Wo ist es?
Viele kommerzielle Richtlinien enthalten eine Standard-Annullierungsklausel, die von ISO entworfen wurde. Diese Klausel wird normalerweise in den Richtlinienbedingungen gefunden. Richtlinien, die mehr als einen Abdeckungstyp enthalten, können mehrere Bedingungen enthalten.
Zum Beispiel wird eine Pauschalrichtlinie , die allgemeine Haftpflicht- und gewerbliche Eigentumsdeckungen umfasst , wahrscheinlich separate Haftungsbedingungen und Eigentumsbedingungen enthalten. Wenn eine Richtlinie zwei oder mehr Arten von Deckung vorsieht, erscheint die Annullierungsklausel oft in einer separaten Form, die Common Policy Conditions (oder etwas Ähnliches) genannt wird.
Wer kann die Richtlinie stornieren?
Die Standardannullierungsklausel besagt, dass die Police von zwei Parteien annulliert werden kann: dem ersten Versicherten oder dem Versicherer . Der erste namentlich genannte Versicherte ist die in den Erklärungen zuerst genannte Person oder Körperschaft, wenn die Versicherung mehr als einen namentlich genannten Versicherten umfasst .
Der erstgenannte Versicherte kann die Police jederzeit durch Versendung einer schriftlichen Mitteilung an den Versicherer kündigen. Mitteilung muss "im Voraus" zur Verfügung gestellt werden. Das heißt, wenn ein Geschäftsinhaber möchte, dass die Richtlinie an einem bestimmten Datum storniert wird, muss er den Versicherer vor diesem Datum benachrichtigen.
Die ISO-Stornierungsklausel erlaubt dem Versicherer , Ihre Police für Nichtzahlung der Prämie oder aus irgendeinem anderen Grund zu stornieren. In beiden Fällen muss der Versicherer innerhalb einer bestimmten Frist eine schriftliche Mitteilung an Sie (den ersten Versicherten) schicken oder eine schriftliche Mitteilung machen. Wenn die Police storniert wird, weil Sie die Prämie nicht bezahlt haben, muss der Versicherer mindestens 10 Tage vor dem Inkrafttreten der Kündigung eine Benachrichtigung an Sie senden.
Wenn der Versicherer aus irgendeinem anderen Grund absagt, muss er Sie mindestens 30 Tage im Voraus per E-Mail informieren.
Staatliche Gesetze
Die Standard-Stornierungsklausel ermöglicht dem Versicherer, Ihre Police aus beliebigen Gründen zu stornieren. Glücklicherweise wird diese weit gefasste Formulierung oft durch ein Landesgesetz außer Kraft gesetzt. Die meisten Staaten haben Gesetze, die bestimmen, wann und wie ein Versicherer eine Versicherungspolice kündigen kann (einschließlich eines Versicherungsbinders) . Diese Gesetze enthalten oft Bestimmungen, die von der Standard-Stornierungsklausel abweichen. Die staatlichen Bestimmungen sind in der Regel in einer der Police beigefügten Bestätigung aufgeführt .
Praktisch alle Staaten erlauben es einem Versicherer, eine Police jederzeit bei Nichtbezahlung der Prämie zu kündigen, wenn der Versicherer die Kündigungsvoraussetzung erfüllt. Sonderregelungen gelten jedoch, wenn Versicherer die Policen aus anderen Gründen als der Nichtzahlung der Prämie stornieren. Zum Beispiel können Versicherer verpflichtet sein, eine Kündigungsfrist von 45, 60 oder 90 Tagen anstelle der 30-tägigen Kündigungsfrist vorzusehen.
Einige Staaten untersagen Versicherern die Rücknahme von Policen, außer unter bestimmten Umständen. Hier sind einige Gründe, warum ein Versicherer stornieren darf:
- Der Versicherte hat die Prämie nicht gezahlt.
- Der Versicherte hat Versicherungsbetrug begangen .
- Der Versicherte wurde wegen Verletzung eines Bundes- oder Landesgesetzes verurteilt, und der Verstoß hat das Geschäft riskanter gemacht.
- Der Versicherte hat vorsätzlich einen oder mehrere Sicherheitsstandards verletzt.
