Schützt dich vor großen Verlusten
Die Unternehmensversicherung soll ein Unternehmen vor katastrophalen Verlusten schützen.
Beispiele sind ein Feuer, das ein Gebäude zerstört, und ein Autounfall, der eine große Klage gegen die Firma hervorruft. Solche Ereignisse können sehr kostspielig sein. Wenn sie nicht versichert sind, könnten sie eine Firma bankrott machen.
Die Unternehmensversicherung soll keine kleinen Verluste abdecken, die ein Unternehmen leicht absorbieren kann. Dies ist der Grund, warum viele Richtlinien Selbstbehalte enthalten. Zum Beispiel enthält eine kommerzielle Auto-Police in der Regel einen Selbstbehalt, der für die Deckung des physischen Schadens gilt. Wenn die Police Kollisionsschäden deckt, wird der Versicherer nicht für einen kleinen "Fender Bender" Verlust zahlen, der den Selbstbehalt nicht übersteigt.
Einige Risiken können nicht in Standardversicherungen versichert werden . Beispiele sind Erdbeben und Überschwemmungen . Diese Gefahren erfordern eine spezielle Abdeckung. Ein paar Risiken sind nicht versicherbar. Zum Beispiel können Sie Ihr Gebäude nicht gegen Schäden durch Krieg oder nukleare Strahlung versichern.
Risikostreuung
Der primäre Zweck der Versicherung ist die Risikostreuung.
Alle Unternehmen sind dem Risiko eines katastrophalen Verlusts ausgesetzt. Für jedes Unternehmen sind die Chancen auf einen Großschaden sehr gering. Dennoch treten große Verluste auf, so dass sich jedes Unternehmen selbst schützen muss, indem es eine Versicherung kauft. Das Unternehmen zahlt eine Prämie, und im Gegenzug übernimmt der Versicherer das Risiko, dass große Verluste eintreten.
Versicherungsgesellschaften sammeln Geld von Versicherungskäufern in Form von Prämien. Versicherer sind gesetzlich verpflichtet, einen Teil dieses Geldes als Reserven zu halten. Sie investieren diese Mittel, um mit ihnen ein Einkommen zu erzielen. Die Versicherer verwenden einen Teil des Geldes, das sie zur Verfügung gestellt haben, um die Forderungen zu bezahlen.
Versicherungsunternehmen haben Tools zur Verlustvorhersage entwickelt, die auf einer mathematischen Regel basieren, die das Gesetz der großen Zahlen genannt wird . Dieses Gesetz ist im Wesentlichen die Idee, dass die Verlustvorhersage mit zunehmender Anzahl von Belichtungseinheiten genauer wird. Das heißt, Versicherer sind besser in der Lage, Verluste vorherzusagen, wenn sie viele Widgets und nicht wenige versichern.
Angenommen, ein Versicherer versichert sechs Gebäude. Da die Anzahl der Expositionseinheiten (Gebäude) so gering ist, kann der Versicherer nicht genau vorhersagen, wie viele von ihnen innerhalb des nächsten Jahres einen Feuerverlust erleiden werden. Die Fähigkeit des Versicherers, Feuerverluste vorherzusagen, wird sich deutlich verbessern, wenn der Versicherer sechs Millionen Gebäude statt sechs versichert.
Versicherer sammeln und analysieren Schadensdaten für jede Branche. Sie verwenden historische Verlustdaten, um zukünftige Verluste vorherzusagen. Versicherer nutzen diese Daten, um die Tarife zu entwickeln, die sie den Versicherungsnehmern berechnen. Unternehmen in riskanten Berufen zahlen höhere Raten als solche in Niedrig- oder Durchschnittsberufen.
Schritte zum Kauf einer Versicherung
Der Kauf einer Versicherung für ein Geschäft ist ein Prozess, der vier Schlüsselschritte umfasst.
Bilde dich
Bevor Sie eine Versicherung abschließen, sollten Sie ein grundlegendes Verständnis der Arten von Policen haben, die Unternehmen kaufen. Es kann hilfreich sein, andere Geschäftsinhaber in Ihrer Branche zu fragen, welche Versicherungsdeckungen sie haben. Die meisten Unternehmen benötigen allgemeine Haftpflicht- , kommerzielle Auto- , Gewerbeimmobilien- und Arbeiterentschädigungsrichtlinien . Sie müssen nicht alle Aspekte dieser Richtlinien verstehen, aber Sie sollten wissen, welchem Zweck sie dienen.
Analysieren Sie Ihr Geschäft
Der nächste Schritt besteht darin, Ihr Unternehmen zu bewerten, um die spezifischen Abdeckungen zu ermitteln, die Ihr Unternehmen benötigt. Bereiten Sie eine schriftliche Beschreibung Ihres Unternehmens vor und erklären Sie, was es tut und wie es funktioniert. Erstellen Sie ein Flussdiagramm, das jeden Schritt Ihrer Operationen beschreibt.
Erstellen Sie eine Liste der Immobilie, die Ihrem Unternehmen gehört.
Wählen Sie einen Agenten oder Broker
Versicherung ist ein Volksgeschäft. Sie benötigen einen Agenten oder Makler, mit dem Sie eine langfristige Beziehung aufbauen können. Diese Person sollte eine lizenzierte Fachkraft mit guten Versicherungsschutzkenntnissen sein. Er oder sie sollte auch den Versicherungsmarkt verstehen. Geben Sie Ihrem Agenten Ihre schriftliche Beschreibung Ihres Unternehmens. Geben Sie zusätzliche Informationen an, die er oder sie anfordert. Je mehr Ihr Agent über Ihr Geschäft weiß, desto besser wird er Ihre Versicherungsanforderungen erfüllen können.
Überprüfen Sie Ihre Versicherungsdeckungen regelmäßig
Ihr Geschäft ist nicht in Stein gemeißelt. Es wird mit der Zeit wachsen und sich verändern. Ihre Versicherungspolicen müssen diese Änderungen widerspiegeln. Sie benötigen möglicherweise zusätzliche Abdeckungen oder höhere oder niedrigere Grenzwerte. Treffen Sie sich einmal im Jahr mit Ihrem Agenten oder Broker, bevor Sie Ihre Richtlinien verlängern, um Ihre Coverage zu bewerten.
Artikel herausgegeben von Marianne Bonner