Policen in Staaten, in denen sie nicht lizenziert sind. Darüber hinaus führen viele SL-Makler Geschäfte außerhalb ihres Wohnsitzlandes. In der Vergangenheit kam es häufig zu Konflikten darüber, welcher Staat für einen SL-Broker zuständig war. Es gab auch Streitigkeiten darüber, welcher Staat berechtigt war, die Überschusssteuer zu erheben. Ein Bundesgesetz von 2010 hat diese Probleme gelöst. Das Gesetz hat das Recht auf Nichtanerkennung und Rückversicherungsreform (NRRA).
Unter der NRRA kann nur der Heimatstaat des Versicherten verlangen, dass ein SL-Makler eine Lizenz zum Verkauf einer Versicherung in diesem Staat hat. Darüber hinaus kann nur der Heimatstaat des Versicherten die Überschusssteuer abführen.