Risiko von Klagen
Viele Unternehmen unterhalten Geschäftsbeziehungen mit anderen Firmen. Diese Beziehungen können zwar nützlich sein, sie bergen jedoch auch das Risiko von Rechtsstreitigkeiten.
Ein Unternehmen kann fahrlässig einen Unfall verursachen, der einen Dritten verletzt. Die Geschädigte klagt dann eine oder beide Firmen auf Schadensersatz an. Hier sind einige Beispiele:
- Regal Realty besitzt Apex Apartments, eine Apartmentanlage. Regal beauftragt Prime Painting, ein Malerunternehmen, das Äußere des Komplexes zu streichen. Ein Premier-Mitarbeiter reinigt Pinsel, wenn er versehentlich eine Zigarette in einen Eimer Farbverdünner legt. Der Farbverdünner entzündet sich und verursacht ein Feuer. Der Mieter einer nahe gelegenen Wohnung wird durch den Rauch verletzt. Er verklagt sowohl Premier Painting als auch Regal Realty wegen Körperverletzung .
- Fancy Foods betreibt ein Lebensmittelgeschäft in Einzelhandelsflächen, die es von Buildings, Inc. mietet. Lisa kauft im Geschäft ein, wenn eine Deckenfliese auf ihren Kopf fällt. Lisa ist verletzt und verklagt sowohl Fancy Foods als auch Buildings Inc. als Entschädigung.
- Able Appliances vertreibt Kühlschränke von Handy Home Products. Ein Able-Verkäufer demonstriert einem Kunden eine Kühlschrankfunktion, wenn ein Panel von der Vordertür abrutscht. Steve, der Kunde, wird von dem fliegenden Panel verletzt. Er verklagt sowohl den Verkäufer (Able Appliance) als auch die Handy Home Products auf Personenschäden.
In jedem der oben genannten Beispiele hat Fahrlässigkeit, die von einem Unternehmen begangen wurde, einen Unfall ausgelöst, der zu einem Anspruch gegen den anderen geführt hat. Regal Realty, Buildings, Inc. und Able Appliances könnten sich vor solchen Ansprüchen schützen, indem sie Deckung als zusätzliche Versicherung gemäß der allgemeinen Haftpflichtversicherung des anderen Unternehmens verlangen.
Zusätzliche versicherte Vermerke
Eine zusätzliche Versicherungsdeckung wird in der Regel über eine Bestätigung gewährt . Einige Empfehlungen sind sehr spezifisch. Sie beziehen sich nur auf die Person oder das Unternehmen, die / das in der Endorsement-Vereinbarung aufgeführt ist. Andere bieten eine flächendeckende Abdeckung. Sie decken jeden ab, der die Definition von zusätzlichen Versicherten in der Bestätigung erfüllt.
Die meisten zusätzlichen Versicherungsverträge sind auf bestimmte Arten von Parteien ausgerichtet. Zum Beispiel sind einige für Vermieter bestimmt, während andere staatliche oder lokale Regierungen abdecken, die eine Lizenz oder Genehmigung erteilt haben. Wiederum andere sollen Projekteigentümer oder Generalunternehmer abdecken, für die Versicherungsnehmer arbeiten.
Einige Versicherer verwenden Standard-Zusatzversicherungen, die von der ISO erstellt wurden. Andere verwenden von ihnen selbst entwickelte Vermerke. Daher können die Vermerke im Umfang variieren. Zwei Vermerke können sowohl Vermieter als zusätzliche Versicherte umfassen, aber eine kann eine breitere Deckung bieten als die andere.
Jede Deckung, die Ihrem Unternehmen im Rahmen einer zusätzlichen versicherten Indossierung gewährt wird, sollte primär gelten. Das heißt, wenn eine Klage gegen Sie erhoben wird, die durch die Bestätigung abgedeckt ist, sollte der Versicherer des Versicherungsnehmers zuerst zahlen. Sie sollten sich nicht auf Ihre eigene Haftpflichtversicherung verlassen müssen, um die Forderung abzudecken, es sei denn, Ihre zusätzliche Versicherungsdeckung ist aufgebraucht.
Einige Haftpflichtrichtlinien enthalten Formulierungen, die bestimmte Parteien wie Vermieter oder Vertragsnehmer automatisch als zusätzliche Versicherte abdeckt. Wenn diese Formulierung in der Richtlinie enthalten ist, sind keine Bestätigungen erforderlich, um diese Parteien abzudecken.
