Einführung in die Geschäftsversicherung
Alle Unternehmen sind mit dem Risiko versehentlicher Verluste konfrontiert. Während große Unternehmen die finanziellen Mittel haben, um einen großen Verlust zu absorbieren, tun dies kleine Unternehmen nicht. Ein großer Verlust kann ein kleines Unternehmen aus dem Geschäft bringen. Kleinunternehmer müssen daher sicherstellen, dass ihr Unternehmen angemessen versichert ist.
I. Arten der Geschäftsversicherung
Die Geschäftsversicherung umfasst viele Arten der Deckung. Die meisten Coverages, die von Unternehmen gekauft werden, fallen in die Kategorie Gewerbliche Sach- / Unfallversicherung.
Diese Kategorie umfasst Gewerbeimmobilien, gewerbliche Haftpflicht, gewerbliche Kfz-Versicherung und Arbeiterunfallversicherung.
Gewerbliche Sachversicherung
Gewerbliche Sachversicherungen schützen Ihr Unternehmen vor finanziellen Einbußen, die durch Schäden an Sachwerten wie Gebäuden und Geräten verursacht werden. Es handelt sich um eine First-Party-Deckung, dh es macht Schadenszahlungen direkt an Sie, den Versicherungsnehmer. Die Eigentumsdeckungen, die am häufigsten von Unternehmen gekauft werden, sind unten beschrieben.
Gewerbeimmobilienpolitik
Wenn Ihr Unternehmen Immobilien besitzt, benötigen Sie wahrscheinlich eine Richtlinie für gewerbliche Immobilien . Es umfasst Gebäude, die Sie besitzen, und persönliches Eigentum, das Sie besitzen oder von jemand anderem verleasen . Die Richtlinie umfasst die Arten von Immobilien, die von einem typischen Unternehmen wie Möbeln, Haushaltsgeräten, Bürogeräten, Rohmaterialien und Fertigprodukten verwendet werden.
Ein wesentlicher Vorteil einer Gewerbeimmobilienpolitik ist ihre Flexibilität. Es gibt viele Optionen zur Auswahl. Zum Beispiel können Sie benannte Gefahren oder "alle Risiken" Abdeckung wählen. Sie können Ihre Immobilie auf der Grundlage ihres tatsächlichen Barwerts oder ihrer Wiederbeschaffungskosten versichern.
Eine Vielzahl von Bestätigungen steht zur Verfügung, sodass Sie die Abdeckung nach Belieben hinzufügen, erweitern oder entfernen können.
Business Income und Extra Expense
Zu einer gewerblichen Immobilienpolitik werden häufig Betriebseinkommen und zusätzliche Kosten abgedeckt. Im Gegensatz zu den meisten Eigentumsdeckungen decken sie keine physischen Sachschäden ab. Stattdessen decken sie zwei Folgen von physischem Schaden ab, nämlich Einkommensverlust und zusätzliche Ausgaben.
Die Betriebseinkommensversicherung schützt Ihr Unternehmen vor Einkommensverlusten, die entstehen könnten, wenn Ihr Unternehmen aufgrund eines physischen Verlustes gezwungen ist, das Unternehmen zu schließen. Zum Beispiel beschädigt ein Feuer ein Restaurant, das Sie besitzen, und zwingt Sie, den Betrieb einzustellen, bis das Gebäude repariert ist.
Ihre Betriebseinkommensversicherung deckt das Nettoeinkommen ab, das Sie verdient hätten, wenn kein Verlust eingetreten wäre, zuzüglich der laufenden Kosten, die Sie zahlen müssen (wie Strom und Miete). Diese Abdeckung wird manchmal Betriebsunterbrechungsversicherung genannt.
