Fallstricke von zusätzlichen versicherten Empfehlungen

Zusätzliche versicherte Indossements sind nicht immer so, wie sie scheinen. Viele enthalten Ausschlüsse oder Einschränkungen, die erst bei einem Verlust sichtbar werden. Dieser Artikel beschreibt einige Fallstricke, auf die Sie achten sollten, wenn Sie versichert sind oder eine andere Person unter einer Haftpflichtpolice als zusätzliche Versicherung abdecken.

Standard und Nicht-Standard

Viele Versicherer verwenden zusätzliche Versicherungsbestätigungen, die vom Insurance Services Office (ISO) veröffentlicht werden.

Diese Vermerke werden als Standard-Zusatzversicherungen bezeichnet. Einige Versicherer haben ihre eigenen Zusatzversicherungen entwickelt. Diese werden als Nicht-Standard-Vermerke bezeichnet.

Versicherer können nicht-standardisierte Vermerke "von Grund auf" erstellen, indem sie ihre eigenen Formulierungen entwerfen. Alternativ können sie auch Formulierungen von ISO "ausleihen". Viele Versicherer erstellen proprietäre Vermerke, indem sie eine bestehende ISO-Bestätigung ändern. Daher sind viele Nicht-Standard-Vermerke ihren Standardgegenstücken ähnlich, aber nicht identisch. Wenn ein Versicherer einige ISO-Formulierungen in einer proprietären Indossierung verwendet, wird in der Indossierung angegeben, dass diese urheberrechtlich geschütztes Material von ISO enthält.

Laufende Tätigkeiten

Eine der am häufigsten verwendeten zusätzlichen Versicherungsbestätigungen ist für Unternehmer bestimmt. Es wird verwendet, wenn ein Auftragnehmer Arbeiten im Namen einer anderen Person durchführt, z. B. eines Generalunternehmers oder eines Projekteigentümers. Die Bestätigung umfasst den Mieter (Generalunternehmer oder Projektinhaber) als zusätzlichen Versicherten.

Die Zustimmung des Auftragnehmers enthält eine Schlüsseleinschränkung. Sie beschränkt die Berichterstattung auf Handlungen oder Unterlassungen, die der Auftragnehmer während seiner laufenden Geschäftstätigkeit vornimmt . Die Anerkennung schließt Personen- oder Sachschäden aus , die nach Abschluss der Arbeiten des Auftragnehmers an dem Projekt auftreten.

Das folgende Beispiel zeigt, wie die Einschränkung gilt.

Elite Electric wurde von Prime Properties beauftragt, neue Stromleitungen in einem Apartmentgebäude zu installieren, das Prime besitzt. Prime unterliegt einer zusätzlichen Versicherung, die an die allgemeine Haftpflichtversicherung von Elite geknüpft ist. Die Befürwortung deckt Prime nur für Ansprüche ab, die sich aus der laufenden Arbeit von Elite an dem Projekt ergeben.

Einen Monat nach Beendigung der Arbeiten bricht in der Wohnanlage ein Feuer aus. Das Feuer wird Elite's schäbiger Arbeit zugeschrieben. Ein Mieter ist verletzt und verklagt Prime Properties. Wenn Prime nach der Haftpflichtversicherung von Elite die Deckung als zusätzliche Versicherung anstrebt, wird die Forderung nicht gedeckt. Die Verletzung des Mieters trat auf, nachdem die Arbeiten von Elite an dem Projekt abgeschlossen waren.

Ansprüche gegen einen zusätzlichen Versicherten, die aus einer abgeschlossenen Arbeit des Auftragnehmers resultieren, können durch eine gesonderte zusätzliche Versicherungszusage gedeckt werden. Diese Bestätigung umfasst Körperverletzungen oder Sachschäden, die ganz oder teilweise durch die abgeschlossenen Arbeiten des Auftragnehmers verursacht werden.

