Können Sie Ihre Versicherungsleistungen jemand anderem zuweisen?

Die meisten Geschäftsversicherungen enthalten eine sogenannte Anti-Zuweisungsklausel. Diese Klausel verbietet es den Versicherungsnehmern, ihre Rechte aus der Police auf jemand anderen zu übertragen. Dies bedeutet, dass das versicherte Unternehmen sein Recht, Forderungen an eine andere Partei einzuziehen, nicht abtreten kann. Gesetze in den meisten Staaten erlauben es Versicherungsnehmern jedoch, ihre Rechte unter bestimmten Umständen auf eine andere Partei zu übertragen.

Anti-Zuweisungsklausel

In den Standard- ISO- Richtlinien befindet sich die Anti-Zuweisungsklausel in einer separaten Form, die als Common Policy Conditions bezeichnet wird. Diese Bedingungen gelten für alle Coverages, die in der Richtlinie enthalten sind. Wenn eine Richtlinie beispielsweise die automatische Geschäftsbeziehung , die allgemeine Haftung und die Abdeckung gewerblicher Immobilien umfasst , gilt die Zuweisungsanweisung für alle drei Deckungen.

Die Klausel trägt den Titel Übertragung Ihrer Rechte und Pflichten unter dieser Richtlinie. Es beinhaltet die folgende Bestimmung:

Ihre Rechte und Pflichten aus dieser Police können ohne unsere schriftliche Zustimmung nicht übertragen werden, außer im Falle des Todes einer Person, die als versichert gilt.

Die Abtretungsklausel verbietet es dem Versicherten, seine Rechte oder Pflichten aus der Police ohne Zustimmung des Versicherers auf jemand anderes zu übertragen. Die einzige Ausnahme besteht, wenn der benannte Versicherte eine Einzelperson (Einzelunternehmer) ist und er oder sie stirbt.

Eine Übertragung ist in diesem Fall zulässig, da ein Einzelunternehmen und der einzelne Eigentümer ein und dasselbe sind. Wenn die Person stirbt, kann das Geschäft nicht überleben, wenn es nicht an jemand anderen verkauft wird.

Eine Abtretungsklausel soll verhindern, dass der Versicherer ungewollt Risiken eingeht, die er nie übernehmen wollte.

Kommerzielle Versicherer prüfen Geschäftsversicherungsbewerber sorgfältig. Bevor sie Richtlinien erstellen, berücksichtigen Underwriter das Wissen und die Erfahrung der Eigentümer und Führungskräfte eines Unternehmens. Wenn ein Unternehmen an jemand anderen verkauft wird, sind die neuen Besitzer möglicherweise nicht so geschickt und aufmerksam wie die vorherigen. Aus Sicht des Versicherers sind die neuen Eigentümer ein unbekanntes Risiko.

Post-Loss-Zuweisungen erlaubt

Die Zuweisungsklausel unterscheidet nicht zwischen Zuweisungen, die vor einem Verlust getätigt wurden, und solchen, die danach gemacht werden. Dennoch haben es die Gerichte in den meisten Staaten den Versicherungsnehmern erlaubt, ihre Rechte nach dem Verlust einem anderen Vertragspartner zu übertragen. Pre-Loss-Einsätze sind weiterhin verboten. Hier sehen Sie ein Beispiel für eine nachträgliche Zuordnung von Versicherungsleistungen.

Victor betreibt ein Restaurant namens Vital Vittles aus einem Gebäude, das er besitzt. Spät eine Januar-Nacht zwei Wasserrohre im Gebäude einfrieren. Die Rohre platzten später und verursachten beträchtlichen Wasserschaden an Victors Gebäude. Victor ist gezwungen, sein Restaurant zu schließen, bis die Reparaturen abgeschlossen sind.

Victor stellt einen Wasserschadenunternehmer namens Rapid Restoration ein, um den Schaden an seinem Gebäude zu reparieren. Er teilt dem Bauunternehmer mit, dass er die Reparaturen schnell erledigen muss, da er sein Restaurant gerne wieder öffnen möchte.

