Wer ist versichert?
Die meisten allgemeinen Haftpflichtrichtlinien bieten eine Deckung, die der Standard-CGA-Richtlinie (Commercial General Liability- Richtlinie) entspricht (oder über diese hinausgeht).
In seiner Einführung heißt es, dass der Begriff " versichert " eine Person oder Organisation bezeichnet, die gemäß Abschnitt II "Wer ist ein Versicherter" als solcher qualifiziert? Abschnitt II beschreibt zwei Kategorien von Versicherten:
- Der namentlich genannte Versicherte , dh die in den Police-Erklärungen aufgeführte Partei
- Automatische Versicherte, dh natürliche Personen und Unternehmen, die automatisch versichert sind, weil sie mit dem genannten Versicherten in geschäftlicher Beziehung stehen
Benannte Versicherte
Der benannte Versicherte ist die in den Erklärungen aufgeführte juristische Person. Es kann eine Einzelperson (Einzelunternehmer), eine Partnerschaft, eine Körperschaft oder eine andere Art von Einheit sein.
Breit angelegte Abdeckung
Namentlich benannte Versicherte genießen eine breite Deckung im Rahmen der Police. Sie sind für nahezu jede Geschäftstätigkeit, die sie durchführen, gedeckt, vorbehaltlich politischer Bestimmungen und Ausschlüsse . Zum Beispiel betreibt ABC Inc. eine kleine Kette von Schuhgeschäften. Das Unternehmen versichert seine Einzelhandelsgeschäfte im Rahmen einer CGL-Richtlinie.
ABC Inc. beschließt, sein Geschäft zu diversifizieren, um eine Produktionsstätte in der Nähe seiner Geschäfte zu erwerben. ABC möchte ein gutes Verhältnis zu seinem Haftpflichtversicherer aufrechterhalten, so dass es das Unternehmen vor dem Erwerb informiert.
Nehmen wir an, dass ABC die neue Einrichtung kauft, ohne dem Versicherer davon zu erzählen.
Wird die Produktionsstätte durch die CGL-Richtlinie von ABC abgedeckt? Die Antwort ist ja. Die CGL-Richtlinie beschränkt die Abdeckung nicht auf einen bestimmten Standort oder Geschäftstyp. ABC ist der benannte Versicherte, so dass seine neue Einrichtung automatisch von der Police abgedeckt wird.
Ein namentlich benannter Versicherter ist für Ansprüche versichert, die sich aus seiner Hilfeleistung für die Fahrlässigkeit einer in seinem Namen handelnden Person ergeben. Somit ist eine in der Police genannte Firma für Ansprüche von Dritten für Verletzungen versichert, die durch Fahrlässigkeit der Mitarbeiter des Unternehmens verursacht wurden.
Kann mehrere Entitäten enthalten
Eine Haftpflichtversicherung kann zwei oder mehr namentlich genannte Versicherte umfassen, wenn die gleiche Person oder Körperschaft eine Mehrheitsbeteiligung an allen von ihnen hält. Zum Beispiel ist Sweets Unlimited ein Unternehmen, das Süßigkeiten herstellt und vertreibt. Sweets Unlimited besitzt 100% einer Tochtergesellschaft namens Toothsome Treats, die ein Süßwarengeschäft betreibt. Die beiden Entitäten haben gemeinsames Eigentum, so dass beide als benannte Versicherte für die gleiche Haftpflichtversicherung aufgeführt werden können.
Eine Person kann in einer Haftpflichtpolice aufgeführt werden, wenn sie Einzelunternehmer ist. Eine Person kann auch in Verbindung mit einer Körperschaft aufgeführt werden, wenn die Person mindestens 51% der Gesellschaft besitzt. Zum Beispiel ist Jane Jones die alleinige Gesellschafterin von Jones Marketing Inc.
Folglich nennt die Haftungspolitik der Firma Jane Jones Inc. und Jane Jones, die Einzelperson, als benannte Versicherte.
Neu akquirierte Organisationen
Wenn der benannte Versicherte während des Versicherungszeitraums eine andere Organisation erwirbt oder bildet, qualifiziert sich die neue Organisation automatisch als benannter Versicherter. Die Deckung für das neue Unternehmen ist jedoch vorübergehend. Es endet 90 Tage ab dem Datum des Erwerbs oder der Gründung der neuen Organisation oder dem Ende der Vertragslaufzeit, je nachdem, was zuerst eintritt. Es unterliegt auch den folgenden Bedingungen, die alle erfüllt sein müssen:
- Sie (die in der Richtlinie genannte Firma) besitzen 51% oder mehr der neuen Organisation;
- Die neue Organisation ist kein Joint Venture, Gesellschaft mit beschränkter Haftung oder Partnerschaft; und
- Es gibt keine andere Haftpflichtversicherung für die neue Organisation.