Verträge
Wie viele Unternehmen hat Ihre Firma möglicherweise eine Geschäftsbeziehung mit einer anderen Firma. Zum Beispiel haben Sie möglicherweise einen Auftragnehmer angestellt, um Arbeiten auszuführen, ein Gebäude an einen Mieter zu vermieten oder Maschinen an einen Kunden zu vermieten. Da solche Beziehungen zu Rechtsstreitigkeiten gegen Ihre Firma führen können, sollten Sie die andere Firma auffordern, Ihr Geschäft als zusätzliche Versicherung zu versichern.
Die Anforderung einer zusätzlichen Versicherungsdeckung sollte in Ihrem Vertrag klar angegeben werden. Dies ist aus zwei Gründen wichtig. Erstens wird der Vertrag eine schriftliche Bestätigung der Verpflichtung des anderen Unternehmens für Sie enthalten.
Zweitens bietet ein zusätzlicher Versicherungsschutz nur dann Deckung, wenn in einem schriftlichen Vertrag ein zusätzlicher Versicherungsstatus erforderlich ist. Wenn diese Formulierung in der Bestätigung enthalten ist, wird Ihrer Firma möglicherweise keine zusätzliche Versicherungsdeckung gewährt, es sei denn, der Vertrag sieht dies ausdrücklich vor.
In einigen Geschäftsbeziehungen kann es erforderlich sein, dass Ihr Unternehmen ein anderes Unternehmen als zusätzlichen Versicherten versichert. Achten Sie darauf, den Vertrag sorgfältig zu lesen, damit Sie Ihre Verpflichtungen verstehen. Der Vertrag sollte den Versicherten keine weiter reichende Deckung bieten, als dies in Ihrer Police vorgesehen ist. Sie sollten auch die Grenzwerte Ihrer Richtlinie überprüfen, um sicherzustellen, dass sie angemessen sind. Wenn ein Anspruch gegen Sie und einen zusätzlichen Versicherten geltend gemacht wird, können etwaige Schäden, die gegen den zusätzlichen Versicherten erhoben werden, die für Ihr Unternehmen verfügbaren Grenzen verringern.
Versicherungsnachweis
Wenn Ihr Unternehmen einen unabhängigen Auftragnehmer einstellt, stellen Sie sicher, dass der Auftragnehmer eine Haftpflichtversicherung abgeschlossen hat. Bestehen Sie darauf, dass der Auftragnehmer den Versicherungsschutz in Form einer Haftpflichtversicherung nachweisen kann . Rufen Sie den im Zertifikat aufgeführten Agenten oder Broker (oder die Versicherer ) auf, um zu überprüfen, ob die Richtlinien vorhanden sind.
Wenn Ihr Vertrag von einem anderen Unternehmen verlangt wird, Sie als zusätzlichen Versicherten zu versichern, verlangen Sie eine Kopie des zusätzlichen Versicherungsscheins. Bitten Sie Ihren Agenten oder Makler, die Bestätigung zu überprüfen, um sicherzustellen, dass sie die in Ihrem Vertrag festgelegten Anforderungen erfüllt. Bitten Sie Ihren Anwalt, die Bestätigung auch zu überprüfen.
Ihre Haftpflichtversicherung
Wenn Ihre Firma durch die Haftpflichtversicherung einer anderen Firma zusätzlich versichert ist, können Sie auf eine Haftpflichtversicherung verzichten? Die Antwort ist nein! Eine Bestätigung ist nicht gleichzusetzen mit einer allgemeinen Haftungspolitik. Sie deckt im Allgemeinen die zusätzlichen Versicherten nur in Bezug auf die in der Bestätigung beschriebenen Räumlichkeiten, Projekte, Produkte, Ausrüstungen usw. ab. Es deckt die zusätzlichen Versicherten für keine anderen Aktivitäten ab.
Darüber hinaus sind Sie als Versicherungsnehmerin in der Regel für Schäden versichert, die aus der Fahrlässigkeit des genannten Versicherten oder aus von Ihnen und dem Versicherten gemeinsam begangenen Fahrlässigkeit resultieren. Eine zusätzliche versicherte Bestätigung kann keine Deckung für Ansprüche bieten, die allein auf Ihre Fahrlässigkeit zurückzuführen sind. Um Ihr Unternehmen vor solchen Ansprüchen zu schützen, müssen Sie eine Haftpflichtversicherung abschließen.
Artikel herausgegeben von Marianne Bonner