Nicht versicherte und unterversicherte Fahrer
In den meisten Staaten ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung Pflicht. Dennoch sind nach Angaben des Insurance Research Council rund 12,6% der Fahrzeugführer nicht versichert. Wenn Sie also bei einem Autounfall verletzt werden, für den ein anderer Fahrer verantwortlich ist, besteht eine von acht Chancen, dass der Fahrer keine Versicherung hat.
Wenn der Störungstreiber nicht versichert ist, müssen Sie sich auf Ihre eigenen Versicherungen oder andere finanzielle Ressourcen verlassen, um Ihre Arztrechnungen zu bezahlen. Um dieses Problem zu beheben, wurde eine nicht versicherte Autofahrerabdeckung erstellt.
Die von den Pflichtversicherungsgesetzen geforderten Grenzen sind in der Regel sehr niedrig. Zum Beispiel verlangen einige Staaten nur $ 15.000 pro Person und $ 30.000 pro Unfall für Körperverletzung und $ 5.000 für Sachschaden (oder 35.000 $ kombinierte Einzelgrenze). Wenn Sie bei einem Autounfall verletzt sind und der Fahrer, der den Fehler gemacht hat, die erforderlichen Mindestlimits erworben hat, reichen diese Limits möglicherweise nicht aus, um Ihre medizinischen Kosten zu begleichen. Sie können stecken bleiben, einen Teil der Kosten selbst zu bezahlen. Dieses Problem kann durch eine Unterversicherung der Autofahrer behoben werden .
Unversicherte Autofahrer (UM) Abdeckung schützt Ihr Unternehmen vor Autounfällen, die von Fahrern ohne Haftpflichtversicherung verursacht werden. Die Versicherung für unterversicherte Kraftfahrer (UIM) gilt, wenn der versicherte Fahrer eine Versicherung abgeschlossen hat, die jedoch nicht ausreicht, um Ihre Verluste zu decken.
Die UIM-Abdeckung ist nicht in allen Staaten verfügbar.
Gesetze variieren je nach Staat
UM- und UIM-Gesetze variieren von Staat zu Staat. In einigen Staaten sind diese Coverages obligatorisch. In anderen Staaten können Sie diese schriftlich ablehnen. Einige Staaten verlangen von Ihrem Versicherer, Ihnen ein UM / UIM-Limit anzubieten, das Ihrer Haftungsgrenze entspricht. Wenn Ihr Haftungslimit beispielsweise 1 Million US-Dollar beträgt, ist Ihr Versicherer möglicherweise dazu verpflichtet, Ihnen ein UM / UIM-Limit von 1 Million US-Dollar anzubieten.
Sie können dieses Limit möglicherweise ablehnen und ein niedrigeres auswählen oder die UM / UIM-Abdeckung vollständig ablehnen. In den meisten Staaten kann Ihr UM / UIM-Limit Ihr Selbsthaftungslimit nicht überschreiten.
UM-Abdeckung kann durch eine Bestätigung zu einer kommerziellen Auto-Richtlinie hinzugefügt werden. Wo UIM verfügbar ist, wird es normalerweise in Verbindung mit UM bereitgestellt. Jeder Staat hat sein eigenes UM / UIM-Endorsement entwickelt. Diese Vermerke werden von ISO veröffentlicht .
Eine einzigartige Abdeckung
UM- und UIM-Coverages sind einzigartig. Beides sind Haftpflichtversicherungen, die dem Versicherten Schadenersatz leisten und nicht einem Dritten. Die UM-Versicherung deckt Beträge ab, die der Versicherte als Schadenersatz vom Eigentümer oder Betreiber eines nicht versicherten Fahrzeugs zurückfordern kann. Das heißt, es deckt Schäden ab, die die verantwortliche Partei (oder ihr Versicherer) gezahlt hätte, wenn sie eine Kfz-Haftpflichtversicherung abgeschlossen hätte.
Die UM-Versicherung wurde ursprünglich nur zur Deckung von Personenschäden entwickelt . Einige Staaten haben es erweitert, um auch Sachschäden abzudecken. Die für die UMPD-Abdeckung vorgesehene Grenze ist im Allgemeinen niedrig, z. B. 3500 USD. In der Regel gilt UMPD nicht für Fahrzeuge, die für Kollisionen versichert sind.
Gestapelte Grenzen
Mehr als die Hälfte der Staaten in den USA erlauben UM-Grenzen zu stapeln. Stapeln gilt, wenn mehrere Fahrzeuge für UM oder UIM versichert sind.
