Fallstricke zu vermeiden beim Kauf von Business Insurance

by Marianne Bonner

Während Kleinunternehmer oft Experten in ihrem Bereich sind, wissen viele wenig über Unternehmensversicherungen . Folglich können Unternehmer beim Kauf von Versicherungsschutz Fehler machen. Einige Fehler können geringfügig sein, aber andere können schwerwiegende Folgen haben. Hier sind 10 Fallstricke zu vermeiden, wenn Sie Versicherung für Ihr Geschäft kaufen.

01 - Immer die am wenigsten teure Politik kaufen

Prämien können von einem Versicherer zum anderen sehr unterschiedlich sein, so dass es sinnvoll ist, beim Kauf von Versicherungen zu kaufen. Einige Geschäftsinhaber wählen jedoch automatisch die günstigste Richtlinie. Das ist ein Fehler. Käufer sollten verstehen, was eine Politik tut und nicht abdeckt, bevor sie sich für den Kauf entscheiden.

Fragen Sie Ihren Makler oder Makler beim Kauf von Geschäftsversicherungen, Angebote von mehreren Versicherern zu erhalten . Dann überprüfen Sie die Vorschläge im Detail. Stellen Sie sicher, dass Sie die Versicherungsarten und -beträge berücksichtigen, die jeder Versicherer in seinem Angebot aufgeführt hat. Die günstigste Politik ist kein Schnäppchen, wenn sie wenig Deckung bietet. Wenn Sie Hilfe beim Vergleich der Deckung benötigen, wenden Sie sich an Ihren Agenten oder Makler. Ihr Ziel ist es, eine angemessene Deckung zu einem vernünftigen Preis zu erhalten.

02 - Zu wenig Sachversicherung kaufen

Viele Kleinunternehmer versichern ihre Gebäude und ihr persönliches Eigentum im Rahmen einer Gewerbeimmobilienpolitik . Leider kaufen sie nicht immer angemessene Grenzen.

Wie einige Versicherungsnehmer können Sie davon ausgehen, dass eine Police, die Ersatzkosten deckt, automatisch die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihrer beschädigten Immobilie deckt. Sie werden möglicherweise nicht erkennen, dass Ihre Politik nicht mehr als die Grenze der Versicherung zahlen wird. Wenn die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz beschädigter Immobilien das Limit überschreiten, wird Ihre Police den Verlust nicht vollständig abdecken. Ihr Unternehmen muss den verbleibenden Verlust auffangen.

Sie sollten sich auch bewusst sein, dass die meisten Immobilienrichtlinien entweder eine Mitversicherungsklausel oder eine vereinbarte Wertberichtigung enthalten . Beide verhängen eine Strafe für die Unterversicherung Ihres Eigentums. Wenn ein Verlust eintritt und Sie einen Mindestversicherungsbetrag nicht eingehalten haben, zahlt Ihr Versicherer nicht den vollen Betrag des Schadens. Eine bewusste Unterversicherung Ihrer Immobilie ist keine gute Möglichkeit, Geld für Immobilienprämien zu sparen!

03 - Glücksspiel auf niedrigen Haftungsgrenzen

Praktisch jedes Geschäft kann mit einer Klage geschlagen werden. Prozesse sind unvorhersehbar. Geschäftsinhaber können nicht vorhersagen, wer ihre Firma verklagen wird, wann die Klagen eingereicht werden oder wie hoch die Höhe der von den Klägern angestrebten Schadenersatzansprüche sein wird. Niemand erwartet, verklagt zu werden, aber Klagen treten dennoch auf. Ein großer Anspruch kann ein kleines Unternehmen aus dem Geschäft bringen.

Wenn Sie eine Haftpflichtversicherung oder eine Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen , sparen Sie nicht an Limiten. Wenn Sie nicht sicher sind, wie viel Versicherung Sie benötigen, fragen Sie Ihren Agenten oder Makler um Rat.

Beachten Sie, dass potentielle Vermieter, Verkäufer und andere sich weigern können, Geschäfte mit Ihnen zu tätigen, es sei denn, Sie haben eine Mindestversicherungsgrenze. In ähnlicher Weise kann eine staatliche Stelle es ablehnen, Ihrer Firma eine Genehmigung zu erteilen , ein Zeichen zu errichten, eine Veranstaltung abzuhalten oder andere Aktivitäten an öffentlichem Eigentum durchzuführen, es sei denn, Sie haben ein bestimmtes Limit erworben. Heutzutage verlangen viele Unternehmen und Regierungsbehörden ein Limit von 1 Million Dollar oder mehr.