Nehmen wir zum Beispiel an, dass ABC Inc. (die oben genannte Einzelhandelskette) eine neue hundertprozentige Tochtergesellschaft, XYZ, Inc., zur Herstellung von Schuhen gründet. ABC besitzt 100% von XYZ. Unter der Annahme, dass XYZ Inc. keine andere Haftpflichtversicherung hat, wird sie ab dem Tag, an dem XYZ gegründet wurde, für 90 Tage unter die Haftpflichtversicherung von ABC fallen.
Wenn Ihr Unternehmen ein neues Unternehmen erwirbt oder bildet, sollten Sie dies unverzüglich Ihrem Versicherer mitteilen. Ihr Versicherer fügt die neue Entität Ihrer Police hinzu. Es kann Ihnen eine zusätzliche Prämie berechnen, um das neue Unternehmen zu versichern.
Automatische Versicherte
Eine CGL-Richtlinie enthält automatisch die unten aufgeführten Personen oder Entitäten als Versicherte. Diese Parteien sind automatisch versichert, weil sie eine Geschäftsbeziehung mit dem genannten Versicherten unterhalten.
- Der Ehepartner einer Person, die in der Police angegeben ist. Wenn Bill Waters in seiner Haftpflichtpolice als Einzelunternehmer eingetragen ist, ist Bills Ehepartner automatisch versichert.
- Partner einer Partnerschaft oder Mitglieder eines Joint Ventures, die in der Police aufgeführt sind. Nehmen Sie zum Beispiel an, dass in den Deklarationen "Benson und Jenson, eine Partnerschaft" erscheint. Da der benannte Versicherte eine Partnerschaft ist, qualifiziert sich jeder der Partner (Bob Benson und Jill Jenson) automatisch als Versicherter.
- Mitglieder und Manager einer Gesellschaft mit beschränkter Haftung (LLC), die in der Police aufgeführt ist
- Direktoren, leitende Angestellte und Aktionäre einer in der Police genannten Gesellschaft
- Treuhänder eines Vertrauens, die in der Richtlinie aufgeführt sind
- Mitarbeiter der in den Erklärungen aufgeführten Person oder Organisation. Die leitenden Angestellten sind in Verbindung mit Direktoren und Aktionären versichert. Daher werden sie nicht als Angestellte angesehen. Das Gleiche gilt für Mitglieder und Manager einer LLC.
- Person oder Einheit, die der Immobilienverwalter des benannten Versicherten ist. Zum Beispiel besitzt Prime Properties Inc. mehrere Geschäftsgebäude. Wenn Prime Ace Management beauftragt, die Immobilien zu beaufsichtigen, ist Ace automatisch gemäß der Haftpflichtpolice von Prime versichert.
- Vorübergehende Verwahrung Ihres Eigentums im Falle Ihres Todes (wenn Sie der Alleineigentümer sind). Angenommen, Sie besitzen ein eigenes Wohnhaus. Du stirbst und deine Tochter übernimmt vorübergehend die Kontrolle über das Gebäude. Sie ist in Bezug auf alle Ansprüche versichert, die sich aus dem Wohngebäude ergeben, während es unter ihrer Kontrolle steht.
- Ihr gesetzlicher Vertreter im Falle Ihres Todes (wenn Sie Alleininhaber sind). Wenn Sie nach Ihrem Tod eine Person als gesetzlichen Vertreter bestellt haben, ist diese Person oder Organisation versichert.
Die oben genannten Parteien sind nur versichert, wenn sie ihre Pflichten für den genannten Versicherten erfüllen. Mit anderen Worten, Arbeitnehmer sind nur bei der Erfüllung ihrer Pflichten für den in den Erklärungen aufgeführten Arbeitgeber versichert. Ebenso sind Direktoren nur versichert, wenn sie als Direktoren der benannten versicherten Gesellschaft auftreten.
Versicherte, die durch Anerkennung gedeckt werden
Neben den namentlich genannten Versicherten und automatischen Versicherten können weitere Parteien unter eine Haftpflichtpolice über eine Bestätigung fallen . In vielen Fällen ist ein zusätzlicher Versicherter eingeschlossen, um eine vertragliche Anforderung zu erfüllen. Angenommen, AAA Accounting vermietet Büroflächen von Best Buildings. Der Mietvertrag von AAA verlangt, dass der Vermieter als zusätzlicher Versicherter nach der Haftpflichtpolice von AAA einbezogen wird. Um die Bedingungen des Vertrags zu erfüllen , fügt der Versicherer von AAA eine Bestätigung der Politik von AAA hinzu. Die Bestätigung umfasst das Beste Gebäude als zusätzliche Versicherung.