Der Versicherer tritt in die Schuhe des Versicherten
Hier ist ein Beispiel dafür, wie die Abtretung funktioniert. Angenommen, Bills Geschäftsgebäude brennt ab. Bills Sachversicherer zahlt ihm 2 Millionen Dollar, die Kosten, um das Gebäude zu ersetzen. Der Versicherer stellt fest, dass das Feuer durch den fahrlässigen Gebrauch einer Lötlampe von Bills Nachbar Steve verursacht wurde.
Der Versicherer verklagt Steve, um die 2 Millionen Dollar zurückzubekommen, die er für den Brandschaden an Bill gezahlt hat.
Wenn Bill keine Sachversicherung hätte, hätte er das Recht, Steve wegen der Kosten für den Ersatz seines Gebäudes zu verklagen. Weil Bills Versicherer ihn für den Verlust entschädigte, wird Bills Recht, Steve zu verklagen, auf den Versicherer übertragen. Der Versicherer "tritt in Bills Schuhe", was bedeutet, dass er alle Rechte erhält, die Bill hat, um Steve zu verklagen.
Die Versicherer können ihr Recht auf Übertragung von einem Gesetz oder einem Vertrag erhalten . Viele Versicherungspolicen enthalten eine Forderungsklausel, die gilt, wenn der Versicherer einen Schaden an (oder für Rechnung eines Versicherten ) gezahlt hat. Die Klausel gibt dem Versicherer das Recht, den Betrag seiner Verlustleistung von der Partei, die den Verlust verursacht hat, einzuziehen. Ein Versicherer könnte dieses Recht haben, auch wenn es in der Police nicht angegeben ist. Viele Staaten haben ein Subrogationsgesetz erlassen, das es den Versicherern ermöglicht, eine Erholung anzustreben, sobald sie ihren Versicherten vollständig für einen Verlust entschädigt haben.
Typische Subrogationsklauseln
Die meisten Geschäftsversicherungen enthalten eine Klausel, die das Forderungsrecht des Versicherers erläutert. Es erscheint normalerweise in den Richtlinienbedingungen . In ISO- Policies befindet sich die Subrogationsklausel normalerweise unter der Überschrift Übertragung von Rückforderungsrechten gegen andere an uns. Subrogationsklauseln können von einer Politik zur anderen variieren, aber sie alle haben den gleichen allgemeinen Zweck.
Sie ermöglichen es dem Versicherer, von der Partei, die den Verlust verursacht hat, eine Verlustleistung einzuziehen.
1. Gewerbeimmobilien-Richtlinien
Viele Richtlinien für Geschäftseigentum enthalten eine Subrogationsklausel wie die Standard-ISO-Richtlinie. Ein Teil dieser Klausel erscheint unten:
Wenn eine Person oder Organisation, an oder für die wir Zahlungen im Rahmen dieses Deckungsteils leisten, das Recht hat, Schadensersatz von einem anderen zu verlangen, werden diese Rechte im Umfang unserer Zahlung an uns übertragen.
Um zu sehen, wie diese Klausel zutrifft, betrachten Sie das folgende Beispiel:
Jennifer besitzt ein kleines Geschäftsgebäude, das sie benutzt, um ein Haustier-Grooming-Geschäft zu betreiben. Jennifer hat das Gebäude im Rahmen einer Gewerbeimmobilienpolitik versichert. Eines Tages ist Jennifer mit einem pelzigen Kunden beschäftigt, als sie einen lauten Boom hört. Einen Augenblick später bricht eine Wand ihres Gebäudes zusammen und geht in Flammen auf. Bald kommt die Feuerwehr, um das Feuer zu löschen.
Jennifers Gebäude hat erheblichen Schaden erlitten. Das Feuer war das Ergebnis einer Kesselexplosion in dem Gebäude nebenan. Der Kessel explodierte, weil Bill, der Bauherr, ihn nicht richtig warten konnte. Jennifers Sachversicherer zahlt für den Brandschaden an ihrem Gebäude und tritt dann gegen Bill auf.
Das heißt, es reicht eine Klage gegen Bill ein, die den Betrag, den sie Jennifer gezahlt hat, zurückfordert. Da der Versicherer Jennifer für den Verlust entschädigt (entschädigt) hat, übernimmt sie das Recht, Bill zu verklagen. Der Versicherer hat das Recht, Bill nur für den Betrag, den er an Jennifer gezahlt hat, zu verfolgen.
2. Kommerzielle Haftpflichtrichtlinien
Die meisten Haftpflichtrichtlinien enthalten die gleiche Subrogationsklausel wie die allgemeine ISO- Richtlinie zur allgemeinen Haftung . Die Klausel besagt, dass, wenn der Versicherte das Recht hat, die Zahlung, die der Versicherer im Rahmen der Police getätigt hat, ganz oder teilweise zurückzuerlangen, diese Rechte an den Versicherer übertragen werden. Das folgende Beispiel zeigt, wie diese Klausel angewendet wird.
Sallie besitzt ein Bekleidungsgeschäft namens Rags to Riches. Eines Tages stolpert ein Ladenkunde auf eine unebene Bodenfliese und bricht sich das Bein.
Der Kunde verklagt Rags to Riches wegen Körperverletzung . Der Haftpflichtversicherer von Sallie bezahlt die Forderung. Er verklagt den Bauunternehmer, der Sallies Boden installiert hat, für den Betrag, den er an den verletzten Kunden gezahlt hat. Der Versicherer macht geltend, dass der Auftragnehmer den Boden falsch verlegt habe und dass seine Fahrlässigkeit die Verletzung des Kunden verursacht habe. Da der Versicherer Sallie die Kosten der Reklamation erstattet hat, übernimmt er die Rechte, den fahrlässigen Unternehmer zu verklagen.
