Viele Menschen, die auf ein Home-Office angewiesen sind, berücksichtigen diese Fragen nicht.
Infolgedessen ist ihr Büro entweder nicht versichert oder unterversichert. Dieser Artikel wird erklären, warum eine typische Hausbesitzerpolitik möglicherweise keine ausreichende Deckung für Ihr Heimbüro bietet.
Hauseigentümer Politik
Viele Geschäftsinhaber, die von einem Home-Office arbeiten, gehen davon aus, dass die Politik ihrer Hausbesitzer sie vor eventuellen Eigentums- oder Haftungsverlusten schützt. Diese Annahme ist falsch. Eine typische Richtlinie für Hausbesitzer enthält eine Reihe geschäftlicher Ausschlüsse oder Einschränkungen.
Eigenschaftendeckung
Der Eigenschaftsabschnitt einer Richtlinie für Eigenheimbesitzer ist nicht darauf ausgelegt, das Eigentum des Unternehmens abzudecken. Es bietet typischerweise:
- Eingeschränkte Deckung für Sachschäden in einem Unternehmen. Diese Grenze kann so niedrig wie $ 2.500 sein. Ein unteres Limit, beispielsweise 250 US-Dollar, kann für Eigentum (wie einen Laptop) gelten, das sich nicht in Ihrer Wohnung befindet.
- Keine Deckung für andere Gebäude (wie ein Outdoor-Schuppen) für geschäftliche Zwecke
- Begrenzte oder keine Deckung für Verlust oder Beschädigung von Geschäftsunterlagen
- Keine Deckung für Verlust oder Beschädigung von Geschäftsdaten
- Keine Deckung für Einkommensverluste, die aus einer Geschäftsaufgabe durch physischen Verlust von Geschäftseigentum resultieren
Haftpflichtversicherung
Geschäftsbezogene Ausschlüsse gelten auch im Abschnitt "Haftung" einer Richtlinie für Hauseigentümer.
Viele Richtlinien bieten keine Abdeckung für:
- Personen- oder Sachschäden, die sich aus einem Geschäft eines Versicherten ergeben. Dieser Ausschluss gilt auch für medizinische Zahlungen .
- Verletzung von Personen, die Anspruch auf Arbeitsentgelt haben
- Ansprüche, die sich aus der Erbringung oder Nichteinhaltung von professionellen Dienstleistungen ergeben
Die Definition eines Geschäfts
Die meisten Hausbesitzer Richtlinien definieren das Wort "Geschäft". Die Definition variiert von Richtlinie zu Richtlinie. Hier sind einige Beispiele:
- jede Vollzeit- oder Teilzeitbeschäftigung jeglicher Art, die sich um wirtschaftlichen Gewinn bemüht
- ein Gewerbe, Beruf oder Beruf, einschließlich der Landwirtschaft
- jede Voll- oder Teilzeitbeschäftigung, Beruf, Beruf, Beruf oder Unternehmen, unabhängig davon, ob es sich um ein Profitmotiv handelt oder nicht
Diese Definitionen sind ziemlich weit gefasst. Einige würden praktisch jedes Geschäft umfassen, das von einem Home-Office aus betrieben wird. In einigen Policen umfasst das Geschäft nicht die ehrenamtliche Arbeit, unentgeltliche häusliche Pflegedienste und bestimmte andere Aktivitäten.
Ein Home Office abdecken
Was können Sie tun, wenn die Richtlinien Ihrer Hausbesitzer für Ihr Heimbüro nicht ausreichen? Sie haben mehrere Alternativen.
Eigenheimbesitzer-Empfehlungen
Viele Hausbesitzer Versicherungen bieten Vermerke , die den Umfang der Abdeckung für Geschäftseigentum erweitern.
Zum Beispiel werden einige Versicherer die Grenze von $ 2.500 für Immobilien, die in einem Geschäft verwendet werden, auf $ 10.000 oder mehr erhöhen. Andere Versicherer bieten eine Home Business-Bestätigung an. Durch diese Bestätigung wird die Versicherungspolice auf ein Geschäft ausgedehnt, das dem Versicherungsnehmer gehört, wenn das Unternehmen bestimmte Anforderungen erfüllt. Weitere Informationen zum Erweitern Ihrer Richtlinie erhalten Sie bei Ihrem Versicherungsagenten oder Broker .