Die Zusatzkostenversicherung deckt Ausgaben ab, die Ihnen zur Vermeidung oder Minimierung einer Betriebsunterbrechung Ihres Geschäfts entstehen, nachdem Ihre Immobilie einen physischen Verlust erlitten hat. Es deckt Kosten ab, die über Ihre normalen Ausgaben hinausgehen. Zum Beispiel wird das Gebäude, in dem Sie Ihr Bäckereigeschäft betreiben, durch ein Erdloch beschädigt. Das Gebäude kann nicht benutzt werden, bis der Schaden repariert ist. Ihre Zusatzkostenversicherung deckt Ihre zusätzlichen Kosten für die Anmietung einer temporären Einrichtung und den Transport Ihrer Ausrüstung dorthin, damit Sie Ihre Bäckerei weiter betreiben können, während Ihr Gebäude repariert wird.
Inland-Seeversicherung
Commercial-Property- Policen sollen Immobilien abdecken, die an festen Standorten verbleiben. Sie bieten nur eine geringe Abdeckung für Objekte, die Sie nicht in Ihrer Nähe verwenden.
Sie können bewegliche Sachen, wie Kameras, Laptop-Computer, Fracht und Baumaschinen, durch den Kauf von Binnenmarinebeschränkungen versichern.
Es gibt viele Arten von Binnenmarinpolitiken. Jeder ist entworfen, um eine bestimmte Art von Eigentum zu versichern. Zum Beispiel umfasst die Richtlinie für die Ausrüstung von Handwerkern Handwerkzeuge, Generatoren, Bagger und andere Ausrüstung, die Sie auf Baustellen verwenden. Eine Inlandtransit-Richtlinie gilt für Immobilien, die Sie an Kunden in Ihren firmeneigenen LKWs liefern. Wenn Sie bewegliches Eigentum in Ihrem Geschäft verwenden, sollten Sie sich überlegen, eine Binnenversicherung zu kaufen. Ihr Agent oder Broker kann Sie über die für Sie richtige Art der Deckung informieren.
Verbrechensversicherung
Die Verbrechensversicherung schützt eine Firma vor Verlusten, die durch kriminelle Handlungen verursacht werden (andere als Firmeninhaber oder Direktoren). Es soll bestimmte Verluste abdecken, die nicht durch die Gewerbeimmobilienpolitik abgedeckt sind. Zum Beispiel schließen die meisten Immobilienrichtlinien Diebstähle aus, die von Angestellten verübt werden. Sie schließen auch Verluste oder Schäden an Geld, Währung, Wertpapieren, Essensmarken und ähnlichem Eigentum aus.
Sie können Ihre Firma gegen Diebstähle schützen, die von Mitarbeitern von Geld, Wertpapieren oder anderem Eigentum begangen werden, indem Sie Diebstahlschutz für Mitarbeiter erwerben. Verluste durch Diebstahl (außer Diebstahl durch Mitarbeiter), Beschädigung oder Zerstörung von Geld oder Wertpapieren können unter Geld- und Wertpapierdeckung versichert werden.
Gewerbliche Haftpflichtversicherung
Eine Haftpflichtversicherung schützt ein Unternehmen vor Klagen von Kunden, Kunden, Besuchern oder der Öffentlichkeit. Die Haftpflichtversicherung wird als Haftpflichtversicherung bezeichnet, weil sie die Ansprüche abdeckt, die von einer anderen Person als dem Versicherten eingereicht werden. Es gibt drei Arten von Haftpflichtversicherungen, die oft von Unternehmen gekauft werden: allgemeine Haftpflichtversicherung, Haftpflichtversicherung und Haftung für Fehler und Unterlassungen.