Ausschließliche Fahrlässigkeit

Einige zusätzliche versicherte Vermerke enthalten einen sogenannten Alleinfahrlässigkeitsausschluss . Dieser Ausschluss schließt die Deckung von Ansprüchen oder Klagen aus, die auf Fahrlässigkeit allein der versicherten Person beruhen.

Es besteht keine Deckung, wenn der genannte Versicherte (Versicherungsnehmer) in keiner Weise zu dem Verlust beigetragen hat. Der einzige fahrlässige Ausschluss beruht auf der Vorstellung, dass ein zusätzlicher Versicherter, der vollständig für einen Verlust verantwortlich ist, sich auf seine eigene Haftungspolitik für die Deckung stützen sollte.

Der einzige fahrlässige Ausschluss findet sich häufig in zusätzlichen Versicherungsbestätigungen, die zur Versicherung von:

Einige Vermerke verwenden nicht die Worte "einzige Fahrlässigkeit". Vielmehr beschränken sie die Deckung auf Verletzungen oder Schäden, die ganz oder teilweise durch Handlungen oder Unterlassungen des genannten Versicherten (Versicherungsnehmers) verursacht werden. Dies bedeutet, dass, wenn der benannte Versicherte nicht zu einem Unfall beigetragen hat, der zu einer Forderung gegen den zusätzlichen Versicherten führt, der Anspruch nicht gedeckt ist.

In dem oben beschriebenen Szenario von Elite Electric wird angenommen, dass die zusätzliche Bestätigung, die Prime Properties abdeckt, einen einzigen fahrlässigen Ausschluss enthält. Bei der Arbeit im Wohnhaus wird ein Elite-Mitarbeiter verletzt, wenn eine akustische Deckenplatte auf ihn fällt. Der Arbeitnehmer zieht Leistungen von Elites Arbeitnehmerentschädigungsversicherungen ein und verklagt Prime Properties wegen Fahrlässigkeit. Sein Anzug behauptet, dass Prime für seine Verletzung verantwortlich ist, weil er wusste, dass die Deckenplatte defekt war und ihn nicht warnen konnte. Prime sendet den Anspruch an den Versicherer von Elite. Der Versicherer bestreitet die Deckung, weil der Unfall auf Fahrlässigkeit zurückzuführen ist, die ausschließlich von Prime Properties begangen wurde. Elite Electric wurde kein Fehler vorgeworfen.

Umfang gesetzlich vorgesehen

Einige zusätzliche Versicherungsverträge enthalten eine Bestimmung, dass der zusätzliche Versicherte "nur im gesetzlich vorgesehenen Umfang" versichert ist. Diese Beschränkung findet sich in der Regel in Vermerken, die von Auftragnehmern verwendet werden, um "vorgelagerte Parteien" wie Generalunternehmer und Projekteigentümer zu versichern. Es ist auch in einigen Vermerken enthalten, die verwendet werden, um Architekten, Ingenieure und Landvermesser zu versichern. Das "Gesetz", auf das sich diese Bestimmung bezieht, bedeutet Anti-Entschädigungsstatuten.

Anti-Entschädigungsgesetze sind Gesetze, die Subunternehmer vor harten Vertragsbestimmungen schützen sollen, die andernfalls von vorgelagerten Parteien auferlegt werden könnten. Diese Gesetze begrenzen die Höhe der Haftung, die durch einen Vertrag von einer Partei auf eine andere übertragen werden kann.

Anti-Entschädigungsgesetze variieren von Staat zu Staat. Viele verbieten Verträge, die verlangen, dass eine Partei die Haftung für Fahrlässigkeit übernimmt, die nur von einem anderen begangen wird. Einige Gesetze verbieten auch Verträge, die eine Partei verpflichten, eine Versicherung abzuschließen, die die alleinige Fahrlässigkeit einer anderen Partei abdeckt.