04 - Automatisches Wählen eines niedrigen Selbstbehalts

Selbstbehalte sind eine Form der Selbstversicherung . Sie ermöglichen es Versicherungsnehmern, Geld für Versicherungsprämien zu sparen, indem sie kleine Verluste aus eigener Tasche bezahlen. Sie ermöglichen es den Versicherern auch, die Kosten für die Anpassung von Kleinschäden zu vermeiden.

Wählen Sie beim Kauf von Gewerbeimmobilien- oder Kfz-Kaskoversicherungen nicht automatisch einen niedrigen Selbstbehalt. Sie kaufen möglicherweise mehr Versicherung als Sie benötigen. Erwägen Sie stattdessen, wie viel Sie sparen, indem Sie den Selbstbehalt von sagen wir $ 100 zu $ 250 oder von $ 250 zu $ 500 erhöhen. Als eine allgemeine Regel sollten Sie den größten Selbstbehalt wählen, den Ihre Firma bequem absorbieren kann. Ein höherer Selbstbehalt bietet einen Anreiz, Ihr Eigentum vor Schäden zu schützen.

05 - Fehler bei der Anpassung der Abdeckung bei Änderungen des Geschäfts

Die meisten Unternehmen ändern sich im Laufe der Zeit. Kleine Unternehmen wachsen, erwerben neue Immobilien und stellen mehr Mitarbeiter ein. Einige erweitern ihre Produktangebote, andere ziehen in neue geografische Gebiete. Wenn sich Unternehmen verändern, ändern sich auch ihre Versicherungsanforderungen. Daher müssen Geschäftsinhaber ihre Versicherungsagenten über die eingetretenen Änderungen auf dem Laufenden halten. Leider tun einige Geschäftsinhaber das nicht. Das Ergebnis kann ein unzureichender Versicherungsschutz sein.

Die beste Zeit, um Ihren Versicherungsbedarf neu zu bewerten, ist einige Monate vor der Erneuerung Ihrer Versicherung. Treffen Sie sich persönlich mit Ihrem Agenten oder Makler , damit Sie alle Änderungen in Ihrem Unternehmen erklären können. Ihr Agent sollte Ihre Coverages und Limits überprüfen, um festzustellen, ob Änderungen erforderlich sind.

06 - Ihre Richtlinien nicht lesen

Es ist sicher zu sagen, dass nur wenige Geschäftsinhaber gerne Versicherungsverträge lesen. Vermeidung ist jedoch keine gute Taktik für das Management von Risiken. Sie müssen Ihre Richtlinien lesen , um zu verstehen, was sie tun und was nicht. Warten Sie nicht, bis ein Verlust eintritt, um Ihre Richtlinien zu sehen. Sie können keine Deckung für einen ausgeschlossenen Verlust kaufen, der bereits stattgefunden hat.

Während viele Versicherungspolicen in vereinfachter Sprache geschrieben sind, enthalten sie noch einige "Legalese". Wenn Sie Schwierigkeiten haben, den Wortlaut zu verstehen, fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter oder Anwalt, um es Ihnen in Laienform zu erklären.

07 - Keine potenziellen Einkommensverluste zu versichern

Wie viele Geschäftsinhaber haben Sie möglicherweise die physischen Vermögenswerte Ihres Unternehmens gegen Verlust oder Beschädigung im Rahmen einer gewerblichen Immobilienpolitik versichert. Sie haben es jedoch versäumt, eine allgemeine Konsequenz von physischen Verlusten, nämlich Einkommensverlust, in Betracht zu ziehen.

Wenn Ihre Geschäftsräume durch einen Brand oder andere Gefahren beschädigt werden, muss Ihr Unternehmen möglicherweise bis zur Reparatur des Schadens herunterfahren. Ihr Unternehmen kann keinen Umsatz erzielen, wenn es nicht in Betrieb ist, sodass ein Herunterfahren katastrophal sein könnte. Sie können sicherstellen, dass Ihr Unternehmen eine Unterbrechung übersteht, indem Sie eine Deckung für Unternehmenseinkommen erwerben. Diese Deckung erstattet Ihnen das Einkommen, das Sie verdient hätten, wenn der Verlust nicht eingetreten wäre. Es deckt auch Ausgaben ab, die Sie weiter bezahlen müssen (wie Miete oder Strom), unabhängig davon, ob Ihr Geschäft in Betrieb ist oder nicht.

