Definierte Begriffe identifizieren
In den meisten Richtlinienformularen werden definierte Begriffe auf bestimmte Weise hervorgehoben, z. B. Fettschrift oder Kursivschrift. ISO hebt definierte Begriffe hervor, indem sie in Anführungszeichen gesetzt werden.
Unabhängig von der zur Unterscheidung verwendeten Methode sollten alle hervorgehobenen Wörter im Abschnitt Definitionen der Richtlinie aufgeführt sein.
Richtlinien, die mehrere Coverages bereitstellen, enthalten häufig mehr als einen Definitionsabschnitt. Angenommen, Sie haben eine Pauschalrichtlinie erworben , die allgemeine Haftpflicht- und gewerbliche Eigentumsdeckungen umfasst . Ihre Police wird wahrscheinlich zwei Sätze von Definitionen enthalten, eine, die für die Haftpflichtdeckung gilt und eine andere, die für die Eigentumsabdeckung gilt. Ihre Richtlinie kann auch eine Reihe allgemeiner Definitionen enthalten, die für beide Coverages gelten.
Die meisten Wörter oder Ausdrücke, die in der Richtlinie definiert sind, finden Sie im Abschnitt Definitionen. Einige können jedoch in anderen Teilen der Richtlinie erscheinen. Diese können leicht zu übersehen sein. Zum Beispiel definiert die allgemeine Haftungspolitik von ISO das Wort Sie . Dieser Begriff bezeichnet den genannten Versicherten . Sie sind am Anfang der Richtlinie definiert (im zweiten Absatz auf der ersten Seite).
Da Sie in Anführungszeichen nicht aufgeführt sind, wird es in den allgemeinen Haftungsdefinitionen nicht angezeigt.
Zweck der Definitionen
Versicherer verwenden Definitionen, um die Bedeutung bestimmter Begriffe zu spezifizieren. In der Regel definieren Versicherer ein Wort oder einen Ausdruck, um den Umfang zu begrenzen. Ziel ist es, die Versicherungsnehmer (und die Gerichte) daran zu hindern, die Bedingungen umfassender zu interpretieren als der Versicherer beabsichtigt hat.
Zum Beispiel erwähnt die Standard-ISO-Haftungspolitik zwei Arten von Fahrzeugen, Autos und mobile Ausrüstung . Haftpflichtversicherungen decken Ansprüche aus Unfällen, die durch den Betrieb von mobilen Geräten wie Gabelstaplern und Bagger verursacht werden. Sie schließen Ansprüche aus Unfällen aus, die sich aus dem Betrieb von Autos ergeben. Richtlinien definieren die Begriffe " Auto" und " Mobiles Gerät" , um die ausgeschlossenen Fahrzeuge von denen zu unterscheiden, die abgedeckt sind.
Ein Versicherer kann einer Police eine Definition hinzufügen, um Streitigkeiten über die Bedeutung eines Wortes oder Satzes zu beseitigen. Zum Beispiel hat die Standard-ISO-Haftungspolitik vor 1998 den Begriff der Werbung nicht definiert . Zwischen den Versicherern und den Versicherungsnehmern kam es zu zahlreichen Meinungsverschiedenheiten hinsichtlich der Arten von Tätigkeiten, die zur Deckung von Werbungsschäden geeignet waren . Um das Problem zu beheben, fügte ISO der Richtlinie eine Definition des Worts Werbung hinzu.
Einige Definitionen sollen Richtlinienausschlüsse klären. Zum Beispiel schließt die Gewerbeimmobilienpolitik von ISO Verluste oder Schäden aufgrund von Vulkanausbrüchen aus. Der Ausschluss enthält eine Ausnahme für den daraus resultierenden Verlust durch Vulkanausbruch. Da viele Versicherungsnehmer mit dem Begriff Vulkanismus nicht vertraut sind, ist er im Ausschluss definiert.
Dieser Begriff erscheint nicht im Abschnitt mit den Eigenschaftsdefinitionen.