Allgemeine Haftpflichtversicherung
Eine allgemeine Haftpflichtversicherung deckt Ansprüche von Dritten oder Klagen gegen Ihr Unternehmen für Personen- , Sach- oder Personen- und Werbungsschäden ab . Es schützt Ihr Geschäft gegen eine Vielzahl von Klagen. Diese beinhalten:
- Personenschäden aufgrund von Schlupf- und Stürzen bei Ihnen vor Ort
- Personenschäden oder Sachschäden aufgrund von Unfällen auf einer Baustelle
- Ansprüche, die sich aus Verletzungen oder Schäden ergeben, die durch Ihre Produkte oder abgeschlossene Arbeiten verursacht wurden
- Ansprüche wegen Verleumdung, Verleumdung , falscher Festnahme oder Werbeverletzung
Umbrella Haftung
Eine kommerzielle Dachpolitik schützt Ihr Unternehmen vor katastrophalen Haftungsansprüchen. Es bietet normalerweise ein Limit von 1 Million Dollar oder mehr. Ihr Regenschirm tritt ein, wenn Ihre primäre Haftpflichtpolice bei der Begleichung von Forderungen aufgebraucht ist. Es sollte eine breitere Abdeckung als Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung bieten. Das heißt, Ihr Dach sollte sich Deckungen leisten, die nicht in Ihrer primären Richtlinie enthalten sind. Wenn Sie Kfz-Haftpflicht- und / oder Arbeitgeberhaftpflichtversicherungen erworben haben, sollte Ihre Dachpolice auch über diese Deckungssummen hinaus gelten.
Fehler und Auslassungen Haftung
Die Haftung für Fehler und Unterlassungen (E & O) deckt Ansprüche ab, die sich aus Ihren fahrlässigen Handlungen oder Ihrem Versäumnis ergeben, die von Ihren Kunden erwartete Beratung oder Dienstleistung zu erbringen. Es wird auch Berufshaftpflichtversicherung genannt. Sie benötigen möglicherweise eine E & O-Versicherung, wenn Ihr Unternehmen eine Dienstleistung erbringt oder gegen eine Gebühr andere berät. Viele Arten von Unternehmen kaufen diese Abdeckung, einschließlich Architekten, Ingenieure, Berater, Anwälte, Bauplaner und Buchhalter. Einige Unternehmen kaufen eine Art von E & O-Versicherung namens Directors and Officers Liability Coverage .
Kommerzielle Autoversicherung
Wenn Ihr Unternehmen Autos verwendet, benötigen Sie eine kommerzielle Autoabdeckung. Eine kommerzielle Autoversicherung umfasst Kfz-Haftpflicht- und Sachschäden . Es kann auch unverschuldete und / oder nicht versicherte und unterversicherte Kraftfahrerdeckungen umfassen . Diese Abdeckungen sind in einigen Staaten erforderlich und in anderen optional. Eine kommerzielle Auto-Politik ist flexibel. Sie können Lastwagen, private Passagierautos oder beides unter Ihrer Politik versichern. Sie können nur einzelne Fahrzeuge oder Kategorien von Autos versichern, wie "besessene Autos" oder " gemietete Autos ".
Gehen Sie nicht davon aus, dass Ihre persönliche Autoversicherung Ansprüche gegen Ihr Unternehmen abdeckt. Persönliche Richtlinien sind so konzipiert, dass sie Einzelpersonen und ihre Familienmitglieder, nicht aber Unternehmen erfassen. Sie enthalten auch Ausschlüsse für geschäftliche Aktivitäten.
Arbeitsentschädigungsversicherung
In den meisten Staaten ist eine Arbeiterunfallversicherung obligatorisch. Wenn Ihr Unternehmen Arbeitnehmer beschäftigt, sind Sie wahrscheinlich verpflichtet, Arbeitnehmer Entschädigung Abdeckung zu kaufen.
Entschädigungsgesetze von Staatsarbeitern schaffen eine gegenseitige Vereinbarung zwischen Arbeitgebern und Arbeitnehmern. Wenn die Arbeitgeber das Ende des Geschäftes mit dem Kauf einer Arbeiterunfallversicherung abschließen, ist es den Mitarbeitern (meistens) untersagt, Klagen wegen Arbeitsunfällen einzureichen.
Eine Vergütungspolitik für Arbeitnehmer besteht aus zwei Teilen. Teil eins, Workers Compensation Insurance, zahlt die gesetzlich vorgeschriebenen Leistungen für die am Arbeitsplatz verletzten Arbeiter. Teil 2, Arbeitgeberhaftung , schützt Ihre Firma vor Klagen verletzter Mitarbeiter. Die Deckung der Arbeitgeberhaftung ist wichtig, weil die Arbeitnehmerentschädigungsgesetze einige Arbeitnehmer ausschließen.