Wenn gestapelte Limits zulässig sind, können Sie die UM / UIM-Limits für alle Autos kombinieren, die unter UM / UIM abgedeckt sind. Sie können dieses kombinierte Limit auf ein einzelnes Auto anwenden.
Angenommen, Sie besitzen zwei Autos, von denen jedes für UM mit einem kombinierten Einzellimit von 300.000 US-Dollar abgedeckt ist. Während Sie eines der Autos fahren, werden Sie bei einem Unfall verletzt, der von einem nicht versicherten Fahrer verursacht wird. Das für Sie verfügbare UM-Limit beträgt 600.000 US-Dollar.
Einige Staaten erlauben das Stapeln nur dann, wenn mehrere Fahrzeuge in separaten Policen versichert sind. Andere erlauben das Stapeln, wenn Fahrzeuge nach der gleichen Versicherung versichert sind. Einige Staaten erlauben Versicherern, das Stapeln nach ihren Auto-Richtlinien auszuschließen.
Wer ist abgedeckt?
UM ist eine persönliche Autoabdeckung, die einer kommerziellen Auto-Richtlinie hinzugefügt werden kann. Im Abschnitt "Wer ist versichert?" Sind in der Regel Sie (der benannte Versicherte ) und ein ansässiges Familienmitglied enthalten.
Sofern Ihr Unternehmen kein Einzelunternehmen ist, gilt der Verweis auf "Familienmitglieder" nicht. Wenn Sie Ihr Geschäft als Einzelperson besitzen, sind Sie und Ihre Familienangehörigen während der Fahrt oder der Besetzung eines überdachten Autos und bei Fußgängern versichert.
Als versichert gilt auch jeder andere Insasse eines gedeckten Autos und jeder, der Anspruch auf Schadenersatz für einen Versicherten hat. Angenommen, ein Insasse eines gedeckten Autos wird bei einem Unfall getötet, der von einem nicht versicherten Fahrer verursacht wurde. Der Ehegatte des Verstorbenen kann Anspruch auf Schadenersatz unter UM-Deckung im Namen des Verstorbenen haben.
Ausschluss von Arbeitnehmerentschädigung
Arbeitnehmer können sich als UM-Versicherte versichern, wenn sie Inhaber eines gedeckten Autos sind. Viele UM-Vermerke schließen jedoch jeden Verlust aus, für den ein Versicherter Anspruch auf Zahlung nach einem Arbeitnehmerentschädigungsgesetz hat .
Angenommen, ein Mitarbeiter von Ihnen fährt ein gedecktes Auto, wenn er bei einem Unfall, der von einem nicht versicherten Fahrer verursacht wurde, ein gebrochenes Bein erleidet. Die Verletzung ereignete sich am Arbeitsplatz, so dass der Arbeitnehmer Leistungen im Rahmen seiner Arbeitnehmer Entschädigung erhält. Jegliche Schäden, die der Arbeitnehmer im Rahmen der UM-Deckung erwirbt, sind zu hoch und verdoppeln diese Ausgleichsleistungen für Arbeitnehmer nicht . UM kann jedoch einige Verletzungen abdecken, die im Rahmen einer WC-Richtlinie nicht gedeckt werden können. Ein Beispiel ist Schmerz und Leiden.
Benötigt ein Unternehmen eine UM-Abdeckung?
Bei der Entscheidung, ob Sie eine UM / UIM-Abdeckung für Ihr Unternehmen erwerben möchten, müssen eine Reihe von Faktoren berücksichtigt werden. Einer ist Kosten. Ihr Agent oder Broker kann Angebote für verschiedene Limits erhalten. Ein weiterer Faktor ist die Verfügbarkeit einer anderen Versicherung als UM, um Körperverletzungen oder Sachschäden abzudecken, die durch Autounfälle verursacht werden, die von nicht versicherten Fahrern verursacht werden. Einige mögliche Quellen der Abdeckung sind unten aufgeführt. Ihr Agent kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob Sie eine UM / UIM-Deckung kaufen oder sich auf eine andere Versicherung zur Deckung von Verlusten verlassen sollten.
- Abdeckung der Arbeitnehmerentschädigungen
- Gewerbliche Sachversicherung
- Automatische physische Schadensabdeckung
- Abdeckung der medizinischen Abdeckung
- Krankenversicherung
- Unfallversicherung
- Selbstversicherung
- Geldreserven
- Mitarbeiter-UM-Abdeckung
- Ihre persönliche UM-Abdeckung