Die Versicherung der Betriebseinkommen wird oft in Verbindung mit einer zusätzlichen Kostenabdeckung angeboten . Letzteres deckt die Kosten ab, die Ihnen entstehen, um eine Abschaltung Ihres Unternehmens nach einem physischen Vermögensverlust zu vermeiden oder zu minimieren.

08 - Mit dem gleichen Versicherer zu lange bleiben

Versicherung ist ein Geschäft für Menschen, so ist es wichtig, eine gute Beziehung zu Ihrem Versicherer zu haben. Dies bedeutet jedoch nicht, dass Sie für immer bei der gleichen Versicherungsgesellschaft bleiben müssen.

Wie alle Unternehmen ändern sich die Versicherer im Laufe der Zeit und die Veränderungen sind nicht immer zum Besseren. Prämien können steigen, während die Servicequalität sinkt. Produkte werden möglicherweise nicht auf dem neuesten Stand gehalten. Die finanziellen Ratings eines Versicherers können fallen. Der Appetit Ihres Versicherers auf Geschäfte wie Ihres könnte nachlassen. Wenn Sie Änderungen wie diese beobachten, ist es wahrscheinlich an der Zeit, sich umzusehen. Fragen Sie Ihren Agenten oder Makler nach Angeboten von anderen Versicherern. Sie können auch versuchen, online nach Versicherungen zu suchen.

09 - Wahl des falschen Agenten oder Brokers

Ihr Agent oder Makler verdient Provisionen für die Prämien, die Sie für Versicherungspolicen bezahlen. Da Sie für die Dienste dieser Person bezahlen, sollte er oder sie Ihre Bedürfnisse erfüllen.

Einige Geschäftsinhaber benötigen häufige Interaktionen mit ihrem Agenten. Andere wollen einen mehr hands-off Ansatz. Einige möchten von Angesicht zu Angesicht Kontakt aufnehmen, während andere gerne per Telefon oder E-Mail kommunizieren. Unabhängig von Ihrer Präferenz sollte Ihr Agent Ihrem Stil entsprechen. Halten Sie sich nicht aus Trägheit mit einem ungeeigneten Agenten fest oder wollen Sie seine Gefühle nicht verletzen, indem Sie die Beziehung beenden. Wenn Sie nicht bekommen, was Sie wollen, finden Sie einen anderen Agenten .

10 - Fehler bei der genauen Auflistung von Entitäten oder Standorten

Die meisten Haftpflichtversicherungen decken als benannte Versicherte die in den Erklärungen genannten Personen oder Unternehmen ab. Personen oder Organisationen, die nicht in der Richtlinie aufgeführt sind, gelten nicht als benannte Versicherte. Diese Regel gilt für

allgemeine Haftung, kommerzielle Auto- und Dachpolitik . Das Vernachlässigen einer Geschäftsentität in einer Richtlinie kann zu verheerenden Ergebnissen führen.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass ABC Inc. Süßigkeiten herstellt. Aus steuerlichen Gründen gründet ABC eine Tochtergesellschaft namens XYZ Inc. ABC überträgt das Eigentum an seinem Fabrikgebäude an XYZ. Die Besitzer von ABC kaufen eine Haftpflichtpolice, die ABC als benannten Versicherten aufführt. Sie vergessen, XYZ einzubeziehen. In der Fabrik tritt ein Unfall auf und XYZ Inc. wird verklagt. Da XYZ nicht in der ABC-Police aufgeführt ist, weigert sich der ABC-Versicherer, den Anspruch zu decken.

Ähnliche Probleme können auftreten, wenn Geschäftsstandorte in einer Richtlinie für gewerbliche Immobilien ausgelassen werden. Die meisten Immobilienpolicen decken den physischen Verlust oder die Beschädigung von gedecktem Eigentum in den in den Erklärungen beschriebenen Räumlichkeiten ab . Wenn sich beschädigtes Eigentum in Räumlichkeiten befindet, die nicht in der Police aufgeführt sind, ist der Schaden möglicherweise nicht gedeckt.