Andere Abdeckungen
Zusätzlich zu den oben beschriebenen Schaden- / Unfallversicherungen kann Ihr Unternehmen Leistungen an Arbeitnehmer beziehen. Beispiele sind Krankenversicherung, Haustierversicherung und ein 401K-Plan. Viele kleine Unternehmen bieten solche Vorteile, um ihnen dabei zu helfen, qualifizierte Mitarbeiter einzustellen und zu halten.
Einige Unternehmen kaufen auch Schlüsselpersonenversicherungen . Diese Abdeckung schützt ein Unternehmen vor dem Tod oder der Behinderung eines leitenden Angestellten oder Angestellten . Es kann eine Lebenspolitik , eine Behindertenpolitik oder beides umfassen.
II. Business Versicherung kaufen
Während einige Versicherer Policen direkt an Käufer verkaufen, vertreiben die meisten ihre Produkte über Versicherungsagenten und Broker . Wenn Sie eine Versicherung brauchen und noch keine Beziehung zu einem Versicherungsvermittler haben, sollte dies Ihr erster Schritt sein. Suchen Sie nach einem Agenten oder Makler, der eine Lizenz für den Verkauf von Schaden- / Unfallversicherungen besitzt. Er oder sie sollte mit Ihrer Branche vertraut sein. Wenn Sie Empfehlungen suchen, sind hier einige Quellen zu beachten:
- Geschäftskollegen und Mitarbeiter
- Berufs- oder Handelsorganisationen
- Familie und Freunde
- Websites von Versicherungsgesellschaften
Einige Inhaber von Kleinunternehmen bevorzugen möglicherweise eine Versicherung online zu kaufen . Internet-Shopping ist bequem, da Websites rund um die Uhr funktionieren. Darüber hinaus können online gekaufte Policen billiger sein als solche, die über einen Agenten oder Makler bezogen werden. Es ist jedoch unwahrscheinlich, dass ein Online-Agent den gleichen Service bietet wie ein Agent, den Sie persönlich treffen. Sie sollten es vermeiden, Richtlinien online zu kaufen, wenn Ihr Geschäft neu ist oder wenn Sie keine Ahnung haben, welche Coverages Sie benötigen.
III. Kosten der Versicherung
Wie viel kostet Ihre Versicherung? Diese Frage ist schwer zu beantworten. Der Preis, den Sie für eine Police zahlen, wird von einer Vielzahl von Faktoren bestimmt. Hier sind einige davon:
- Art Ihres Unternehmens: Die Preise sind in den verschiedenen Branchen sehr unterschiedlich. Das Beschneiden von Bäumen ist riskanter als der Verkauf von Kleidung, daher zahlt ein Baumtrimmer mehr für die Haftpflicht- und Arbeiterentschädigungsversicherung als ein Bekleidungsgeschäft.
- Jahre im Geschäft: Versicherer bevorzugen Unternehmen, die eine erfolgreiche Erfolgsbilanz vorweisen können. Das bedeutet, dass ein Startup mehr für Versicherungen bezahlen kann als ein Traditionsunternehmen.
- Schadenverlauf: Versicherer verlassen sich auf frühere Schadenerfahrungen, um zukünftige Schadenerfahrungen vorherzusagen. Daher zahlen Unternehmen mit einer guten Schadenhistorie in der Regel weniger für Versicherungen als solche mit einer schwachen Schadenhistorie.
- Ort: Versicherung Preise variieren von Staat zu Staat und Stadt zu Stadt.
- Deckungsart: Art und Umfang der Deckung beeinflussen den Preis, den Sie zahlen. Eine breitere Abdeckung kostet im Allgemeinen mehr als eine engere Abdeckung.
- Versicherer: Manche Versicherer berechnen mehr oder weniger als andere. Fragen Sie Ihren Agenten, wenn Sie nach einer Versicherungspolice suchen, um Angebote von mehreren Versicherern zu erhalten.