Übernahme von Risiken
Die Versicherer gehen Risiken ein.
Wenn ein Versicherer einen Versicherungsvertrag abschließt , verpflichtet er sich, gewisse Risiken im Namen des Versicherungsnehmers gegen eine Prämie einzunehmen. Die Versicherer entscheiden, welche Risiken aufgrund von Wahrscheinlichkeiten angenommen werden. Sie verdienen Geld, indem sie eine große Anzahl von Versicherungsnehmern versichern, die ähnliche Merkmale und eine geringe Wahrscheinlichkeit haben, Verluste zu generieren.
Um im Geschäft zu bleiben, muss ein Versicherer wählerisch sein über die Arten von Risiken, die er übernimmt. Andernfalls könnte es mehr Geld in Forderungen und Ausgaben auszahlen, als es in Prämien einzieht. Wenn das Kapitaleinkommen das Defizit nicht deckt, könnte der Versicherer insolvent werden.
Jeder Versicherer entscheidet, welche Arten von Risiken er versichern will und welche Deckungen er verkaufen möchte. Nach der Entscheidung für eine Marktstrategie legt der Versicherer Zeichnungsregeln fest. Die Underwriter des Versicherers müssen diese Regeln bei der Auswahl von Bewerbern und der Erneuerung von Policen beachten .
Nach welchen Underwriters suchen
Wenn Sie einen Antrag auf eine Geschäftsversicherung bei einem Versicherer einreichen, bewertet ein Underwriter die Risiken Ihres Unternehmens.
Ein Versicherungsanbieter stellt für einen Versicherer ein Risiko für zukünftige Ansprüche dar. Der Underwriter analysiert Ihr Geschäft, um die Anfälligkeit für künftige Verluste zu ermitteln. Wenn Ihr Unternehmen die Underwriting-Standards des Versicherers erfüllt, wird der Underwriter eine Police erlassen.
Versicherer verwenden bei der Überprüfung von Versicherungsanträgen sowohl objektive als auch subjektive Informationen.
Beispiele für objektive Informationen sind Ihr Arbeitsblatt zur Erfahrungsbewertung , Ihre Schadenhistorie und ein Kraftfahrzeugbericht. Ein Beispiel für subjektive Informationen ist eine Notiz auf Ihrem Versicherungsantrag von Ihrem Versicherungsvertreter, dass das Gebäude Ihres Unternehmens in einem ausgezeichneten Zustand ist.
Ein Underwriter kann sowohl objektive als auch subjektive Informationen über Ihr Unternehmen aus einer einzigen Quelle erhalten. Angenommen, Ihr Versicherer führt eine physische Inspektion Ihrer Räumlichkeiten durch. Der Bericht zeigt, dass Ihr Gebäude ein Metalldach hat (eine objektive Tatsache) und dass Ihre Hauswirtschaftspraktiken zufriedenstellend sind (eine subjektive Meinung).
Welche Aspekte Ihres Unternehmens berücksichtigen Underwriter bei der Einschätzung der Risiken Ihres Unternehmens? Die Antwort variiert etwas in Abhängigkeit von der Art der Versicherung, die Sie suchen. Zum Beispiel wird ein Immobilienversicherer die Konstruktion, Belegung, Schutz und Exposition Ihres Gebäudes ( COPE ) berücksichtigen. Ein Auto Underwriter wird die Fahrberichte Ihrer Mitarbeiter auswerten. Es gibt auch eine Reihe von Faktoren, die kommerzielle Underwriter berücksichtigen, egal welche Art von Versicherung Sie kaufen. Hier sind einige Beispiele:
- Der Geschäftssitz Ihres Unternehmens
- Verlustverlauf Ihrer Firma
- Die Art der Geschäftstätigkeit Ihres Unternehmens
- Die Anzahl der Jahre, die Ihre Firma im Geschäft war
- Jährlicher Umsatz oder Umsatz, der von Ihrem Unternehmen generiert wird
- Art der Geschäftsorganisation (Einzelunternehmen, Unternehmen usw.)
- Ob Ihre Firma ein formelles Sicherheitsprogramm hat
- Der Name Ihres vorherigen Versicherers
- Ob eine Versicherung innerhalb der letzten 3 Jahre abgelehnt, storniert oder nicht erneuert wurde
- Ob Sie oder ein Firmeninhaber wegen Betrug, Bestechung oder Brandstiftung angeklagt oder verurteilt wurden
- Ob Sie eine unkorrigierte Feuer- oder Sicherheitscodeverletzung haben
- Ob Sie in den letzten 5 Jahren Konkurs, Zwangsvollstreckung oder Wiederinbesitznahme erlitten haben
Senken Sie Ihr Risiko
Sie können mehrere Maßnahmen ergreifen, um das Verlustrisiko Ihres Unternehmens zu senken. Diese Risikominderungsstrategien können Ihr Geschäft für Versicherer attraktiver machen.
Sie können auch helfen, Ihre Prämien zu reduzieren.
Ein wichtiger Schritt ist die Einführung eines formellen Sicherheitsprogramms (falls Ihr Unternehmen noch keins hat). Wenden Sie sich an Ihren Versicherer, wenn Sie Hilfe bei der Einrichtung Ihres Programms benötigen. Informieren Sie Ihre Mitarbeiter über Ihr Programm, sobald es vorhanden ist. Ermutigen Sie sie, Ihnen bei der Durchsetzung zu helfen.
Zweitens, stellen Sie sicher, dass Ihr Arbeitsplatz allen geltenden OSHA-Standards entspricht . Wenn Sie Fragen zu den Standards haben, wenden Sie sich an die Agentur, um Unterstützung zu erhalten. Sie sollten auch in Betracht ziehen, die kostenlosen OSHA-Ressourcen für kleine Unternehmen zu verwenden. Sie können beispielsweise die OSHA bitten, eine kostenlose Sicherheitsinspektion Ihrer Räumlichkeiten durchzuführen. Sie können auch eine kostenlose Gesundheitsgefährdungsinspektion durch NIOSH anfordern.
Eine dritte Möglichkeit, die Risiken Ihres Unternehmens zu reduzieren, besteht darin, sich von der Risikokontrollabteilung Ihres Versicherers beraten zu lassen. Ein Vertreter der Risikokontrolle kann Ihre Räumlichkeiten besuchen und Vorschläge zur Reduzierung von Unfällen machen. Hören Sie sich den Rat an und machen Sie die Änderungen, die möglich sind.
Eine vierte Strategie zur Verlustverringerung besteht darin, Ihre früheren Ansprüche zu analysieren. Überlegen Sie, wie sich die Unfälle ereignet haben und was Sie hätten tun können, um sie zu vermeiden. Als nächstes machen Sie die notwendigen Änderungen, um ähnliche Verluste in der Zukunft zu vermeiden. Nehmen Sie zum Beispiel an, dass einer Ihrer Arbeiter einen Pkw während der Fahrt mit einem firmeneigenen Fahrzeug angefahren hat. Als der Unfall passierte, sprach dein Arbeiter auf einem Handy. Sie können dazu beitragen, zukünftige Unfälle durch abgelenktes Fahren zu verhindern, indem Sie Mitarbeitern verbieten, während des Betriebs eines Fahrzeugs ihre Mobiltelefone zu benutzen.