Ein anderes Beispiel für einen in einem Ausschluss definierten Begriff sind elektronische Daten . Dieser Begriff ist in der ISO-Haftungspolitik definiert, wird jedoch nicht in den Richtliniendefinitionen angezeigt. Ihre Bedeutung wird vielmehr im elektronischen Datenausschluss unter Körperverletzung und Vermögensschadenshaftung erläutert.
Ausschlüsse in Definitionen
Wie bereits erwähnt, enthalten Versicherer Definitionen, um die Bedeutung von Wörtern oder Sätzen zu begrenzen. Daher können Definitionen Ausschlüsse enthalten. Ein Beispiel ist der definierte Begriff Mitarbeiter in der allgemeinen Haftungspolitik von ISO. Die Definition erklärt nicht alle Arten von Personen, die als Arbeitnehmer gelten können . Es heißt lediglich, dass der Begriff Arbeitnehmer einen Leiharbeitnehmer umfasst, aber keinen Leiharbeitnehmer . Im Wesentlichen dient die Definition als Ausschluss für Klagen gegen Zeitarbeitnehmer.
Eine andere Definition, die einen Ausschluss enthält, ist der definierte Begriff " Sinkhole-Kollaps" . Dieser Begriff ist in der Form der Schadensursache nach ISO definiert. Die Definition besagt, dass der Einsturz des Einsturzes nicht das Einsinken oder Einstürzen von Land in künstlich geschaffene unterirdische Hohlräume einschließt. Mit anderen Worten, Einsturzkollaps bedeutet den Kollaps natürlicher Einsturzlöcher, nicht solche, die von Menschen gemacht werden.
Mehrdeutige Formulierung
Versicherer und Versicherte interpretieren die Politiksprache nicht immer auf die gleiche Weise. Unterschiedliche Auslegungen können zu Streitigkeiten führen. Wenn ein Versicherungsnehmer mit der Auslegung eines Wortes oder Satzes durch den Versicherer nicht einverstanden ist, kann er behaupten, dass die Sprache nicht eindeutig ist. Im Allgemeinen gilt die Formulierung der Richtlinie als zweideutig, wenn sie zwei oder mehr vernünftige Interpretationen enthält.
Angenommen, ein Versicherungsnehmer besitzt ein Gebäude, das im Rahmen einer Richtlinie für gewerbliche Immobilien versichert ist. Das Gebäude des Versicherungsnehmers wurde beschädigt. Die Richtlinie schließt Verluste oder Schäden aus, die durch einen Zusammenbruch verursacht wurden, definiert jedoch keinen Zusammenbruch . Der Versicherungsnehmer und der Versicherer sind sich nicht einig, ob der Zusammenbruchausschluss für den Verlust gilt. Der Versicherer argumentiert, dass das Gebäude zusammengebrochen ist, weil es absackt. Der Versicherungsnehmer behauptet, ein Gebäude sei nicht zusammengebrochen, weil es nicht eingestürzt sei. Ein Gericht stellt fest, dass das Wort Zusammenbruch mehrdeutig ist, da sowohl die Interpretationen des Versicherers als auch die des Versicherungsnehmers angemessen sind.
Verträge der Haftung
Versicherungspolicen sind Haftverträge, dh sie werden nur von einer Partei erstellt. Der Versicherer schreibt die Police und bietet sie dem Käufer an. Wenn der Käufer kein sehr großes Unternehmen ist, hat er wenig Befugnis, die Vertragsbedingungen auszuhandeln. Die meisten Versicherungskäufer haben nur zwei Möglichkeiten. Sie können die vom Versicherer angebotene Versicherung annehmen oder ablehnen.
Da Versicherer die Möglichkeit haben, Richtlinien zu entwerfen, interpretieren die Gerichte im Allgemeinen mehrdeutige Bedingungen zugunsten des Versicherungsnehmers (gegen den Versicherer). Das heißt, wenn ein Versicherungsnehmer und ein Versicherer sich über die Bedeutung eines Begriffs nicht einig sind und dieser Begriff zwei oder mehr vernünftige Auslegungen hat, wird ein Gericht wahrscheinlich die Bedeutung wählen, die dem Versicherten zugute kommt.