- Der Versicherte hat es versäumt, Maßnahmen zur Verlustkontrolle zu ergreifen, die Voraussetzung für die Deckung waren.
- Rückversicherungen, die der Versicherer zuvor für das Geschäft oder Eigentum des Versicherten erhalten hat, sind nicht mehr verfügbar.
Einige Staaten untersagen den Versicherern, die Policen zu jeder Zeit außer den angegebenen Gründen zu kündigen. Andere erlauben es Versicherern, Policen aus irgendeinem Grund während eines bestimmten Zeitraums zu kündigen, wie zum Beispiel 60 Tage nach dem Beginn der Police. Nach Ablauf dieser Frist können Versicherer nur aus einem in der Bestätigung aufgeführten Grund kündigen.
Breiterere Schutzmaßnahmen haben Vorrang
Staatliche Gesetze bieten häufig einen breiteren Schutz für Versicherungsnehmer als die Stornierungsklausel in der Police.
In diesem Fall wird das Gesetz die Richtlinie ersetzen. Wenn die Formulierung der Richtlinie umfassender ist als vom staatlichen Gesetz gefordert, wird die Formulierung der Richtlinie angewendet. Nehmen Sie beispielsweise an, dass eine Richtlinie eine Kündigungsfrist von 90 Tagen aus einem anderen Grund als der Nichtzahlung der Prämie vorsieht. Das Gesetz sieht nur eine Kündigungsfrist von 60 Tagen vor. In diesem Fall ersetzen die Bestimmungen in der Richtlinie das Gesetz.
Viele Staaten haben ihre eigene "Änderungsempfehlung" verfasst, in der die Umstände aufgeführt sind, unter denen eine Politik annulliert werden kann. Diese Bestätigung ist in der Regel obligatorisch, dh sie muss Ihrer Richtlinie beigefügt werden.
Die Stornierungsbestimmungen variieren von Staat zu Staat. Um herauszufinden, welche Bestimmungen in Ihrem Staat gelten, wenden Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter , Ihre staatliche Versicherungsabteilung oder Ihren Anwalt.
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Wenn Ihre Police storniert wird, muss Ihr Versicherer Ihnen die unverdiente Prämie zahlen. Die Höhe der Zahlung kann variieren, je nachdem, wer die Stornierung veranlasst hat, Sie oder Ihr Versicherer. Wenn der Versicherer die Stornierung veranlasst hat, sollte Ihre Rückerstattungsprämie anteilig berechnet werden. Wenn Sie die Stornierung angefordert haben, kann Ihre Rückgabeprämie eine geringe Rate haben.
Nehmen Sie zum Beispiel an, dass Ihre Police für einen Monat gültig ist, wenn sie von Ihrem Versicherer storniert wird. Ihre Rückzahlungsprämie sollte 11/12 (92%) der vollen Jahresprämie betragen. Wenn Sie die Stornierung jedoch veranlasst haben, wird Ihre Rückzahlungsprämie als "short-rate" gelten, die weniger als anteilig ist. Der Versicherer behält einen Teil der Prämie zur Deckung seiner Verwaltungskosten.
Hypothekenklausel
Angenommen, Sie besitzen ein Geschäftsgebäude, das Sie mit einer Hypothek erworben haben. Sie haben Ihr Gebäude im Rahmen einer gewerblichen Immobilienpolitik versichert. Die ISO-Annullierungsklausel erwähnt keine Hypothekengeber (Kreditgeber). Dennoch ist Ihr Versicherer verpflichtet, Ihren Kreditgeber zu informieren, wenn er Ihre Sachversicherung annulliert. Warum? Die Antwort finden Sie in der Standard-Hypothekenklausel in Ihrer Immobilienrichtlinie.
Die Hypothekenklausel fordert den Versicherer auf, Ihren Kreditgeber im Voraus zu benachrichtigen, wenn er Ihre Politik annulliert. Der Versicherer muss eine 10-tägige Kündigungsfrist einreichen, wenn er bei Nichtbezahlung der Prämie kündigt, und 30 Tage im Falle einer Stornierung aus einem anderen Grund. Das staatliche Recht kann eine längere Benachrichtigungsfrist vorschreiben.