Angenommen, Elite Electric, ein Subunternehmer, hat einen Vertrag mit Busy Builders, einem Generalunternehmer, abgeschlossen, um die elektrische Verkabelung in einem Gebäude, das von Busy gebaut wird, durchzuführen. Über den Vertrag hat Elite Busy gegen jegliche Ansprüche versichert, die sich aus der Arbeit von Elite für Busy ergeben - auch wenn die Ansprüche aus Fahrlässigkeit entstehen, die ausschließlich von Busy begangen wurde. Elite hat Busy unter einer zusätzlichen Versicherung versichert, die Busy "nur in dem gesetzlich vorgesehenen Umfang" abdeckt.

Busy Builders arbeitet in einem Staat, der Verträge verbietet, die eine Partei verpflichten, die Versicherung gegen die einzige Fahrlässigkeit der letzteren Partei zu versichern. Ein Mitarbeiter von Elite Electric wird auf der Baustelle verletzt und verklagt Busy Builders wegen Körperverletzung. Der Arbeitnehmer behauptet, dass seine Verletzung eingetreten sei, weil Busy es versäumt habe, einen sicheren Arbeitsplatz zu unterhalten. Die Klage beruht auf Fahrlässigkeit, die nur von Busy begangen wurde. Wenn Busy die Deckung für die Forderung im Rahmen der zusätzlichen versicherten Indossierung beantragt, ist die Forderung möglicherweise nicht gedeckt.

Keine breitere Abdeckung

Eine weitere Bestimmung in zusätzlichen Versicherungsbestätigungen findet Anwendung, wenn der Versicherungsnehmer vertraglich verpflichtet ist, den zusätzlichen Versicherten zu versichern. Sie besagt, dass dem zusätzlichen Versicherten keine weiter reichende Deckung als im Vertrag vorgesehen gewährt wird. Das heißt, wenn die Police eine größere Abdeckung bietet als im Vertrag gefordert, gelten die Vertragsbedingungen.

Angenommen, ein Vertrag besagt, dass Elite Electric Busy Builders gegen bestimmte Arten von Ansprüchen wegen Körperverletzung oder Sachschäden versichern muss. Der Vertrag verpflichtet Elite nicht, Busy gegen Personen- und Werbeverletzungsansprüche zu versichern. Busy Builders wird später wegen einer von Elite Electric begangenen Handlung von Dritten verleumdet . Auch wenn die Allgemeine Haftpflichtversicherung von Elite die Verleumdung aufgrund von Personen- und Werbungsschäden deckt, kann die Verleumdungsklage gegen Busy möglicherweise nicht gedeckt werden. Haftpflichtversicherung für Personen- und Werbungsschäden ist nicht vertragsgemäß.

Keine größeren Grenzen

Einige zusätzliche Versicherungsverträge enthalten eine Bestimmung, die die für die zusätzlichen Versicherten vorgesehenen Grenzen einschränkt. Diese Bestimmung kann zur Anwendung kommen, wenn eine Partei eine andere Person als zusätzliche Person versichert, um eine vertragliche Verpflichtung zu erfüllen. Die Bestimmung besagt, dass der Versicherer für eine Forderung gegen den zusätzlichen Versicherten am meisten zahlt:

Nehmen wir beispielsweise an, dass ein Vertrag erfordert, dass Elite Electric Busy Builders gemäß der Haftpflichtversicherung von Elite versichert. Der Vertrag sieht vor, dass Elite 500.000 US-Dollar sowohl für das "Every Occurrence" als auch für das "General Aggregate Limit" bereitstellen muss. Die Haftpflichtversicherung von Elite enthält für jede dieser Limits 1 Million US-Dollar. Eine Klage, die durch die zusätzliche versicherte Bestätigung abgedeckt ist, wird gegen Busy Builders eingereicht. Der Kläger beantragt Schadensersatz in Höhe von 750.000 Dollar, aber der Haftpflichtversicherer von Elite Electric zahlt nur 500.000 Dollar. Der Vertrag verlangt, dass Elite nur 500.000 Dollar zur Verfügung stellt, so dass der Versicherer nicht mehr als diesen Betrag bezahlen wird.