Geschäftsinhaberpolitik (BOP)
Ein BOP ist eine Paket-Richtlinie für kleine Unternehmen. Es umfasst sowohl gewerbliche Sachversicherungen als auch allgemeine Haftpflichtversicherungen in einer einzigen Police. Einige Versicherer bieten ein BOP speziell für Home-based Unternehmen.
Ein BOP ist eine Geschäftspolitik . Es ersetzt nicht die Versicherung Ihrer Hauseigentümer. Sie sollten einen BOP in Erwägung ziehen, wenn Sie häufig geschäftliche Besucher in Ihrem Büro zu Hause haben (Zusteller, Kuriere, Kunden) und sich um die Haftung sorgen.
Getrennte Business-Versicherungspolicen
Eine dritte Option ist der Kauf einer Monoline-Geschäftspolitik. Sie können beispielsweise eine Richtlinie für gewerbliche Immobilien erwerben, um Ihr Unternehmen vor Verlust oder Beschädigung Ihrer Büroeinrichtung zu schützen. Wenn Sie keine Eigentumsdeckung benötigen, können Sie eine allgemeine Haftpflichtversicherung abschließen, um Ihr Unternehmen vor Ansprüchen oder Klagen Dritter zu schützen.
Bewerten Sie Ihre Risiken
Bevor Sie eine Versicherung für Ihr Heimbüro abschließen, sollten Sie Ihre Risiken einschätzen. Nehmen Sie zunächst eine Bestandsaufnahme aller in Ihrem Unternehmen genutzten Objekte vor, einschließlich Computer und Software. Als Nächstes müssen Sie die Wiederbeschaffungskosten für Ihre Unternehmenseigenschaft ermitteln. Sie können die Preise für neue Einrichtungsgegenstände in Ihrem örtlichen Bürofachgeschäft überprüfen. Die gesamten Wiederbeschaffungskosten sind die Mindestgrenze der Sachversicherung, die Sie benötigen.
Berücksichtigen Sie als Nächstes die Risiken für Ihre wertvollen Dokumente und elektronischen Daten. Speichern Sie Verträge oder andere wichtige Papiere in Ihrem Büro? Halten Sie Kundenlisten oder Unternehmensdaten auf Ihrem Heimcomputer? Sind Ihre Daten sicher? Ihre Daten sind nicht sicher, wenn Familienmitglieder auf die Informationen zugreifen können.
Beschäftigen Sie Auftragnehmer oder Haushaltshilfen, die auf Ihre Papierdokumente und elektronische Daten und Aufzeichnungen zugreifen können? Wenn diese Gegenstände verloren gingen oder beschädigt wurden, was würde es kosten, sie zu ersetzen? Wenn die Kosten erheblich sind, benötigen Sie möglicherweise wertvolle Papiere Versicherung und elektronische Datenverarbeitung Abdeckung .
Betrachten Sie drittens die Auswirkung eines physischen Verlustes auf Ihr Einkommen. Wenn ein physischer Verlust Ihrer Geschäftsimmobilie Sie zwingt, Ihren Betrieb zu schließen, würde Ihr Unternehmen eine beträchtliche Menge an Einkommen verlieren? Wenn die Antwort "Ja" lautet, sollten Sie den Kauf von Geschäftseinkommen in Erwägung ziehen.
Betrachten Sie schließlich Ihre Haftungsrisiken. Kommen Kunden, Geschäftspartner, Paketzusteller oder andere Personen in Ihr Büro? Wenn ja, sollten Sie eine allgemeine Haftpflichtversicherung abschließen. Wenn Ihr Unternehmen eine Dienstleistung erbringt oder andere gegen eine Gebühr berät, benötigen Sie möglicherweise eine Haftpflichtversicherung für Fehler und Auslassungen .
Artikel herausgegeben von Marianne Bonner