Der Auftragnehmer sagt, dass die Reparaturen beschleunigt werden können, wenn Victor seine Rechte unter der Politik der Rapid Restoration unterzeichnet. Der Auftragnehmer wird dann mit den Reparaturen fortfahren und eine Schadensregulierung mit dem gewerblichen Sachversicherer von Vital Vittles aushandeln. Victor stimmt dem Auftrag zu und der Auftragnehmer beginnt die Reparaturarbeiten.

Während die Vital Vittles- Richtlinie über gewerbliche Immobilien eine Anti-Zuweisungsklausel enthält, hat Victor seine Rechte an Rapid Restoration übertragen, nachdem ein Verlust eingetreten ist. Daher kann der Versicherer von Victor in den meisten Staaten die Zuweisung nicht ablehnen (vorausgesetzt, nach dem Verlust sind Einsätze in Victors Zustand erlaubt).

Probleme mit Zuweisungen von Vorteilen

In den letzten Jahren war die Vergabe von Leistungsvereinbarungen in einigen Staaten, insbesondere in Florida, problematisch. Skrupellose Unternehmer haben ahnungslose Hausbesitzer und Unternehmer, die Wasserschäden erlitten haben .

Einige Bauunternehmer arbeiten alleine, andere arbeiten mit korrupten Anwälten zusammen. In jedem Fall überzeugt der Auftragnehmer den Versicherungsnehmer, seine Rechte aus der Police dem Auftragnehmer zu übertragen. Der Auftragnehmer übertreibt dann die Kosten der Reparaturen und sammelt den aufgeblasenen Betrag vom Versicherer. Der Versicherungsnehmer hat eine große Forderung nach seiner Schadenhistorie. Wenn die Police abläuft, kann der Versicherer die Erneuerung verweigern .

Im vorherigen Beispiel hat Victor seine Rechte gemäß der Richtlinie der schnellen Wiederherstellung zugewiesen. Nehmen wir an, dass Rapid Restoration nur die Hälfte der Reparaturarbeiten an Victors Gebäude erledigt. Die tatsächlichen Kosten sind 15.000 $, aber der Auftragnehmer reicht eine Rechnung an den Versicherer für 30.000 $. Alternativ dazu legt der Auftragnehmer niemals eine Rechnung vor, sondern verklagt den Versicherer für 30.000 US-Dollar. In jedem Fall kann der Versicherer die Zahlung verweigern, weil der Auftragnehmer einen Versicherungsbetrug begangen hat . Victor kann nicht eingreifen, weil er seine Rechte dem Auftragnehmer übertragen hat. Wenn der Auftragnehmer in seinem Rechtsstreit gegen den Versicherer nicht erfolgreich ist, kann er eine Zahlung von der Firma Victor verlangen.

Probleme mit AOBs vermeiden

Als Geschäftsinhaber können Sie Probleme vermeiden, die mit AOBs und skrupellosen Auftragnehmern verbunden sind, indem Sie die folgenden Schritte ausführen:

AOBs in der Krankenversicherung

Die Zuordnung von Leistungsverträgen ist in der Krankenversicherung üblich. Patienten werden häufig gebeten, solchen Klauseln zuzustimmen, bevor sie von einem Arzt, einem Krankenhaus oder einem anderen Gesundheitsdienstleister behandelt werden. Die Abtretung der Leistungsklausel überträgt dem Patienten das Recht, Leistungen im Rahmen seiner Gesundheitspolitik zu beziehen. Mit der Unterzeichnung des Dokuments erklärt sich das Patent einverstanden, dass die Zahlungen für die erbrachten Dienstleistungen direkt an den Anbieter geleistet werden. Die Klausel besagt, dass der Patient letztlich für die Gebühren verantwortlich ist, wenn der Versicherer nicht zahlt.

Sobald die Behandlung durchgeführt wurde, reicht der Anbieter den AOB zusammen mit einer Forderung an die Krankenkasse des Patienten ein. Der Versicherer zahlt dem Anbieter Leistungen für den Patienten.