Nicht definierte Begriffe
In dem oben beschriebenen Szenario stimmten der Versicherer und der Versicherungsnehmer nicht mit der Bedeutung eines undefinierten Begriffs (Kollaps) überein. Wenn ein Wort in der Richtlinie nicht definiert ist, wie entscheiden die Gerichte, was das Wort bedeutet?
Erstens kann ein Gericht frühere Entscheidungen über die Bedeutung des Begriffs prüfen. Frühere Gerichtsentscheidungen (Präzedenzfall) dienen oft als Richtlinien für zukünftige Entscheidungen. Wenn keine früheren Entscheidungen existieren oder frühere Entscheidungen nicht zutreffen, kann ein Gericht ein Standardwörterbuch konsultieren, um die Bedeutung des Wortes zu bestimmen. Es kann auch berücksichtigen, wie ein Versicherungsnehmer das Wort wahrscheinlich interpretieren würde. Gerichte erkennen an, dass ein typischer Versicherungskäufer die Versicherungsterminologie anders interpretieren kann als ein Versicherer.
Bedeutung der Definitionen
Sind Richtliniendefinitionen wirklich wichtig? Silverstein Properties und seine Sachversicherer haben die Antwort auf diese Frage auf die harte Tour gelernt.
Silverstein Properties ist ein kommerzieller Immobilienentwickler mit Sitz in New York City. Im Juli 2001 kaufte Silverstein einen 99-jährigen Pachtvertrag für das World Trade Center, einschließlich der Twin Towers. Das Anwesen war (und ist immer noch) Eigentum der Port Authority von New York und New Jersey. Wie im Mietvertrag vorgeschrieben, kaufte Silverstein eine Sachversicherung für die Gebäude des Trade Centers. Das Unternehmen versicherte die Immobilie für rund 3,5 Milliarden Dollar. Die Versicherung bestand aus einer primären Immobilienpolitik und vielen Überschüssen.
Zwei Monate nach dem Pachtvertrag wurden die Zwillingstürme zerstört, als Terroristen entführte Flugzeuge in die Gebäude flogen. Zum Zeitpunkt der Anschläge hatte nur ein Versicherer eine Police ausgestellt. Die übrigen Versicherer hatten Binder ausgestellt, verhandelten aber noch über die Deckung.
Eine heftige Debatte brach zwischen Silverstein und seinen Versicherern aus. Es gab zwei wichtige Probleme. Erstens hatte der Makler nicht geklärt, welche der beiden Eigentumsformen die Versicherer nutzen sollten: eine, die vom Makler oder das Formular eines Versicherers zur Verfügung gestellt wurde. Zweitens waren die Türme von getrennten Flugzeugen getroffen worden. Waren die Angriffe ein oder zwei Vorfälle? Dies war wichtig, da Eigenschaftsgrenzen für jedes Auftreten separat gelten.
Das Policenformular des Brokers definierte den Begriff "Vorkommen", das Formular des Versicherers jedoch nicht. Ein Gericht entschied, dass die beiden Angriffe aufgrund der Definition des Vorfalls als ein einzelnes Ereignis in der Form des Brokers betrachtet wurden. Unter der Form des Versicherers wurden die beiden Angriffe jedoch als getrennte Vorfälle betrachtet. Letztendlich zahlten einige Versicherer Verluste unter der Form des Maklers, während andere unter der Politik des Versicherers zahlen mussten. Silverstein erhielt Zahlungen von Versicherern in Höhe von etwa 4,6 Milliarden US-Dollar. Wären alle Versicherer verpflichtet gewesen, nach der Police des Versicherers zu zahlen, hätte Silverstein 7 Milliarden Dollar (das Doppelte der Policengrenze von 3,5 Milliarden Dollar) gesammelt.