3. Kommerzielle Auto Politik
Die standardmäßige Business-Auto-Richtlinie enthält eine Subrogationsklausel, die der in der ISO-Eigenschaftsrichtlinie gefundenen ähnelt. Die Klausel besagt im Wesentlichen, wenn der Versicherer eine Haftpflicht- oder Körperschadensersatzforderung bezahlt und jemand anderes als der Versicherte für die Verletzung oder den Schaden haftet, kann der Versicherer diese Partei verklagen, um den Betrag ihrer Anspruchszahlung einzuziehen.
4. Workers Vergütungspolitik
Die Standard- NCCI- Vergütungspolitik für Arbeitnehmer enthält zwei Abtretungsklauseln: eine unter Teil 1, Arbeitnehmerentschädigung, und eine andere unter Teil 2, Arbeitgeberhaftung. Beide haben Anspruch auf Wiederherstellung von anderen
Die in Teil 1 aufgeführte Forderungsübergangsklausel gibt dem Versicherer Ihre Rechte sowie die Rechte Ihres verletzten Mitarbeiters, Zahlungen zurückzuerlangen, die er von einer Person geleistet hat, die für die Verletzung eines Arbeitnehmers haftet. Angenommen, Ihre Firma hat eine Vergütungspolitik für Mitarbeiter erworben. Einer Ihrer Mitarbeiter wird bei einem Autounfall durch Fahrlässigkeit eines anderen Fahrers verletzt. Ihr Versicherer bietet dem Arbeitnehmer Entschädigungsleistungen an. Er verklagt den fahrlässigen Fahrer dann auf die Kosten der Leistungen, die er an Ihren Mitarbeiter gezahlt hat.
In einigen Staaten könnte der verletzte Arbeiter den fahrlässigen Fahrer verklagen und einen Preis eintreiben. Die meisten Staaten verbieten jedoch den Arbeitnehmern das "doppelte Eintauchen" (doppelte Heilung für dieselbe Verletzung). Dies bedeutet, dass ein Arbeitnehmer, der Schadensersatz von der fahrlässigen Partei einzieht, dem Versicherer die Kosten der von ihm erhaltenen Leistungen erstatten muss. Wenn der Versicherer erstattet wurde, kann der Arbeitnehmer den verbleibenden Schaden zurückbehalten.
Die im Abschnitt " Arbeitgeberhaftung" enthaltene Forderungssatzklausel gibt dem Versicherer das Recht, von einer Person, die für eine Verletzung haftbar ist, eine Entschädigung zu verlangen, für die der Versicherer im Rahmen der Police Schadenersatz geleistet hat. Das heißt, wenn der Versicherer einen Schaden infolge einer Verletzung eines Mitarbeiters gezahlt hat, kann er die Partei, die die Verletzung verursacht hat, verklagen, um ihre Zahlung zurückzuerhalten.
Sie müssen die Rechte des Versicherers erhalten
Sobald ein Versicherer eine Forderung bezahlt hat, hat er Anspruch auf alle Rechte, die Sie gegen die schuldige Partei haben. Wenn Sie Ihre Rechte abgegeben haben, müssen Sie keine an den Versicherer überweisen. Aus diesem Grund enthalten nahezu alle Abtretungsklauseln eine Sprache, die Sie verpflichtet, das Recht des Versicherers zu schützen, die fahrlässige Partei zu verklagen. Die meisten Klauseln verbieten Ihnen, auf Ihr Recht zu verzichten, die verantwortliche Partei zu verklagen, nachdem ein Verlust eingetreten ist .
Angenommen, Sie fahren ein Fahrzeug, das von Ihrer Business-Auto-Police abgedeckt wird, wenn Sie von einem anderen Fahrer nachgestellt werden. Sie versprechen dem anderen Fahrer, dass Sie ihn nicht wegen des Schadens, den er Ihrem Fahrzeug zugefügt hat, verklagen werden. Sie haben die Subrogationsklausel verletzt.
Pre-Loss-Verzichterklärungen zulässig
Viele Gewerbeimmobilienrichtlinien erlauben es Ihnen, auf Ihre Forderungsrechte zu verzichten, bevor ein Verlust eintritt . Die Haftungsregelungen sind in der Regel stillschweigend bezüglich Verzichtserklärungen, aber der allgemeine Konsens besteht darin, dass solche Ausnahmen zulässig sind, wenn sie nicht ausdrücklich verboten sind. Dies bedeutet, dass Sie einen Vertrag unterschreiben können, in dem Sie versprechen, niemanden für einen Verlust zu verklagen, wenn noch kein Verlust eingetreten ist. In vielen Arten von Geschäftsverträgen gibt es einen Forderungsverzicht .
Ausnahme von der Post-Loss-Waiver-Regel
Es gibt eine Ausnahme von der Post-Loss-Waiver-Regel. Die Standard-Richtlinie für Gewerbeimmobilien erlaubt Ihnen, nach einem Verlust auf Ihre Rechte zu verzichten, wenn der Verzicht zugunsten eines der folgenden Gründe erfolgt:
- Ein weiterer Versicherter unter der Police
- Ein Mieter von dir
- Ein Unternehmen, das Ihr Unternehmen besitzt oder kontrolliert
- Ein Unternehmen, das Sie besitzen oder kontrollieren